当前位置:
文章详情

有了惠民保,还有必要买百万医疗险吗?

2021-06-06 13:28:51 0点赞 1收藏 0评论

过去一年来,惠民保在全国多点开花,在很多地方都受到青睐追捧,各地热潮一浪高过一浪。随着4月底沪惠保的上线,可以说是达到顶峰。

有了惠民保,还有必要买百万医疗险吗?

(图片来源于网络)

社群也有不少朋友询问,惠民保这么便宜,靠不靠谱,能代替百万医疗险吗?

今天就和大家好好聊聊这个问题。

1

什么是惠民保

惠民保,中国银保监会将其称为“城市定制型商业医疗保险”,多是由地方政府指导、保险公司承保,面向参加基本医疗保险的城乡居民和职工销售的普惠性商业补充医疗险。

所谓城市定制型,即按照“一城一策”的原则,根据不同城市的居民健康情况、医疗支出、医保理赔等数据,结合基本医保参保情况等定制。不同城市惠民保产品保障范围、承保责任存在差异,费率也有所不同。

惠民保到底有哪些优势

作为一款普惠性质的保险,它具有普通商业险没有的优势。

1. 保费便宜

一般来说,惠民保产品对所有参保人实行统一定价,价格大多在100元以下。个别城市会略高,但一般也不会超过200元。

2. 投保门槛低

大多数的“惠民保”对购买者健康限制少,不需告知或者健康告知极为宽松。通常只要有当地医保,不论年龄、职业,都可以购买。

3. 保额高

整体来看,各款产品保额多在100万至300万元之间,“医保内100万元+特药100万元”基本是标配。

2

这么看起来,惠民保也很不错,能不能用它来代替百万医疗险呢?

先说结论:不能。

下面就来看一下相较百万医疗险,惠民保有哪些不足:

1. 免赔额高

惠民保免赔额一般都是1.8万或者2万,而百万医疗险的免赔额通常都是1万,也有零免赔的,当然价格也相对贵些。

免赔额越高,能报销的概率越小,能报的钱也越少。

2.保障范围小

惠民保主要保障医保报销之后的自费部分,以及部分罕见病和特效药,个别产品会报销医保外费用,但限制很多。

实际上,越是严重的疾病,越是少不了高端仪器、靶向药、进口药的使用,而这些又大多不在惠民保的保障范围内,实在是让人爱不起来。

有了惠民保,还有必要买百万医疗险吗?

而市面上大多百万医疗险产品,都不限于医保,自费药也可报销,外购药支持多数恶性肿瘤特定药品。

在报销比例上,超过7成的惠民保产品报销比例在70%至80%。如果未经社保结算,还不能报销;百万医疗险100%报销,以社保身份参保但未经社保结算,可以60%报销。

3.续保规则不明确

由于惠民保投保宽松,很多非健康体都可以投保。但因保障不全面,能买百万医疗险的又很少有人投保,这就会导致惠民保的逆选择风险增高:健康的人不买它,买它的可能都是需要它赔钱的。

即使惠民保有政府参与甚至主导,但最终还是由保险公司承保,属于商业行为。保险公司真的不堪重负时,有可能续保时,严格把关,筛掉高风险人群,或者因亏损而下架产品,都是有可能的。

而百万医疗险因为风控严格,且保费随着被保人年龄增长逐渐增加,经营风险会小很多。

何况,市面上还有很多保证续保6年、15年、20年的产品,并且明确说明,生病理赔后能够继续续保。

3

最后再说说,惠民保适合什么样的人投保?

1. 因各种原因,买不了百万医疗险

百万医疗险核保通常比较严格,很多朋友会因为身体欠佳、高危职业、年龄过大无法投保。这个时候,就可以考虑来一份惠民保,在一定范围内弥补医保的不足,减轻大病高额医疗费用对家庭财务的冲击。

有了惠民保,还有必要买百万医疗险吗?

2.买了防癌医疗险或者除外承保的百万医疗险

已经买了百万医疗险的小伙伴,如果有些疾病被除外,例如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病,就可以用惠民保来填补这个缺口。

或者,只买了防癌医疗险,也可以再补充一份惠民保。

毕竟防癌险只保癌症,而惠民保无论癌症还是其他疾病,都可报销。虽然免赔额偏高,使用机会不大,好在保费便宜,有备无患。

而且,对于既往症理赔,惠民保比较宽松,部分没有限制,部分只针对几种大病有限制,这也是“惠民”的一个具体表现。

3.低收入人群

目前,中国仍有6亿人口的月均收入仅1000元。对于这部分人群来说,一年几百块钱的百万医疗险还是有压力的,而最高价格不超200块钱的惠民保,也就是一个不错的选择了。

总结:

惠民保作为一种由政府牵头、多家保险公司共同承保的带有“普惠”性质的保险,“低保费、低门槛、高保额”是产品的最大特点。

本质上,惠民保是一款商业保险,它面对的是医保保障不充分,但是又没有能力去购买商业保险的人群:能用最廉价的方式,作为社保的补充,特别是应对重疾治疗的自费部分。

但因免赔额较高、保障范围限制,作为日常医疗补充,作用不大。要追求较好的医疗品质,还是应该选择普通商业医疗险。

展开 收起

鼎诚盛世年华(庆典版)终身寿险

鼎诚盛世年华(庆典版)终身寿险

1000元起

泰享年年医疗保险(个人版)

泰享年年医疗保险(个人版)

147元起

泰享年年医疗保险(家庭版)

泰享年年医疗保险(家庭版)

266元起

富德生命惠宝保少儿重疾险

富德生命惠宝保少儿重疾险

99元起

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

115元起

铁甲小保少儿长期医疗

铁甲小保少儿长期医疗

513元起

阿波罗多次赔付重疾险1号(含身故)

阿波罗多次赔付重疾险1号(含身故)

1599元起

横琴臻享一生养老年金保险

横琴臻享一生养老年金保险

1000元起

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

268.5元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

京东安联臻爱无限医疗险2021

京东安联臻爱无限医疗险2021

暂无报价

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版

397元起

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

18.9元起

平安马拉松意外险

平安马拉松意外险

3元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
1
扫一下,分享更方便,购买更轻松