儿童医疗险怎么买？小额医疗与百万医疗险选哪个，一文说清楚！

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授人以鱼不如授人以渔，我反对任何形式的盲目推荐，

先说说不同医疗险适合哪类人群，再讲解挑选要点，最后再根据我的标准推荐好产品。

避免一些人买错买多，让题主和看到的朋友能明明白白买保险，

01 医疗险主要解决患者的治疗费用，主要分为这两种：

百万医疗险：高免赔额，高保额；一般有1W免赔额，最高能赔200-400W；

小额医疗险：低免赔额，低保额；一般0免赔额，最高能赔1-3W；

1.百万医疗险，基本上符合健康要求就得买；

百万医疗险主要解决患者大额治疗费用，

保障包括住院和门诊两部分

一般会有1万元的免赔额，

所以核心保障还是住院，门诊是补充保障。

门诊保障通常分为特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

特殊门诊是治疗大病和慢性病，比如肾透析、癌症的放化疗。

门诊手术不需要住院，一般是小手术，比如宫颈息肉切除、白内障手术。

住院前后门急诊，一般是住院前7天，后30天发生的门急诊费用，

这个保障很实用，如果要住院，那么前后门急诊的花费都能报销，比如入院前的检查、出院后的复诊或康复治疗。

我建议能买的小朋友，基本都要上一个百万医疗险。

2.小额医疗险更适合这几类人：

小额医疗险，很适合用来薅保险公司的羊毛。

日常的小病，比如感冒、发烧、拉肚子；或是小意外，如轻微皮外伤、烧烫伤、骨折意外…

需要在门诊拿药包扎，或是住院治疗的，

都是能用小额医疗险来报销的。

就是报的钱不会太多，

一般不超过5万块；

报销范围也有限制，

大部分只报社保内的费用；

少数能做到不限医保，或是可以报自费药。

所以啊，一款小额医疗险的价值，其实跟医保差不多。

你要已经有医保，那大白更建议你先把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险这些真正能解决大问题的保障买了。

小额医疗险更适合；

a.没有医保，或医保在老家，异地不太用得上；

B.有百万医疗，嫌弃有1万免赔，平时看病多的，想堵上这个漏洞的朋友买。

要是问什么产品好，那肯定是：

门诊住院都给报、报销不限社保、且免赔额越低的越好。

这里主要讨论百万医疗险，它保障包括住院和门诊两部分：

一般会有1万元的免赔额，

所以核心保障还是住院，门诊是补充保障。

02 百万医疗险选品指南：

（1）保障全面

产品至少要做到下列列表保障全部都有：

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，

比如说这款产品看似保额很高，有2、300万，

但是条款中的床位费、膳食费，不能超过2000元；

治疗癌症的质子重离子只有100万的限额；肾透析、恶性肿瘤特殊门诊最多报销20万。

那如果超过这些费用，你就要自己掏钱了。

直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

（2）续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，

甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

（3）增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

a.医疗垫付服务：短时间，自己拿不出一大笔钱，可以找保险公司先垫付，解决燃眉之急。

b.重疾绿通服务：保险公司帮忙挂专家号、安排手术、协助后续复诊等等，

目前看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，

一号难求很常见，这个服务很实用。

c.肿瘤特药/外购药报销：很多治疗癌症和其他大病的药物十分昂贵，即便进了医保目录，都很难在医院买到，

像靶向药、特效药在医院比较难买到，

通常要拿处方外购，因此这项服务最好要有。

d.质子重离子：它是国内治疗癌症最厉害的疗法，可以大大提高癌症患者的生存率。

但费用特贵，一期治疗动辄几十万，还不能走医保。

目前，上海医院的质子重离子技术水平最高，

很多百万医疗险都会规定在上海进行质子重离子治疗。

依据这3个挑选标准，给大家挑选了目前最值得推荐的儿童百万医疗险产品。

03 少儿百万医疗险有哪些值得推荐的产品？

专门针对儿童群体的百万医疗险很少有，值得推荐的是这款。

①铁甲小保：最长可续保至17周岁；

最大的亮点，不管产品下架还是身体发生变化，可保证续保至17周岁，

小孩身体比较弱，容易生病，

续保非常重要，避免家长考虑续保难题。

提供15种少儿特定疾病津贴，

1万元，把孩子高发的大病都覆盖上。

中国人保健康承保，背景很强大，属世界500强——中国人民保险旗下。

适合大人和小孩的百万医疗险产品比较多，主要推荐这几款：

• 超越保2020

• 尊享e生2021

• 泰享年年

• e生保·保证续保版2020

后面也按这个顺序依次介绍，各个产品的保障信息如下：

①超越保2020：保费便宜、保障又全；

挑选标准该有的，它都做得不错，保证续保六年：

即使产品停售、发生理赔或身体状况变差，都可以续保，并且如果六年后产品停售，也可以投保公司指定医疗险。

增值服务包含就医绿通、费用垫付、质子重离子、抗癌特药保障。

价格也做到便宜。还有一些独特的亮点：

智能核保友好，术后满1年的甲状腺结节、乳腺结节，有机会标体承保

还支持人工核保，增加投保机会。

针对追求优质就医体验和服务的人群，超越保还提供了计划二（特需版），

可以报销二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部的费用，

虽然价格比标准版贵了些，但相对市面的中高端医疗险，性价比很突出，

不想排队看病、挤病房，可以考虑它。

②尊享e生2021：附加保障非常丰富；

不管是基础保障，还是增值服务，都做得相当不错。

一般百万医疗险的，门急诊责任期限，

是前7后30天，这款延长到了前30天后30天，

增值服务丰富，除挑选标准里要求有的4种，

还有术后家庭护理服务、不限次视频问诊服务、图文资讯1对1交流等。

提供11种可选附加保障，包括重疾津贴保障、指定疾病及手术拓展特需医疗、特定海外医疗、家庭共享免赔额等。

特别适合想添加更多保障的朋友，美中不足的是尊享e生是一年期保障、不保证续保，

这跟众安的财产险公司身份有关，按规定只能出一年期的医疗险，

但是由于是众安家的拳头产品，尊享e生用户规模庞大，不太会轻易停售。

注意事项：

只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗，才能申请进行垫付服务。

③泰享年年：保证续保20年，带泰康医疗资源

泰康人寿承保，大品牌，

续保表现非常优秀，保证20年续保，

适合像父母这类年龄大、健康容易异常的人群投保，

拓展了医院范围，支持泰康自有医院，

能报销泰康特需部、国际部、VIP部，报销一般医疗险不报的康复费、理疗费，相当于半个高端医疗险。

④e生保·保证续保版2020：癌症保障力度大

e生保是网红医疗险，

保证续保6年，续保期满后，

如果产品没停售，可免健康告知、免等待期继续买，

保险公司不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

另外，对癌症有着丰富的保障责任，

比如200万保额、初次确诊，给1万保险金、提供第三方诊疗费用、豁免后续保费等

由平安健康承保，偏好大品牌，可以考虑这款。

04 如何挑选一款好的小额医疗险？

有三个标准：

①保障得全

如果是百万医疗险，住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊最好都能报销；

住院垫付、就医绿通这种关键时刻能救命的服务也要有。

②续保条件要好

至少要能做到：

不会因为你身体变差了，或是理赔过，而拒绝你继续投保。

但，如果是小额医疗，续保一般要审核。

③产品稳定性要强

选产品上市时间早、用户规模大的。

这样才不会轻易停售。

注意，以上仅针对百万医疗险。

小额医疗险，因报销门槛低、使用频率高，稳定性跟百万医疗比就差很多，很容易停售。保上就不错，别强求能一直买下去。

05 成人小额住院医疗险推荐

表现不错的，大白一共找了4款。

最低一年200多，最高一年588。

先说成人的。

天安挚爱住院万元保

分基础版和尊贵版。

如果你已经有百万医疗，或是买了意外险，

考虑医疗不给重复报(即A报过了B就不报了），

那大白会更推荐便宜的基础版。

出生30天-65周岁，职业是1-3类的都可以买。

简单提4个醒：

1)意外身故/残疾就赔20万

不够的，车贷房贷都覆盖不了，最好单独再补个意外险，比如小蜜蜂2号，最低一年才35，最高一年299。

2)需要先用医保结算

无论疾病还是意外住院，报销时，先走医保，否则报销比例从90%降到60%。

至于自费药，不管用没用医保，都按60%报。

所以啊，朋友们，医保还是很有必要入的，哪怕买个新农合都行。

3)不要带病投保

意外住院不设等待期；

但因病住院，有60天等待期，防止带病投保哈。

4)投保后3天生效

即3天内不能用，

3天后，意外身故、意外住院，都正常赔。

链接奉上，还没买过的自己下单。

3.儿童小额门诊医疗险推荐

再来看看小朋友的。

小朋友抵抗力弱，容易生病；

好奇心强，可自保能力也不够；

再加上家长挺容易忘记在宝宝出生90天内入少儿医保、错过最佳参保时间的；

所以，小朋友简直是小额医疗的刚需人群。

保险公司开门做生意的，也愿意针对小朋友推产品，

导致，孩子的选择会比大人多许多。

大白精挑细选出3款。

这仨之间的差别，主要在：

a.能不能报门诊； b.报销范围是社保内、不限社保，还是社保内+自费药。

先说宝爸宝妈最喜欢的门诊险吧。

一个是中华小当家；

一个是华泰健康宝宝。

中华小当家：便宜又实用

一年566块，可以买到这些保障：

一款意外险，还管少儿白血病，

这手伸的……值得点赞。

就是疾病门诊的免赔额高了点（意外门诊0免赔）：

报销时，先走了医保，那先扣掉100块，保险公司再报剩下的；

要是没用医保，那就要扣掉300块，才能继续报销。

家长们，别忘了给孩子上医保，越早越好。

健康宝宝：华泰承保，保障也很不错

要是嫌中华保险名气低；

可以换健康宝宝，

算是“低配高价版”的中华小当家。

疾病门诊一年报5000，疾病住院1万，意外门诊+住院1万，价格588/年。

华泰承保的；

华泰是中国第一家全国性股份制财产保险公司；

由63家大型企业和企业集团在北京发起设立，注册资本30.4亿人民币。

核心偿付能力334.43%，数据很不错。

06 儿童小额住院医疗险推荐

说完门诊，再来看看偏住院的小额医疗，

最推荐：天安挚爱住院保基础版

前面介绍过，就不重复了。

唯一补充的，

银保监对小朋友身故保额有限制：

10岁以下不能超过20万； 10-18岁不能超过50万。

所以10岁以下的孩子，即使买了基础版，也用不着补充其他意外险了。

除非家长很担心意外残疾，那可以再买个平安小顽童。

因为残疾是没有最高赔偿限制的，买了多份意外险，是可以叠加赔付的，互相不冲突。

大公司：平安少儿住院万元护

要是对品牌有要求，

那可以换平安这款。

价格比天爱挚爱贵1、200块/年。

0-3岁，因病住院，每次还有500块免赔额；

4岁及以上，才是0免赔。

但是它的自费药，如果先走了医保报销，最高能按90%报。

而天安挚爱，无论走不走医保，都只报60%。

算各有优势。

哎，小额医疗，保险公司太容易被薅羊毛。

但保险公司也不傻；

小额医疗不咋赚钱，事儿还多，要面对大量的理赔。

所以，产品很难有十全十美的。

也很容易卖着卖着就不卖了；

遇上合适的，就且买且珍惜。

能想起来买小额医疗的，基本去医院频次都挺高，积少成多，也是一笔不小的开支，买保险就还是有杠杆的。

前段时间，大白有两个客户分别理赔小额医疗，保费都是398；

一个是小朋友腺样体肥大做手术，医保报完后，还有9200需要自费，最后小额医疗报了8040块。

另一个也是住院，也是报了8000多。

要是理赔金额在5000以下；

都不用邮寄资料，直接在线上传资料，

理赔也很快，几天就会处理好。

以上4款小额医疗险都支持。

老师还可以帮忙搭配产品，

想要完整的保障，

成人至少买齐：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险+医保，

宝宝则要配足：重疾险+百万医疗险+意外险+少儿医保，有余力就再补充教育金。

大家自行对号入座，有啥需求，留言问大白。

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