核保案例（十三）：新生儿多项指标异常

对很多妈妈来说，想给孩子正常买保险太难了。

随着医疗水平的进步，早产、难产等等情况，对新生儿生命的威胁越来越小，这是好事。

但，对保险公司而言，早产、难产意味着以后理赔概率的增加，所以，核保也相对比较严谨。

想买一份保险，也不是那么容易的。

尤其是有些孩子，在出生的时候，被医生写上了一些异常情况，那核保的时候，就更加困难了。

以重疾险为例，在健康告知中一般都会问到：

适用于不满3周岁的被保险人：是否出生时体重低于2.5公斤；是否出生时曾有早产、难产、窒息、缺氧等异常情况；是否存在智能低下、发育迟缓、脑瘫、反复惊厥、抽搐等情况？

虽然每款产品具体的内容会有区别，但是，早产、难产、窒息、缺氧的，3岁以前，很难绕开这一条健康告知。

再进一步做健康告知，一般都是直接拒保或者延期。

究其原因，就是3岁以前，需要长期动态评估孩子的发育问题。保险公司的核保老师从谨慎的角度出发，往往都是给延期的结论比较多。

延期就是暂时不接受投保，等孩子大点了，健康状况有改善了再说。

但是，越是有过这种情况的宝妈宝爸，他们对于保险的需求越迫切，因为他们深知，一旦遇到健康问题，花费都是巨大的。

而我们今天的这个案例，就是这种情况。

L宝贝，2020年3月出生，出生时33周+3早产，体重2.49kg。

出生22分钟后，转入新生儿病房，生产资料没有，只有孩子治疗的出院记录。

出院记录为：

1、低出生体重；2、早期早产儿；3、低血糖症；4、新生儿脑病；5、吸入性肺炎；6、双胎儿；7、黄疸。

我们来具体说说这些记录情况

1、 低出生体重

一般来说，低于2.5KG都属于低出生体重，L宝贝出生体重非常接近2.5KG，如果只是纯低出生体重，一般核保，问题是不大的，有些产品智能核保都可以通过。

2、 早产儿

是指胎龄不足37周出生的新生儿，而这个宝贝33周，还是属于比较早的了。

如果没有其他异常情况，儿保资料都正常的话，比较多的产品，也是可以智能核保通过。

3、 低血糖症

造成新生儿低血糖的原因比较多，比如早产、患病窒息、母亲有糖尿病或者妊娠期糖尿病、溶血病、内分泌及代谢疾病、遗传代谢疾病等等，都有可能导致低血糖。

新生儿脑细胞对葡萄糖的利用率高，低血糖易导致脑损伤。

持续反复的低血糖可造成新生儿中枢神经系统不可逆性损伤，并导致不同程度的神经系统后遗症。

所以，需要考虑排除一些疾病因素和有无神经系统后遗症。如果仅仅只是短期低血糖，不涉及疾病因素或者没有后遗症，虽然不能直接智能核保通过，但是，人工核保，一般问题也不大。

所以，在医生出院病历上，血糖相关的数据，也是一个重点考量的指标。

4、 新生儿脑病

这个是属于比较难的点，因为孩子太小，脑部是否有异常情况，除了脑电图，头部MRI外，还需要其他的相关资料，证明孩子是健康的。

一般对于这个，比较多的保险公司会考虑延期至2-3岁。

比如，这个宝贝，出院的时候，脑电图还显示轻中度异常。

在3个月的时候，检查显示正常。

虽然已经正常了，但因为脑电图和真实的情况，还是会有一些偏差，所以，一般核保，保险公司还是会偏谨慎。

5、 吸入性肺炎

这个整体来说，需要考虑治疗情况及肺部情况，如果是轻微的话，一般影响不大。

6、 双胎儿

一般双胎和多胎的风险也比较高，常见的就是早产、体重偏轻等等，但是，也有个别可能会有更严重的异常情况。

7、 黄疸

需要考虑是病理性黄疸还是生理性黄疸，有没有脑损伤等情况，如果没有大的异常情况，一般也是可以通过核保的。

2020年12月，L宝妈想着赶在新政策前购买老重疾，宝妈申请产品进行核保。

当时我们梳理了孩子目前所有的资料，提交了出生记录，出院后三个月的复查记录，儿保记录，选择了可以预核保且核保相对宽松的几个产品尝试核保。

A公司给了延期至1岁的结论，而B、C公司给了延期至2岁以后。

2021年3月，L宝贝也满一周岁了，宝妈又补充了一些资料，希望可以尝试之前延期至1岁的产品进行核保，尽早为宝贝购买到重疾险。

在补充的新资料中，有一份资料，医生写上了孩子的沟通较差，定期复查。

看到这个的时候，我们都为宝贝捏了一把汗。

虽然说，我们都知道，一般小孩子的检查，多多少少都会有一些异常，但是，不排除核保老师比较谨慎，继续给延期的结论。

同时，我们也建议同时考虑另外一款刚上线的产品，也可以预核保，来做个比较。

几天后，A产品给了延期至三周岁的结论。

新的D产品给了标体承保的结论。

预核保通过了，宝妈顺利给孩子投保了这款重疾险。同时，她希望保险公司能给出正式的核保函。想要拿到这个，只需在投保之后，按原预核保的材料申请正式的补充告知即可。

将所有资料提交给保险公司以后，保险公司出具了正式的核保函件。

这位宝妈也终于放下心了。

经验总结：

1、 可以多家产品尝试核保，目前市面的产品也比较多，各家的核保政策也不一致，多试试。

2、 对于邮件核保的产品，实在不放心效力问题的（其实邮件也是有效的），也可以进行补充告知，由保险公司出具正式核保函。

3、 提交的资料一定要一次性提交完整。

今天的核保案例就说到这里了，如果有其他疑问的，咱们继续约起来吧。