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超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

2021-04-14 22:58:46 0点赞 2收藏 0评论

“达尔文家族”又出了一款新品重疾险:达尔文5号荣耀版。

和信泰人寿出品的达尔文5号焕新版不同,本次的达尔文5号荣耀版由复星联合承保。

那这款荣耀版和焕新版等一众“前辈”重疾险相比,值不值得买呢?

话不多说,我们直接看。

一、产品详情

咱们先看产品详情 ▼:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

基础保障乏善可陈。

那么我们看下它有哪些特色保障。

1、额外赔付可选

和当前主流的重疾险比起来,达尔文5号荣耀版最大的差异就是把额外赔付拎了出来,做成了可选责任:

我们可选在50岁或60岁前,重疾赠送60%基本保额,中症赠送30%基本保额,轻症赠送15%基本保额。

Ps:50岁前赠送就算了,不建议选,因为50岁前发生重疾概率很低。

附加之后重疾可赔160%,中症能赔90%,轻症赔付45%。

重疾赠送比例一般,轻症赔付还可以,但中症能赔90%可算是目前中症赔付的天花板了。

不过这点算不上优势,毕竟中症在保费中占比很低,远远比不上轻症保障实用,不要因为中症赔得高就拍板决定买了。

2、高发轻症齐全

我们要知道,赔得多不一定好,赔得多+赔得全才算完美。

例如我们只看保障角度,A产品只保障20种常见高发病,赔100%保额;B产品保障100种罕见病,赔200%保额。

那明显A产品好,B产品赔得再多,但几乎用不上。

轻症方面,当前官方疾病定义中只包含了3种轻症:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。其他高发轻症一概没提。

这就导致了不同重疾险之间,轻症责任有着一些差异。

我们看看高发轻症有哪些,以及当前主流重疾险的保障情况:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

可以看到,11种高发轻症达尔文5号荣耀版都有保障,所以在高发轻症上,达尔文5号荣耀版该有的一样也没落下。

3、癌症靶向药责任

达尔文5号荣耀版自带了一个恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金(癌症靶向药津贴)。

在保单的前15年确诊癌症,并且在确诊之日起2年内使用癌症特药,由个人自费金额累计达到10万元,保险公司一次性额外给付50%基本保额。

达尔文5号荣耀版特定药品津贴条款达尔文5号荣耀版特定药品津贴条款

举个例子:

老王买了50万保额的达尔文5号荣耀版,在等待期结束后被确诊了癌症,保险公司赔了他一笔50万的保险金,

之后他持续使用靶向药治疗癌症,并且在确诊之后的2年内自费超过了10万元,于是保险公司又赔了他一笔25万的保险金。

这项责任比较简单,那到底实不实用呢?

相信很多人都听说过治疗癌症的靶向药。

在电影《我不是药神》中,治疗慢性粒细胞白血病的药物格列卫就是靶向药的一种。

在未纳入国家医保之前,它的价格高达2万多每盒,服用疗程约一盒/月,1年就需要20多万,2年就需要40多万。

与这种药价格差不多,甚至更高的靶向药还有很多。

参考一下当前癌症靶向药以及对应的价格:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

每款药物价格都很贵。

有些朋友可能觉得这些药有一些都在医保范围内,国家能够报销一部分,自己承担的很少。

且不提不在医保范围内的特效药更多,即便在医保范围内的特效药,也不是轻易能报销的。

医保范围内的特效药很难在医院内买到。

我们只能在医院外购买,但是院外购药的话,基本无法用社保结算。

对于这部分费用,达尔文5号荣耀版是这样说的:

个人承担的特定药品费用计算条款个人承担的特定药品费用计算条款

医保范围内但未按医保结算的药物,按照药品费用的30%计入累计金额。

也就是你花10万买药,其中3万算在累计金额内。

如果是医保范围外的药则是按照100%比例计入累计金额内。

所以,这个条款设置的2年内自费超过10万的门槛高不高?

并不算高。

只不过它的另一个条件比较坑,那就是限定投保后15年内才赔,这比10万元的门槛苛刻多了。

为什么这么说呢?

因为50岁以后一般就不建议买重疾险(价格高,保额低,甚至会出现保费倒挂),

所以投保后15年内,差不多也就是60岁前了(40岁投保就是55岁前患癌)。

而根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》显示:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

人类在60岁前,患上癌症的概率真不大。

要是投保时在40岁以下,那概率就更低了。

所以,达尔文5号荣耀版的癌症特药津贴,要求的前15年内很难落到实处。

不过这项责任是白送的,不花钱,就别要求太多啦。

4、其他可选责任

达尔文5号荣耀版除了可选50岁/60岁前增送保额的责任之外,还有以下这些。

恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金(癌症津贴)

确诊癌症一年后,经专科医生诊断仍处于癌症的状态(新发/复发/转移/持续),并且还在进行治疗(吃药也算)、随诊或复查的,每年给付40%保额,最多给付3年。

就实用性来说,挺不错;但问题是附加后太贵(附加比不附加保费贵了40%-50%),预算紧张就不建议选了。

特定心脑血管疾病二次赔付

首次重疾赔付后,患上10种特定心脑血管重疾,可再赔1次(120%保额)。

和上面的癌症津贴比,附加心脑血管二次赔价格就便宜多了,附加后价格只涨了5%-8%,在意这块的推荐附加。

身故或全残保险金

就是没患大病死了,保险公司也赔一笔钱。但考虑到附加后价格很贵,如非必要,更建议用定期寿险去保障身故。

那这款产品有缺点吗?

有3点。

一是基础责任只赔付基本保额,想要额外赔付保额需要花钱附加(癌症特药津贴不花钱)。

二是可选责任不太完美,癌症津贴太贵,特定心脑血管疾病二次赔理赔较严格。

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

简单说就是,第一次患了特定心脑血管疾病后,需要治疗后病情减轻,再严重到可理赔状态才能二次赔。

其他重疾险一般没这要求,不过考虑到价格便宜,大家自己权衡下。

三是等待期稍长,有180天,而大部分主流重疾险都只有90天的等待期。

好了,说完产品的保障,接下来我们把达尔文5号荣耀版(以下简称荣耀版)和达尔文5号焕新版(以下简称焕新版)做个比较,看看谁更有优势。

二、产品对比

我们直接看2款“达尔文”产品的保障对比:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

基本保障就不多说了(大家自行对比上图),主要是看额外保障:

1、赔付保额

先把它俩拉到一个档次上(给达尔文5号荣耀版附加60岁前额外赠送赔付)。

重疾赔付:荣耀版赔付160%,焕新版赔付180%;

中症赔付:荣耀版赔付90%,焕新版赔付75%;

轻症赔付:荣耀版赔付45%,焕新版赔付40%。

在重疾赔付上,焕新版60岁前赔付的钱更多,但是在中轻症上,荣耀版赔付的钱更多。

所以各有优势,只看大家在意重疾多赔钱,还是更在意中轻症多赔钱。

2、高发轻症

这一点的话在前面也对比过,这两款产品的高发轻症都齐全,一样也不少。

但其中的高发轻症慢性肾功能衰竭,焕新版理赔会更宽松一些。

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

达尔文5号焕新版只要求:GFR<30及状态持续90天而荣耀版则与大部分主流重疾险的理赔要求一样:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

达尔文5号荣耀版要求:GFR<25、SCR>442及状态持续180天

3、额外保障

荣耀版的癌症特药津贴需要满足:投保后15年内首次确诊重疾为癌症,且2年内自费超过10万,多赔付50%基本保额;

焕新版的癌症晚期关爱保险金需要满足:首次确诊重疾为癌症晚期,额外赔付30%基本保额。

在这一点上,荣耀版有投保年限和金额的要求,而焕新版只有疾病严重程度的要求。

相对来说,达尔文5号焕新版要求更低。

4、产品价格

肯定一点,不附加可选责任时,达尔文5号荣耀版是当前最便宜的重疾险。

但在附加可选责任(如60岁前额外赔付、癌症津贴)后,价格就“泯然众险”了(女性会稍便宜些),

并且论起保障,也不及完美人生守护2021、达尔文5号焕新版这些前辈。

结合以上,我们做个总结:

达尔文5号荣耀版性价比还不错,非常适合预算有限又想投保重疾险的人群。

如果预算紧张,那么投保基本责任的达尔文5号荣耀版真的很划算!

要是预算正常,当前有比它更好的产品,详情可以看:重疾险榜单 | 4月最值得买的,都在这里

三、重疾险挑选建议

我们之前在重疾险榜单中提到:

在重疾险中,完美人生守护2021是目前适合大多数人投保的优质产品。

那现在加上达尔文5号荣耀版后,当前的重疾险该怎么挑选呢?

直接看图 ▼:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

如果没有特别需求,还是完美人生守护2021目前最“完美”,适合大多数人投保;

如果更看重癌症保障,达尔文5号焕新版癌症保障优秀、赔得多,性价比很高;

在乎重疾赔付次数,健康保普惠多倍版最好,重疾能不分组赔付2次,价格却是单次赔付重疾险的价格;

如果预算紧张,想要保障终身的话,可以考虑价格最低的达尔文5号荣耀版;

保障定期可以考虑兼顾低价与保障的完美人生守护2021,或价格最低的达尔文5号荣耀版。

具体可以查看下方的挑选建议图 ▼:

超便宜的重疾险:达尔文5号荣耀版来了

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

挑选建议图中还包含了儿童重疾险的推荐。目前专门针对儿童推出的重疾险不多,有少儿特疾保障的产品更少。

其中妈咪保贝(新生版)的少儿特疾不限定年龄,没有大缺陷且价格又低,性价比很高。其他重疾险的少儿特疾或多或少都有一定缺陷,只能作为备选。

因此,给孩子投保时,建议优先选择妈咪保贝(新生版),真有特殊需求再选择其他产品。

写在最后

看完达尔文5号荣耀版的评测,大家觉得这款目前最便宜的重疾险怎么样?

如果还有什么问题,欢迎咨询保爷。

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