当前位置:
文章详情

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

2021-05-17 18:59:58 3点赞 15收藏 0评论

创作立场声明:本内容为「懂保爷」原创,欢迎在评论区留下您的足迹,更多内容可以点进主页查看。

最近发现大众对重疾险的认知还是太浅了,

没懂重疾险就买的情况不知道有多少(当然,自我感觉是懂了)。

然后看着配置好的保障洋洋自得,殊不知自己被人噶了韭菜还感恩戴德。

口说无凭,大家下面仔细看好吧。

一、重疾险的“科学投保观”

重疾险是啥已经说腻歪了,四个字:患病赔钱。

看起来简单,可99%以上的人真都买错了!

我就先问下,你买过定期重疾险吗?

买过,那就典型买错了。

作为目前唯一一个能锁定终身保障(且费率固定)的健康险,买个保30年/70岁的重疾险简直是暴殄天物。

我们看下不同年龄段的患病情况(非累计值):

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

图源:《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)编制报告》

看不明白的话,我们再看患病概率数据:

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

30岁男性投保,一生患大病(指28种高发重疾)的概率为65.91%。

如果只保到70岁,这个概率会骤降到29.04%;要是只保30年(即保到60岁),更低,只有13.34%。

所以选个定期重疾险,定期结束了咋整?

不要疾病保障了?

可能有人会说那时快死了无所谓,别忘了,现在人均寿命就77岁了,到时人均85-90岁完全没问题。

尤其越老患大病概率越高!

久病床前无孝子大家都知道,不靠自己现在准备好锁定终身的疾病保障,真就想靠别人?

所以,千万别听别人说没预算买个定期,

没预算就买最便宜的终身重疾险就行(什么花里胡哨的责任都别附加,只买纯重疾),

要知道不能锁定终身风险的健康险就不是好保险!

百万医疗险就是如此,具体可以看:保大病的百万医疗险只要几百块,为啥还要买几千块的重疾险?

说完保障期间,我们再看另一个问题:

如果现在有以下几款重疾险,你选哪个?

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

如果之前看过一些自媒体或代理人,是不是觉得C款和D款重疾险更好,性价比更高?

像C款,60岁前最高能赔180%,买50万赔90万,轻中症都有,送的也多,更有额外保障,性价比超高好不好。

如果你这么认为,那么恭喜,你中招了。

因为以上这些,根!本!不!重!要!

或者说,优先级没那么高。

如果是为了这些买重疾险,那就是方向错了

那重疾险投保应该看哪些?

记住:

重疾保额>癌症多次赔>轻中症>重疾多次赔>xx岁前额外赔>自带的额外责任>其他责任;

嗯,就这。

要是有人推介你买重疾险,说60岁前赔100%,轻中症赔得多,自带癌症晚期多赔30%等等...

你都应该忽视,我们第一要看的就是保额,优先做高第一次重疾保额。

不是说其他责任不重要,只是其他责任优先级没那么高!

例如你买个50万保额、能赔6次、60岁前额外送80%的重疾险,要是同样价格能买70万保额、没有以上责任的其他重疾险,

肯定要买更高保额的重疾险!

因为上面那些其他责任都是捆绑销售!

表面“赠送”,实则捆绑你不需要、或者不重要的责任给你。

例如xx岁前额外赔(常见有60岁前患重疾额外赔80%),根据我们上面的患病数据,30岁投保,60岁前患重疾的概率只有13.34%!

还有轻中症,很多人认为重要,但事实上优先级还是弱于重大疾病。

一来轻症治疗费用通常较低,二来有些轻症比较鸡肋(例如轻症慢性肾脏病衰竭最快几周就能到重疾阶段了)。

果加上轻中症,增加保费合理的话,可以加。

要是涨幅惊人,那还不如买单纯的重疾险(即只有重疾责任的重疾险)。

还有个重疾多次赔,听起来牛x,其实一辈子患一次大病都不得了了。

即便患2次大病,基本也是第一次大病的关联性疾病。

例如癌症复发、患了急性心梗要做搭桥术、有尿毒症要做肾移植...

但对以上情况,不少多次赔付重疾险却不能赔第二次!

因为多次赔付有分组、不分组2种,多次分组重疾险会把关联性大病放一组只赔一个;

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

如某款重疾险把心梗和搭桥术放一组

多次不分组重疾险虽不会这样,但很多都有三同条款,同一病因的大病只赔一次!

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

Ps:还有一点,同种大病无论分组不分组都只赔1次,例如赔了癌症,之后癌症复发,目前多次赔付重疾险都不能赔,只能通过附加癌症多次赔才可以赔付。

考虑到癌症的极高发属性,我们前面挑选优先级才把癌症多次赔放在仅次于重疾保额的位置(但依然没有重疾保额优先级高,毕竟能一次多拿钱,为什么要分两次)。

看到这儿,你还觉得某些重疾险性价比高吗?

综上,

一句话诠释重疾险怎么选就是:

买重疾险就是买终身保额,保额相同时,选性价比最高的那个!

预算范围内,买到尽可能高的保额,这是买重疾险的第一考虑优先级。

其他真的不重要。

最后回答下上面A/B/C/D四款哪款最好,其实不是最便宜的A款,而是B款,理由后面再说。

二、当前重疾险产品形态

我们下面再看现在重疾险都有哪些形态。

1、纯重疾

就只保重大疾病(例如白血病、尿毒症等),其他责任都没有或可选(如轻中症、癌症二次等)。

2、【纯重疾】+轻症+中症

在纯重疾基础上,增加了轻、中症责任。

轻、中症可以理解为重大疾病的较轻状态,比大病危害更小,治疗费用也低(几千上万这样,一般不超过六位数)。

关于轻、中症的看法,前面说了,要是费率合理值得附加,加上后很贵就不值了。

3、【重疾+轻症+中症】+xx岁前出险额外赔

即在上一形态上,

捆绑了xx岁出险额外赠送保额(最多是重疾出险,轻症/中症也有)。

按现在主流产品来看,大多是60岁前患重疾额外送60%-80%。

不过我们前面说了,60岁前患病概率很低,这种情况看看就好,别真被洗脑认为很重要了。

与其花这钱,不如把重疾保额加高点。

4、【重疾+轻症+中症+xx岁前出险额外赔】+额外保障

美其名曰额外保障,本质还是捆绑销售。

“送”的越多,越好涨价不是?

例如某款重疾险自带的痴呆多赔80%保障,听起来还行,但痴呆这病得80岁后患病率才高啊。

保险公司不会跟你说概率,他们只知道又能涨价了。

5、【重疾+轻症+中症+xx岁前重疾额外赔+额外保障】+多次重疾

重疾险发展到一定程度后,有些人不满足只赔一次大病,想着如果我患了癌症,后面又患了心梗怎么办呢?

于是又有了能赔多次大病的产品形态。

另外,多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分

不分组好一点,其次是分组越多越好。

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

重疾分组:将所有重疾分成若干组,每组只能赔付1次,若某一组内的疾病发生过赔付,那么该组内的所有疾病的保障就没有了,只有患其它组的重疾,才能再次获得赔付;

重疾不分组:只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同,就可以获得赔付。

但我们前面也说了多次赔付的缺陷,

不管分组不分组,同一种大病只赔一次(先患胃癌再患肝癌就不赔),除非多次和单次赔付一个价格,否则优先级靠后。

6、可选责任:癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故责任等

重疾险到上一形态,基本发展的很完善了,剩下就是些可选责任了。

例如特定重疾多次赔付(目前有癌症、心脑血管疾病2类)。

比如我们投保时,勾选了癌症多次赔付责任,

那么就突破了同1种病只赔1次的重疾险限制

患了一次癌症,赔完钱之后。

过了间隔期(通常3年),第二次再患上癌症,保险公司还会赔钱。

无论第二次患癌是新发、复发、转移还是持续,都可以赔,但也只赔癌症。

除了癌症之外,保险公司还设计了心脑血管重疾多次赔付的责任。

与癌症多次赔付同理,第一次患了心脑血管重疾,第二次再患心脑血管重疾还能赔。

只是目前心脑血管重疾多次赔付还不成熟,不像癌症多次赔新发、复发、转移、持续都能赔。

有些要求是新发的才能赔,加上心脑血管重疾本身就挺难赔的,所以不建议附加心脑血管多次赔付,很坑。

还有个身故责任不展开说了,感兴趣的可以看:买重疾险时,到底要不要选「身故」呢?

最后,以上这些产品形态并无高下之分。

理论上,保障越多会越贵,但偶尔也会有【重疾+轻症+中症】价格和纯重疾差不多,

或者多次赔付重疾险和单次重疾价格差不多,那我们又不傻,肯定要选保障更多的对吧。

还是那句话:

买重疾险就是买终身保额,保额相同时,选性价比最高的那个!

预算范围内,买到尽可能高的保额,这是买重疾险的第一考虑优先级。

这里也能解释下之前的问题了:

为什么ABCD四款,明明A款更便宜能买更高保额,为什么我要选比A款更贵的B款。

因为B款比A款多了轻、中症责任,价格却几乎一样(女性高了几十,男性两百多点)!

这点差价去增加A款保额,预估1万都没,但我换来了轻中症,为啥不选B款呢?

因此,保额相同时,选性价比最高的那个,而不是最便宜的那个。

要是有重疾险【重疾+轻症+中症+xx岁前额外赔+额外保障】只比【纯重疾】高四五百元,那铁定选保障更多的。

虽然优先高保额,但这差价也买不了多少保额,这样说大家懂了不。

三、哪些重疾险值得买?

好了,接下来我们直接看市面主流重疾险哪款值得买。

看之前再回味下前面重疾险的挑选准则:

买重疾险就是买终身保额,保额相同时,选性价比最高的那个!

基于这个标准,我们看图:

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

很多「次要保障」就先不关注了(额外赔等),我们直接看同保额,哪个性价比更高。

先只看第一优先级—重疾保额

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

1、康惠保旗舰版2.0(纯重疾)

康惠保旗舰版2.0本体是一款纯重疾险,可自行选择附加轻症、中症及癌症二次赔付。

如果不附加其他责任,只是纯重疾的话,是目前最便宜的重疾险

意味着同样的钱,它能买的重疾保额最高。

符合我们重疾保额优先的挑选准则,但性价比还有待商榷,接着向下看。

2、达尔文5号荣耀版(基本责任)

达尔文5号荣耀版的基础责任是重疾+轻症+中症。

可选附加50岁、60岁前额外赔,但因为50岁、60岁前患重疾可能性较低,别附加

然后只看基础责任,这款产品价格是除康惠保旗舰版2.0(纯重疾)外第二便宜的重疾险。

比康惠保女性就高了几十,男性高了二百多点。

但换来了轻、中症责任,无疑性价比更高,所以康惠保和荣耀版对比,肯定荣耀版更好。

3、男性:康乐一生2021;女性:健康保普惠多倍版

便宜重疾险的第三梯队。

康乐一生2021男性投保较便宜,但比荣耀版价格高了近600块,只换来了60岁前首次患重疾额外赔50%,明显血亏。

健康保普惠多倍版是不分组二次赔付的重疾险,价格特别便宜,但女性投保还是比荣耀版高了近600块,换来的是重疾不分组赔2次。

还是不如荣耀版,但比男性康乐一生好点,真在意大病多次赔可以选。

4、男性:康惠保旗舰版2.0(附加轻中症);女性:康乐一生2021

价格再高点看。

男性是康惠保旗舰版2.0(附加轻中症),附加后没了价格优势,相比男性买康乐一生2021都不如,更别提荣耀版了。

女性买康乐一生2021,比上一梯队的健康保贵的不多,但健康保是重疾2次赔,

因此女性买康乐一生2021不如买上一梯队、更便宜的健康保,也比不上荣耀版。

5、男性:健康保普惠多倍版;女性:达尔文5号荣耀版(附加60岁前额外赔)

价格再高,能选的是:

男性,健康保普惠多倍版,跟上一梯队的康惠保(附加轻中症)价格差不多,但有不分组二次赔付,比康惠保要好。

但随着价格增高,比荣耀版高了近1000块,不值得选。

女性,达尔文5号荣耀版(附加60岁前额外赔),相比基础荣耀版多了xx岁前额外赔,贵了1100,完全不值得买。

6、男性:达尔文5号焕新版;女性:阿波罗1号

这一梯队,男性投保达尔文5号焕新版,有60岁前重/轻/中症额外赔,并且还有癌症额外保障。

价格和荣耀版(附加60岁前额外赔)差不多,因此真要这些保障的,选焕新版更好(当然,一般还是建议选基本责任的荣耀版)。

女性则投保阿波罗1号,价格比健康保高900,但重疾只多了一次赔付,以及xx岁前额外赔,不是很划算。

不如买健康保,或者荣耀版(基本责任)。

综上:

现在买重疾险,优先投保达尔文5号荣耀版,预算真的不够可选康惠保旗舰版2.0(纯重疾);

有特殊需求的,女性可以考虑健康保普惠多倍版,男性可以选达尔文5号焕新版

因为达尔文5号荣耀版最高只能买60万保额,想要更高保额,可以用价格最低的康惠保旗舰版2.0(纯重疾)来加保。

比如买60万保额的荣耀版+40万保额的康惠保旗舰版2.0(纯重疾)

以上是只考虑重疾险挑选第一优先级—重疾保额的选法。

要是我们保额做的足够高之后,预算还有一些,并且也比较在意癌症,

可以考虑重疾险挑选第二优先级—癌症二次赔付。

目前有以下几种方案可选:

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

1、康惠保(只附加癌症二次)

康惠保旗舰版2.0只附加癌症二次赔付,癌症可以赔付两次,还是价格最低的重疾险。

2、康惠保(附加轻中症+癌症二次赔)

康惠保旗舰版2.0附加轻/中症后,再附加癌症二次赔付,保障更全面,但保费贵太多,不划算,还不如上一个。

3、达尔文5号焕新版(只附加癌症二次)

达尔文5号焕新版附加癌症二次赔付,60岁前有额外赠送,癌症也能赔2次。

另外还有癌症额外保障,首次确诊癌症晚期可以额外赔付30%基本保额,癌症保障更好。

相比康惠保(附加轻中症+癌症二次赔)价格是划算的,但不如康惠保(只附加癌症二次)。

4、如意金葫芦(只附加癌症二次)

如意金葫芦是一款多次赔付重疾险,分组赔付6次,还有60岁前额外赔,它的癌症多次赔,可以多赔2次,比例为120%/150%。

附加后的价格比【单次赔付重疾险+癌症二次赔】价格高一些,但并没有高太多。

所以比上面的达尔文5号焕新版(只附加癌症二次)好,也是附加癌症二次赔付重疾险里的“顶配”。

综上:

因为在重疾险优先级上,重疾保额>癌症二次赔付,

所以对保额足够、想要癌症多次赔付的朋友,

推荐组合是达尔文5号荣耀版(基本责任)+康惠保旗舰版2.0(只附加癌症二次赔付);

其次还可以考虑如意金葫芦(附加癌症多次赔付)。

Ps:癌症多次赔付不推荐达尔文5号荣耀版、阿波罗1号、健康保普惠多倍版的原因是这3款癌症多次赔付是癌症津贴,有缺陷附加还贵。

例如达尔文5号荣耀版,要是第一次患的大病不是癌症,癌症津贴就白加了,后面不会赔。

但康惠保这样,要是第一次患的大病不是癌症,只要加了癌症二次赔付,第二次患癌也能赔。

具体碍于篇幅不展开了,后期会写文章专门讲一下,没弄懂可以留言交流下。

讲到这儿,能来总结下现在重疾险的挑选思路图了 ▼:

99.9%的人都买错了重疾险!评测推荐目前性价比最高的重疾险产品。

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

如果没有特别需求,达尔文5号荣耀版就是你的Mr.Right,可以闭着眼投;

想把保额做高,可以用康惠保旗舰版2.0(纯重疾)来加保,弥补荣耀版只能投保60万的限制;

保额足够,追求最高发的癌症保障,可以给康惠保旗舰版2.0附加上癌症二次赔付,按照当前的癌症存活率,还是很大概率能拿到的;

孩子投保同理,只是要把达尔文5号荣耀版换成妈咪保贝新生版,保额更高,价格也便宜

以上。

写在最后

难得写了篇长文,

估计坚持看到这的人不多,毕竟大部分人都不会承认自己买错了。

就像斯德哥尔摩综合征,受害者反而会帮着加害者说话。

只希望还没买重疾险的人,能有正确的认知别稀里糊涂当了韭菜。

保险科普,道阻且长。

大家有什么看法呢?

可以在评论区说说~

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,有问题欢迎微信搜索“dongbaoye666”即可咨询。

展开 收起

鼎诚盛世年华(庆典版)终身寿险

鼎诚盛世年华(庆典版)终身寿险

1000元起

泰享年年医疗保险(个人版)

泰享年年医疗保险(个人版)

147元起

泰享年年医疗保险(家庭版)

泰享年年医疗保险(家庭版)

266元起

富德生命惠宝保少儿重疾险

富德生命惠宝保少儿重疾险

99元起

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

115元起

铁甲小保少儿长期医疗

铁甲小保少儿长期医疗

513元起

阿波罗多次赔付重疾险1号(含身故)

阿波罗多次赔付重疾险1号(含身故)

1599元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

横琴臻享一生养老年金保险

横琴臻享一生养老年金保险

1000元起

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

268.5元起

京东安联臻爱无限医疗险2021

京东安联臻爱无限医疗险2021

暂无报价

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版

397元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

18.9元起

平安马拉松意外险

平安马拉松意外险

3元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
15
扫一下,分享更方便,购买更轻松