花9690元买的保险，赔了90万！还免30万保费！别再问保险赔不赔了，做好这几步理赔不踩坑

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本期案例由大白用户 @李女士 提供：

34岁的李女士，在家做运动时，无意中触摸到胸部有肿块，于是去医院检查，被确诊为乳腺癌。

案例特征：

1.投保1年后即出险；

2.买的是不分组赔2次的守卫者3号，此次出险后，仍有保障在身；

3.给两个孩子都买了保险，触发了投保人豁免，后续保费全免。

理赔实录

1.投保 2020年2月-7月

二宝出生，身上的责任和担子更重了，再加上自己也到了三十多岁的年纪，

所以李女士想到要给自己和家人，都配置上一些保障，做好风险的兜底。

通过跟顾问老师Daniel的沟通，先后给两个孩子和自己都购买了保险。

其中，两个孩子的保障如下：

重疾险：晴天保保

保“轻症+中症+重疾+少儿特疾”，保额50万，保30年，缴费20年，都带了投保人豁免，大宝6岁，一年保费848元，二宝不到1岁，保费是595元一年；

百万医疗险：因为两个孩子体况不同，分别买的是尊享e生和e生保；

意外险：小顽童；

李女士给自己补充的则是一份重疾险 —— 守卫者3号，

保额60万，保终身，30年缴费，保费9690元一年，

不分组赔2次，首次重疾，赔100%，如果首次重疾发生在保单的前15年，则赔150%；二次重疾，赔120%，间隔期1年。

2.出险 2021年4月

李女士在家做运动时，无意中触摸到胸部有肿块，有些担心，就去医院做了检查。

在医生的建议下，做了穿刺，情况不太乐观，

于是又立马进行了手术，最后被确诊为乳腺癌。

3.报案理赔 2020年6月-7月

被确诊为乳腺癌后，李女士联系到顾问Daniel，咨询如何理赔报案。

在顾问Daniel和小马理赔专家的协助下，李女士完成在线报案。

几日后，李女士收到昆仑健康邮件，提示理赔申请已被受理，并附上理赔材料清单及联系方式。

守卫者3号理赔材料清单

到了7月初，李女士拿到了乳腺癌病理报告，于是将所有理赔材料，一并邮寄给昆仑健康。

7月14日，昆仑健康提示已经收到理赔材料。

同时，因为金额较大，派出了第三方调查员上门调查，了解李女士投保、出险、治疗等细节。

4.结案 2021年8月

调查显示：李女士投保时符合健康告知，出险（确诊乳腺癌）达到重疾“恶性肿瘤”理赔要求。

8月11日，昆仑健康完成理赔。

因守卫者3号投保后的前15年内患重疾，额外赔50%保额，故李女士一共获赔60万*（1+50%）=90万。

此外，守卫者3号还是一款不分组赔2次的重疾产品，

所以此次理赔后，李女士的保单仍然有效，

同时因为李女士罹患了重疾，触发了被保人豁免，后续9690元*29年=28.1万的保费，也都不用再交了。

而且，李女士给两个孩子买的重疾险都附加了投保人豁免，所以孩子后续的保费豁免，也已经在申请当中了。

理赔启示

1.乳腺癌已成女性健康头号“杀手”

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》统计，

在我国，乳腺癌的发生率，基本以每年17%的比例递增， 且年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。

所以女性朋友们，平常一定要多留心。

一方面，是要多注意胸部的一些变化，

比如，观察乳房/乳头的形态是否发生改变：乳房的皮肤是否正常（是否红肿、发炎？是否像橘子皮样皱巴巴的？像酒窝一样出现凹陷？）；双侧乳房是否对称；乳头是否出现凹陷或者溢液的情况；

比如，用手触摸自检，摸摸看有没有不规则的硬块。

如果有发现异常情况，也不用太过紧张（有时候可能是自身激素变化而引起的乳腺变化，可以在月经后的第10天再次观察），确实有问题建议去专业的医院，做进一步检查。

另一方面，是落实好定期的体检，以及两癌筛查，即乳腺癌、宫颈癌。

现在很多地方，都有免费做两癌筛查的机构。

一般只要满足以下3个要求：

①本地户口；②年龄在35~64岁；③3年内没有免费查过

就能去当地的指定机构，比如：妇幼保健院、社区医院等地免费检查，记得要带上身份证或者户口本。

大家可以多了解一下，

一般问问家附近的社区医院或者妇幼保健院，都能打听到相关信息。

2.重疾多次赔，有条件的建议买

随着医学的发展，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高。

像重大疾病中，患病比例最大的恶性肿瘤，即癌症，

它的5年生存率目前已经接近60%了，

其中甲状腺癌5年累计生存率接近100%，膀胱癌、肾癌、女性乳腺癌和部分生殖系统癌症、男性部分生殖系统癌症的生存率，也达到了70%以上。

图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

癌症通过及时、有效和长期治疗，甚至可以像糖尿病、高血压一样得到控制，让患者与癌症和平共处很多年。

所以，如果只买单次赔付的重疾，在将来可能会面临一个很现实的问题：

就是得过了一次重疾后，即使有钱治，病情控制得很好，可以长期带病生存，和普通人没什么两样了，

但想重新再买一份保险，也会变得难上加难，等于后半生就处于一个“裸奔”的状态。

我是建议呢，

预算有限，咱们先买个单次赔的，把保额做高，抵御第一次的重疾风险；

可以考虑买一个自带额外赔的重疾产品，像李女士购买的守卫者3号，就有首次重疾发生在保单的前15年，额外赔50%的保障。

在这样一个上有老下有小，身上责任担子最重的年龄，患病了能多拿几十万，自己治疗起来也更安心，家人生活也不受影响。

目前，比较推荐的超级玛丽5号、达尔文5号焕新版，60岁前罹患重疾，可额外赔80%，能很好的转嫁重病带来的经济风险。

预算宽松，可以考虑买多次赔付的重疾，覆盖一次重疾之后身体素质下降，导致的多次罹患重疾风险。

像目前比较推荐的阿波罗1号，不分组能赔3次，比单次赔付的重疾险就贵了五六百块钱，女性买甚至更便宜，只比单次赔的贵了100块左右。

性价比还是很高的。

另外，买多次赔付的重疾险，当得了一次重疾后，后续的保费是可以不用再交了的，同时保障仍在继续。

虽然说，谁也不希望再罹患一次重疾，但是有保障在身，总归心安。

3.保费豁免是锦上添花

保费豁免，可以分为两类，

一是被保人豁免，

李女士买的守卫者3号，自带被保人豁免，

李女士确诊重疾后，自己保单的后续保费不用交了，合同依然有效，这里起作用的就是被保人豁免。

二是投保人豁免，

投保人，就是出钱的人。投保人豁免通常都要额外花钱附加。

李女士给两个孩子买的晴天保保，都附加了投保人豁免。李女士确诊重疾，两个孩子后续的保费也不用交了，这里起作用的就是投保人豁免。

李女士自己和两个孩子的保单，共计豁免了30万出头，也给家庭减轻了不少经济负担。

最后大白例行提醒下：

只要买的是大白优选的产品；

不管是重疾险、医疗险、意外险、寿险。

出险后，

我们平台都提供免费的理赔协助服务。

出险报案方式：

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