多次不分组重疾比单次还便宜！这款新品火了

各大保险公司理赔年报纷纷出炉，最令人关注的还是重疾部分。

毫无意外，无论是重疾病种发生率，还是重疾赔付名次，恶性肿瘤都遥遥领先其他重疾。

（人保寿险2020年理赔年报）

（平安人寿2020年理赔年报）

众所周知，癌症是一种很复杂的疾病，即使手术成功也有复发、转移的可能。患上癌症就意味着要长期与病魔抗争。

这场与癌症的持久战，对绝大多数人来说，主战场是经济压力。

为了解决这部分经济压力，保险公司研发了各类重疾险产品，昆仑健康保普惠多倍版表现突出，主要在3个方面：

1、重疾二次不分组赔付，单次赔付比例高达150%；

2、可选恶性肿瘤-重度医疗津贴，间隔期仅365天。累计最高可赔付120%基本保额；

3、30岁前25种特疾额外赔付100%。

必选责任很亮眼，二次不分组重疾，单次最高赔250%。

30岁前25种特疾额外赔付100%，这25种疾病均为儿童高发，其中包含了常见的儿童白血病等。

中国儿童白血病诊疗登记管理系统数据显示，我国0-14岁儿童白血病2016-2018年平均年新发病登记率为42.9/百万，白血病患者的五年生存率为25.4%。

虽然现如今白血病已经有了治疗方案，但对许多家庭来说，它的治疗费用依旧是一个“无底洞”，往往需要几十甚至上百万。

可选恶性肿瘤-重度医疗津贴，自首次“恶性肿瘤-重度”确诊之日起365日后，实施约定的治疗行为，每年给付40%基本保额，每个保单年度以一次为限，最高可累计120%保额。

很多重疾险产品，比如达尔文3号，恶性肿瘤2次赔间隔期为3年，可3年时间有点久，恶性肿瘤又那么变化莫测，指不定哪天就复发转移，急需治疗。

昆仑健康保普惠多倍版1年的间隔期，就比较良心，1年间隔期不多不少刚刚好。

值得一提的是，如果附加恶性肿瘤-重度医疗津贴，保险公司即便是赔付了2次重疾，该津贴也继续有效，但其他责任终止。

横向评测

昆仑健康保普惠多倍版在少儿保障方面也表现亮眼，同期选手妈咪保贝（新生版）是强有力竞争对手。

昆仑健康保普惠多倍版与它们比起来，如何呢？下面分成人重疾、少儿重疾来评测，分析一下产品各自优缺点：

昆仑健康保普惠多倍版作为一款二次不分组重疾，主要亮点在于赔多次、30岁前25种特定疾病额外赔100%和恶性肿瘤医疗津贴（可选）。

人一生中可能患多次重疾，患重疾后就很难再购买重疾险，根据理赔报告，重疾理赔高发年龄段是在41-60岁，且女性多于男性。

（人保寿险2020年理赔年报）

（平安人寿2020年理赔年报）

作为一款多次重疾，在单次重疾赔付上，昆仑健康保普惠多倍版前15年赔150%保额还算可以，毕竟有风险赔付2次，如果都像单次重疾一样，60岁前赔付160%保额，那保险公司可能要入不敷出了。

昆仑健康保普惠多倍版对心脑血管二次赔的保障，略显不足，不过，毕竟是多次重疾，高发的急性心梗、脑中风后遗症也是包含在多次赔付中。

举个例子，A先生投保50万，在投保第5年，A先生第一次确诊患上肺癌，赔付150%保额，即75万；间隔365日后，确诊急性心梗，赔付120%保额，即60万，A先生总共可获赔75+60=135万！

成人重疾横向评测

百年康惠保2.0亮点在于它20种前症，前症多为癌前病变，是癌症的预警。

这20种前症包括了男性高发肺癌、女性高发宫颈癌等，还是比较良心。

但需要注意的是，得了前症，不一定患癌；患癌，但不一定必须经历前症。

对于前症保障，笔者认为，高发疾病多赔一些，额外赔时间长一些，更踏实。

康惠保2.0的缺点在于对肝切除术轻症的理赔较为严格，只保意外导致切除，不保疾病导致的切除。

（百年康惠保2.0保险条款）

福满一生、昆仑健康保普惠多倍版对疾病或意外的肝切除都是可保障的：

（昆仑健康保普惠多倍版保险条款）

福满一生优势在于61岁前赔付170%保额，可选特定心脑血管疾病额外保险金。

11种特定心脑血管疾病，高发的都包含了，平安人寿2020理赔年报中，急性心梗（第2名）、脑中风（第3名）、冠状动脉搭桥术（第7名）、心脏瓣膜手术（第8名）都包含在内：

缺点在于，可投保的保额相对较低，A类地区10-40岁，最高可投保50万，其他年龄或B类地区更低，如果附加恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔，可投的基本保额会相应降低。

昆仑健康保普惠多倍版最高可投保60万，百年康惠保最高可投保70万。

少儿重疾横向评测

妈咪保贝（新生版）优势在于可选责任丰富，重疾可选赔付2次，不分组，自由选择附加癌症二次赔付、少儿意外医疗保障、身故保障计划等，全面又灵活。

“少儿特疾和罕见疾病保障”无发病年龄限制，涵盖了白血病、淋巴瘤、严重甲型或乙型血友病、脑恶性肿瘤等20种少儿特定疾病，以及肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性、肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化、婴儿进行性脊肌萎缩症等5种少儿罕见病。

被保险人初次确诊合同规定的20种少儿特定疾病中的一种或多种，按100%重疾保额给付少儿特定疾病保险金。

初次确诊合同规定的5种少儿罕见疾病中的一种或多种，按200%重疾保额给付少儿罕见疾病保险金。

稍显鸡肋的责任是，“少儿特疾和罕见疾病保障”无发病年龄限制。表面看起来，无年龄限制的确是一个大优点，大多数少儿重疾，如昆仑健康保普惠多倍版，年龄限制为30岁，30岁之后不再保障少儿特疾。

但是，既然是少儿特疾、罕见病，就意味着这些病是少儿高发，成年以后发病率就没那么高了，所以“无发病年龄限制”，不算是大优点。

保费测算

成人重疾，30岁，分30年交，保终身，50万保额，基础+必选责任：

昆仑健康保普惠多倍版基本在康惠保2.0、福满一生9折左右，多次重疾比单次还便宜！

女性购买昆仑健康保普惠多倍版优惠较明显。

少儿二次重疾，0/3/5岁，分30年交，保终身，50万保额，基础+特疾+被保人豁免：

昆仑健康保普惠多倍版比妈咪保贝略贵3%左右，需要注意的是，妈咪保贝在此方案中选择了二次重疾责任。

写在最后

市面上最热门的几款新定义重疾，无论是成人还是少儿，各自优势都是基本延续旧定义重疾，在轻、中症赔付比例方面下降较明显，价格也略涨。

如果买了旧定义重疾的朋友，建议暂时就不要退了，对新定义重疾感兴趣，可以考虑加十万二十万的保额。

如果想入手新定义重疾的朋友，着急的话可以按需购买，成人多次重疾昆仑健康保普惠多倍版无论是费率还是责任，已经很极致了；成人单次重疾的话，目前来看，百年康惠保2.0性价比较高。

少儿重疾，昆仑健康保普惠多倍版重疾赔2次与妈咪保贝相差不大，妈咪保贝可选责任更丰富，灵活度更高，对少儿保障比较充足，但对成人高发的心脑血管疾病保障力度稍弱；昆仑健康保普惠多倍版适合想“一步到位”的家长给娃投保。

话说回来，据可靠消息，超级玛丽4号Max在3月初上线，作为一款单次国民重疾，又要掀起一番浪潮。

我还是很期待的。