2021关键的一类产品：增额终身寿，今天全网下架

01增额寿为什么突然火了？

增额终身寿险不是个新鲜产品，保险公司卖了有十几年了，为什么这两年突然火起来了？

5点原因：

原因①：银利行‬率一直在下降，只剩1天资管新规过渡期将正式结束，明年起理财产品‬不再承诺“保本保息”；

原因②：太多投‬资爆雷（银行、券商、信托、地产…），大家包括有钱人开始主动寻求安全稳健的投资品；

原因③：经济环境差，血厚的互联网大厂集体大规模裁员，更多人知道强储制‬蓄的重要‬性。

原因④：增终额‬身寿集安全性（人寿保单，保险公司破产都有人接管保单）、确定性（收益白纸黑字写进合同）、长期性（不退保就保一辈子）、灵活性（要用钱随时可以领取）于一体，为了防范“利差损风险”和“长险短做风险”，将会是下个被监管的‬对象；

原因⑤：离婚率‬越来越高，婚前财‬产的隔离、定向的财富传承越来越重要。

今天是增额寿集体下架的最后1天：

元旦后的互联网理财险市场，只有20家大公司有资格入场；

大公司巨大的线下体量注定其网销理财险收益会偏保守，做不到像中小保险公司那么激进（很多中小公司的增额寿能给到3.49%的实际收益，无限接近银保监会设定的3.5%预定利率上限）；

说到这里，该回归主题了，增额寿，无论收益性，还是安全性或流动性，在现阶段，都是资产配置中不可缺少的那部分。

如果你：

a.保障齐全（对冲大病风险的医疗险/健康险，对冲身故残疾风险的意外险/寿险都买好了）;

b.手里有一笔闲钱（5-10年内用不到）；

C.又有如下需求：

(1)想强制准备一笔钱，以备将来之需；

比如给孩子存学费、自己买房买车、给爸妈看病养老用

(2)想做点稳健资金配置

比如家庭主妇、忙碌的上班族，没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又希望能赚点不费心的收益。

那确实可以买点增额终身寿。

02 给自己一个小猪存钱罐

给大家看一款目前还没下架的、我个人最喜欢的【金满意足】的收益演示。

30岁小明，年交5万，交20年：

第8年的时候回本。

之后现金价值（能拿回的钱）越来越多，利率最高涨到3.49%，接近3.5%的极限，属于市场第一梯队的产品。

Ps：很多人说3.5收益都跑不过通胀，买它干嘛？

要跑赢通胀只能靠股票和基金，难道有人会把自己的钱全拿去买股票和基金，还保证不亏么？

收益确定的产品能拿到这个收益已经相当不错了，未来只会更低。

买后第20年小明50岁，现金价值这个时候有145万。

跟本金100万比，赚了45万。

如果一直不取，到小明60岁时，账户价值有205万了。

要是国家发的养老金不够用，可以每年取8万4出来（每月额外有7000块可用），改善生活。

到85岁时，一共领走201万6000元，账户里还剩137万。

到90岁，累计拿到243万6000元，现金价值还有181万。

如果小明延迟满足能力特别强，一直不取钱，到他80岁时，账户价值有408万，90岁有575万。

所以增额终身寿，你可以把它简单看成一个复利计息的小猪存钱罐。

时间越长，钱累积的越庞大，直到你决定要用钱的时候。

03 一张保单两代人养老

如果小明有孩子，玩法还可以再升级。

小明可以做投保人、受益人，让孩子做被保人。

孩子做被保人的好处是：年龄小，人生还长，钱利滚利时间更久，收益越高。

但小明作为投保人，依然拥有保单最大的控制权：

即什么时候取钱，取多取少、取给谁花，只有小明能决定。

小明又是受益人，若孩子真不幸离世，身故金也是赔给小明。

跟客户聊多了，其实大白个人非常不建议做父母的太早把自己的房子和钱都给孩子，一旦财富所有权交出去了，你也就受制于人了，还不如把自己打造成印钞机，想给孩子钱再给，孩子遇到急事再接济；

从人性的角度，这么操作，子女反而会更感激和孝顺你，不信可以周末抽个时间去医院转一圈，保证啥都能想明白——

那些病床前子女寸步不离照顾的，老人的退休金绝对不少，所以子女反而很怕老人过早离世，因为只要老人多活一天，就多领一天的退休金。

下面一起看下如何用一张保单把孩子的教育、自己的养老、孩子的养老都照顾到。

30岁妈妈给刚出生的男宝宝买金满意足，年交5万，交10年：

做教育金：孩子18-21岁，每年取3万，作为大学学费、生活费，报班考证；

做升造金：孩子22-24岁，读研究生每年取5万；

做婚嫁金：孩子30岁结婚，取20万办喜宴，或支援买房买车；

父母的养老金：孩子35岁，大人也差不多退休了，可以每年取3万出来补充养老，拿20年，一共60万；

孩子的养老金：孩子60岁，账户的钱可以自己领出来花，或是继续放在里面增值到百岁后，现价还有299万多可留给子孙后代。

投入50万，最后拿回来406万，翻了8倍多。

04 5个加分项

金满意足臻享版还有5个优势：

1.重疾险买不了，它可以补位

最高投保年龄为75周岁，1-6类职业都能买，而且健康告知就一条：

高血压、糖尿病、肺结节，都不影响。

因为健康问题买不到重疾险的朋友，可以考虑用它补足保障。

它的现金价值一直有，真得大病，随时能减保或退保应急，这可比到到处求人借钱舒服。

2.支持隔代投保

即爷爷奶奶、外公外婆可以给孙子孙女买；

因为保单的控制权在爷爷奶奶手上，也不用担心钱被家长挪用。

3.保单贷款利率低

仅4.5%，所有产品里最低。

遇到急事需要现金周转，但不想退保，又不想一次性取太多，就可以贷款应急。

贷款期间，保险依旧有效，现金价值会继续上涨。

4.增值服务

除了身故/全残保障（任何时候身故，赔偿金都会比保费高）、节假日交通工具意外身故保险金，满足一定保费，还能提供稀缺的细胞冻存服务。

就是在我们身体机能好的时候，从血液里提取免疫细胞，用低温液氮保存好。

等到我们生大病（如癌症），或年老体衰时，再把免疫细胞注射回体内，提升抵抗力，来对抗大病，或降低身体的疲劳无力感。

5.新增投保人豁免功能

这点非常实用，比如父母给孩子买，选了投保人豁免。

万一父母之后不幸意外去世或因病身故，孩子的保费不用交了，而保单仍有效，继续守护孩子人生的周全。

只要身体能满足健康要求，就尽量选上。

05 增额寿是最安全的保单

金满意足的承保公司是弘康人寿，最新季度核心偿付能力充足率169.76%，评级B，满足监管要求。

公司没听过，也不用担心保单的安全性。

1.《保险法》第69条规定

设立保险公司注册资本金最低限额为人民币2亿元，必须为实缴货币资本。

2.人寿保单是安全性最高的保险

而增额寿就属于人寿保单，根据《保险法》第92条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保单必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。

其他保险公司接手以后，就要按照保险合同继续兑付保险金。

3.责任准备金制度

保险公司每收取一笔保费，都必须从中提取一部分资金作为准备金，这部分钱用来履行以后可能会发生的保险责任，作为保险公司的后盾，确保责任发生时可以及时赔付。

像工银安盛2020年的责任准备金，有1700多亿。

4.保险保障基金

保险公司在经营过程中，还有一笔钱是交给国家保管的，这就是保险保障基金。

保险保障基金由一家国有企业“中国保险保障基金有限责任公司”集中管理，统筹使用。

当保险公司出现重大危机时，国家就会动用保险保障基金进行救助。

历史上，保险保障基金曾三次出手，挽救了三家保险公司，分别是新华人寿、中华保险和安邦保险。

截至2021年7月9日，保险保障基金余额1708.28亿元。

除了上面这些，保险行业还有再保险制度、偿付能力制度来为我们的保单兜底，

总之，保险行业是国家在托底，人寿保单是国家信用在兑付。这也是为什么我们说，买养老年金和增额寿的朋友，完全不需要担心保险公司破产。

Ps：

金满意足今天23点下架，看好时间，不要最后一刻才冲进去。

昨天大黄蜂5号、超级玛丽5号、光明慧选下架时保险公司系统就都被挤崩溃了。

因为金满意足不同年龄的收益情况会有点区别，可以留言专门为你做份计划书。

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