寿险是什么？关于寿险的全方面解读，都在这里了！

很多人问寿险是什么？到底有什么用？

寿险主要是为被保人身故提供保障，如果被保人身故满足给付条件，保险公司会向被保人赔付基本保额。

说白了寿险就是当我们离世后，可以确保我们的家人在一段时间内可以无顾虑的生活下去。

意外总是无处不在的，给自己多一份保障，也给家人更多的希望。

寿险说简单也不简单，说难也不难，但是想要充分的了解，还是要花一些时间去研究的，为了让大家更好的认识寿险。

奶爸今天就对寿险展开全方面的解读。

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一、寿险怎么分类？

寿险根据保障期限分为两种，定期寿险和终身寿险，

先来说下什么是定期寿险。

定期寿险从字面上可以理解为是保障期限有限制的寿险，若被保险人在保险合同约定的保障期限内身故/全残，保险公司会按合同约定给付保险金。

定期寿险的保障期限有长有短，短的只有1年，长的有10年/20年/30年，或者是保障至一定的年龄如60岁/70岁/80岁。

然后我们来看下什么是终身寿险。

终身寿险顾名思义，就是保障终身的寿险，由于保障的是终身，即表示保险公司是一定会赔偿的，所以买终身寿险更像是投资，受益人能百分百拿到投资收益，也具备一定财产风险转移的能力。

对于一些富人来说，购买终身寿险是一种很好的遗产传承方式，终身寿险兼具投资和保障的功能，算得上是一举两得。

可能有些人不知道怎么区分定期寿险和终身寿险，两者的区别是什么呢？

定期寿险和终身寿险的区别还是比较明显的，大致如下：

定期寿险的保障期限有限制，需要投保人在投保时根据需求去选择，终身寿险保障的是终身，保障期限没有限制。

定期寿险属于消费型保险。

保险公司只是在保障期限内承担保险责任，保险期限满则合同自然终止，保险公司将不再承担保险责任，且所交保费不予退还。

定期寿险更适合家庭的顶梁柱、事业刚刚起步的年轻人或者背负有房贷车贷和其它债务的人购买。

因为这类人一旦发生事故离世，如果没有寿险的高额赔偿，他的家庭很可能会因此陷入经济危机。

当家里其它人获得保险公司的赔偿金后，这笔钱可以保证家庭的生活质量，如果有车贷房贷或者其它负债，还可以用这笔钱去还款。

终身寿险属于储蓄型保险。

按功能属性不同可以分为保障型/储蓄型/传承型终身寿险，终身寿险就像是一个兼具保障和理财且保障期限加长至终身的定期寿险。

终身寿险看似很完美，但也有较大的弊端，那就是保费甚高，往往一年需要缴纳大几千甚至上万元。

如上面奶爸拿来举例的一款终身寿险，年交保费需要15050元，是相当贵的。

所以说终身寿险更适合家庭比较富裕的人士。

一方面他们希望在自己身故后可以留一笔钱给自己的家人（或者是遗产传承）。

另一方面也希望有一个较稳定的投资，终身寿险刚好兼具投资和保障的功能，可以说是一种很好的选择。

二、寿险有坑吗？

最近有朋友跟奶爸抱怨说买错寿险，误入了寿险的坑。

他们之所以“入坑”，不外乎这几个原因：寿险条款不了解，不管年龄大小全都买寿险，寿险保额随便选等。

为了不让大家像奶爸的朋友一样掉入寿险的坑，奶爸决定详细地分析寿险到底存在哪些坑以及怎样做才能避免入坑。

（1）寿险保额随便选

在购买寿险时，很多小伙伴可能不太在意保额，以为买50万或者100万都行，反正都够用。

其实我们每个人承担的家庭责任都不一样，所以寿险保额也应当有所不同。

寿险的保额应该跟以下几方面挂钩：家庭债务（房贷、车贷、其他贷款），父母的赡养费、儿女的养育和教育费，未来家庭日常开支费用。

所以说我们在选择寿险保额时不是随便选就行了，要根据以上几个方面计算出合适的保额。

（2）寿险保障责任不全

寿险的主要功能是保障身故，所以很多人认为寿险只有被保人身故后才能获得赔偿，因而忽略了一些附加全残责任的寿险。

从平常老百姓的角度看，购买寿险产品的时候，想要保障充足，不可忽视全残责任。

在某些情况下全残责任比身故保障更实用些。

如果被保险人全残，不仅仅丧失劳动能力，还需要支付巨额医疗费用，而包含全残责任的寿险可以弥补这些经济损失。

（3）给小孩和老人买寿险

在日常生活中，可能我们对保险还不够了解，也不明白自己和家庭的保障需求。

总以为买保险就是买个平安，所以会给家里的小孩和老人购买寿险。

实际上，这样的做法是错误的，因为：

一方面，老人的寿险保费比较高，性价比低。

因为寿险的保费与被保人的年龄有很大关系，给老人买寿险可能出现保额低于保费总额的结果，所以并不划算。

另一方面，家庭责任越大，寿险保额也理应越高，而老人基本上不承担什么家庭责任了，所以购买寿险没必要。

寿险是为家庭经济支柱准备的，家庭经济支柱需要赚钱养家，一旦身故，父母没有依靠，小孩也没有保障。

这时就需要一笔钱维持家庭正常运转。

那小孩为什么不用购买寿险呢？

从家庭责任上讲，小孩基本上没什么经济责任，而且还需要花钱，没有什么必要买寿险。

而且给小孩购买寿险，就算意外身故获得赔款，也得不了多少钱。

因为保监会对小孩的寿险保额有明确规定：10岁以下的孩子最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

（4）一年期寿险比长期寿险好？

奶爸常听身边的朋友说，买寿险就要买一年期寿险，其实这是错误的想法。

对于预算有限的家庭而言，一年期寿险会比长期寿险合适。

因为一年期寿险前期一般比长期寿险价格更便宜，购买也比较灵活。

但是一年期寿险也有缺点。

首先一年期寿险保障期限只有一年，到期后要面临续保问题，而且续保也不是100%能成功。

假如被保人在上一年保障期间发生了保险事故、健康状况发生变化，那么可能会影响第二年续保。

一年期寿险后期的保费价格偏贵，一般采用自然费率，意思是说年龄越大，保费价格就越高。

若累计起来一年期寿险的保费可能比长期寿险要高得多。

在了解了我们买寿险可能会遇到的一些坑后，那么接着我们来看看买寿险需要注意什么？

三、买寿险要注意什么？

（1）优先家庭经济支柱

我们在购买寿险的时候，应该优先为家庭经济支柱购买，不要本末倒置。

如果家庭经济一般，那么定期寿险比较合适，不仅可以规避风险，保费价格也相对便宜，不会给家里造成太重的经济负担。

（2）看清楚寿险条款内容

寿险的条款内容有很多，但是主要关注以下几个方面：

关注保障内容是否包含全残，这涉及到寿险保障范围的全面性。

健康告知和职业要求牵扯到我们能不能买到寿险的问题。

奶爸身边很多朋友就是因为健康或者职业不过关被一些保险公司拒之门外。

免责条款指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。

免责条款越多，不能赔的方面也就越多，所以说免责条款越少越好。

只有我们对寿险条款有了充分的了解，才能避免掉入寿险的坑。

（3）保额要合适

投保寿险时我们需要重点考虑的一个因素便是保额

一般情况下保额与保费相关联，保额越高，保费越高，我们要选择一个合适的保额。

那怎样确定寿险保额呢？一般家庭的寿险保额应该包括家庭总开支、父母赡养费、子女抚养教育费和3-5年的家庭开支。

寿险的保额除了要覆盖以上几个方面的支出，还要综合实际预算来考虑。

关于如何避免入坑，奶爸先介绍到这，相信小伙伴们对于这方面有了新的认识。

下面奶爸就带大家看看市面上热门的寿险有哪些？

五、定期寿险怎么买？

定期寿险，奶爸给大家带来这几款：

国富栋梁202

1）包含身故/伤残关爱金，保障力度强

这款产品最大的亮点就是包含身故/伤残关爱金，50岁前出险，且最大的孩子未成年，额外赔50%保额。

相当于补充了一份保障到50岁的定期寿险，加强了保障力度，这一点对于晚育的朋友来说非常友好。

这款产品还有两个版本可选：含被保人豁免版和不含被保人豁免版，最长保障可到88岁。

2）特色权益丰富，可选责任实用

这款产品还有加保、年金转换选择权和定寿/终寿转换权等特色权益。

以及两项实用的可选责任：

特色交通工具长期意外险：当主险保额超过50万时可附加，最高投保1000万保额

投保人身故/全残豁免：当投保人和被保人不是同一人时可附加，豁免责任覆盖更全面

3）健康告知较严格

需要注意的是这款产品的健康告知较为严格。

不仅询问了被保险人既往症、女性孕产情况、保险经历、高风险运动从事情况，还询问了保险申请/理赔史、累计已投保的寿险保额总和情况。

3、华贵大麦2021

1）健康告知宽松，投保门槛低

这款产品的免责条款以及健康告知都只有3条，投保更加宽松。

搭配大麦全能保，高血压、慢性乙肝、甲状腺癌、Ⅱ型糖尿病等非标者也有投保的机会，对带病投保人群更为友好。

2）保额高，交通意外保障好

这款产品最高能投350万保额，除了基本的身故全残保障，法定节假日的交通意外身故/全残也有保障。

相当于送了一份节假日交通意外险，对于喜欢旅游或经常出差的朋友来说，这个责任很实用。

4、阳光擎天柱6号

1）0等待期，猝死责任额外赔

这款产品最大的亮点就是没有设置等待期，即买即保，算下来保障期限比其他产品长3个月至半年时间。

此外还重点保障猝死，被保人65周岁前猝死，额外赔50%保额。

最高可投保额是350万，也是市面上的最高水平了。

2）可选交通意外保障

除了基础的保障外，还可选交通意外额外赔，包括航空交通、水路公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。

而且投保后还可以享受加保及保障延长的特色权益。

3）健康告知较宽松

这款产品的健康告知没有问询乙肝、结节等疾病，相关人群可以考虑投保。

5、鼎诚定海柱2号

1）保费实惠，赔付门槛较低

作为定期寿险产品中的“地板价”，定海柱2号的地位从面世以来从未被撼动过。

从表格中我们可以看到，和同类产品对比，这款产品的保费最实惠，且保额方面也很优秀，免体检最高可投保300万保额。

而且赔付标准低，高残就能赔付，其它产品都要求达到全残才赔。

2）可选交通意外保障

还可附加私家车交通意外身故/高残保障，因乘坐或驾驶私家车（不包括网约车）发生意外，导致身故或全残，可额外赔付50%保额，最多赔100万。

附加这项保障，保费只要增加几十块钱，相当于额外买了一份“私家车交通意外险”。

3）健康告知较严格

健康告知会问到肝炎病毒感染、肝炎、结节等疾病，不适合身体有这方面疾病的朋友。

而且还有收入要求，以及限制过往保额，像意外险、含身故责任的重疾险加起来，身故保额不能超过300万。

6、华贵大麦甜蜜家2021

1）夫妻投保，一张保单保2人

这款产品支持夫妻投保，保额相互独立，一人最高可投300万，夫妻保额加起来最高可达600万，而且保费更便宜。

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

且能互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。

2）特色权益

这款产品还有3项特色权益：减保、终身寿险转换权和拆分选择权。

3）健康告知宽松，投保年龄有限制

健康告知较宽松，不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足。

由于是夫妻特色保障，投被保人必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。

六、热门终身寿险有哪些？

终身寿险中，有一种保额会递增的产品，叫增额终身寿险，现在奶爸带给大家几款热门的增额终身寿险。

增额终身寿险，这几款值得入手

适合长缴的增额终身寿险

l 和泰增多多2号

【特点】

加保规则宽松：70岁前都可以加保，不限次数，仅需100元起，即使产品停售也能加保

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承

健康告知宽松：只有1条健康告知，没有问及过往的理赔情况、投保历史和高风险运动

【总结】

升级后，延续了加保宽松的特点，还新增了隔代投保，减少了健康告知要求。

【适用人群】

追求加保宽松、健康告知宽松，或祖辈想给孙辈投保的人群。

l 爱心人寿守护神2.0

【特点】

适合中长期缴费：中长期缴回报速度更快、收益更高

额外保障航空意外身故：因航空意外身故，额外给付当年年度有效保额

支持转换养老年金：被保人可在60~70周岁之间，将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金

【总结】

增额终身寿险的大ip，升级到2.0后收益更高、保障更全。

【适合人群】

想要中长期缴费、减轻缴费压力或获得更全保障的朋友。

l 弘康金满意足臻享版

【特点】

投保规则宽松：健康告知宽松、最高75岁可投

特别交通保障：假日乘坐交通工具意外身故可额外获得1倍的有效保额

增值服务特别：提供稀缺的细胞冻存服务，可治疗、预防癌

现金价值增速快：长缴回报速度快，IRR能够更早地达到3.49%，收益较高

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承

【总结】

投保宽松、保单灵活，保障也更全，收益处增额终身寿险第一梯队。

【适合人群】

追求现价增长快、身体健康状况较差或家族有癌症病史的人群。

l 海保乐满满

【特点】

投保规则较宽松：健康告知宽松，亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承

适合中长期缴费：5/10/20年交，IRR能够在60岁时就达到4.8%，80岁时达到4.9%

支持加减保：合同满1年后能在缴费期内加保，犹豫期过后即可减保，每年减保不得高于已交保费的20%

【总结】

是一款投保较宽松、中长期缴费现金价值增速更快的产品。

【适合人群】

想要长期缴费减缓缴费压力，或身体状况较差，带病投保的人群。

七、奶爸小结

寿险只是众多险种中的一种，但是就是这一类险种，需要了解的知识也是蛮多的，更何况还有其他险种如重疾险、百万医疗险、意外险等。

保险的知识海洋是广阔的，如果您想了解更多有关保险的知识，可以关注奶爸哦！

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