买保险前，到底要不要体检? 搞错顺序的人都亏钱了

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐~
前段时间，微博上关于 #90后不敢看体检报告#、#朋克式养生潮# 等热搜不断。
越来越多的小伙伴更加重视健康管理和定期体检了，于是有人就有疑问了：买保险前，要不要去做个体检？
多姐奉劝一句：买保险前去体检，就像是上赶着找男人谈恋爱，没出事还好，有问题，立马翻脸变渣男。
本来你是正常健康的，结果去体检又查出来一个小问题就需要告知，有可能过不了健康告知，反而弄巧成拙了。
除非是保险公司特别要求去体检，否则我们投保前尽可能不要去体检。
虽然注重健康是好事，但体检也是要分时机的哦~
所以今天，多姐来给大家科普一下保险和体检的那些事。

■买保险前体检有哪些影响？

■什么情况下需要去做体检？

■有异常记录，可以不告知吗？

买保险前体检的影响，可以分为如下两类：
☆ 影响核保结果

（点击查看大图）

实际上，每家保险公司的核保尺度都不一样，同一个案例有不同的核保结果。大概有正常承保、除外承保、加费承保、延期、拒保等5种核保结果。
有些小伙伴是害怕以后发生理赔纠纷，就在投保前做个体检确保没问题。其实，完全没必要。如果以往的体检结果符合健康告知，保险公司是一定会按照保险合同理赔的。
但投保前体检，万一本来可以正常承保的，体检后查出小毛病需要加费承保，多姐觉得太不划算了。
☆ 等待期的限制
保险产品一般都设有等待期，时间是30-180天，如果在这期间出险了，保险公司是不会理赔的。
假如在等待期内出险，大多数保险公司的做法是退还保费，合同终止。

（点击查看大图）

不过，也有一些保险产品会比较人性化，把相应疾病除外，等待期过后患上其他疾病，照样可以理赔。
所以，在买了保险后也不要立即去体检。

那么，哪些情况需要去体检呢？
☆ 超过免体检保额
一般保险产品都有“免体检最高保额”，如果保额特别高，保险公司为了控制风险，会要求体检。
例如某公司重疾险产品对体检的要求是

16-40周岁：50万以上要求体检

41-45周岁：30-50万要求体检

46-50周岁：20万以上要求体检

51-55周岁：10万以上要求体检

56周岁以上，都要求体检

体检项目会划分等级，保额越高，年龄越大，体检也就越严格。
☆ 有既往病史
投保前就有的疾病或症状，需要做针对性或全面的检查才能投保。

比如在投保时被问到是否被诊断有不明确性质的结节疾病时，而你曾经是被诊断过乳腺结节。
但由于距离体检时间太长，当时又没有明确的分级诊断。
那这种情况需要做一个最新的乳腺检查，针对不明确的情况，就要做专项的检查。

☆ 社保卡外借有异常记录
用自己的医保卡帮他人买药（比如买高血压、糖尿病药等）或者外借他人，都会记录在医保体系中，而且会被保险公司视为你的医疗记录。
但保险公司难辨真假，一般会要求出示近半年内的体检报告，以证清白。
社保卡外借买高血压、糖尿病或其他慢性病药的影响很大，现实中大部分公司会直接拒保，只有少部分公司愿意给你机会。
☆ 保险公司抽检
保险公司每年会随机抽查一些人，要求他们去体检，被抽到的客户必须要去，费用由保险公司承担。
不过保险公司的客户群体非常庞大，被抽到的概率相当小。
☆ 身体健康异常有好转
之前身体状况异常，但经过治疗或自己调整，当前身体健康状况有好转的，建议去复查再投保。

对于身体有小毛病的，多姐建议投保前最好咨询下保险专家。

既然买保险前不需要体检，有朋友就会问：有了异常记录，可以不告知吗？

这只是一种侥幸心理，多姐坚决反对这种做法，因为如果没有如实告知的话，是会影响到出险后的理赔结果的，其实也是对自己的不负责。
根据《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
如果有了异常病史，我们要做到如实告知的义务。同时，不要小觑保险公司核保团队的调查能力。
保险公司是有权从各个渠道来获取你的医疗记录的，调查的方式如：
✔医院的病历资料✔体检机构✔社保卡记录✔住址附近调查✔当事人或身边的人访谈……
只有你想不到，没有他们查不到。
所以，最好尽到如实告知的义务，同时，也是给自己一个安心。

多姐的“真情告白”

定期体检是非常重要的，能尽早发现健康隐患，可以及时接受治疗。
如果有意识到自己需要做体检了，可以在投保后过了等待期后再去体检，减少麻烦。
如果非要赶在投保前后体检，多姐再告诉大家一个行业内的做法：
行内的朋友，很多都会在体检前给自己加保。
如果体检的项目非常复杂，最好先咨询下专业的保险人士。
同时，千万不要为了买保险而硬撑着，耽误了病情。
身体健健康康才是最重要的！