一文读懂什么是「寿险」

Hi，保姑的朋友们好，我叫寿寿，我是一份寿险。

应保姑邀请，今天轮到我来给大家做自我介绍了。

一、我能干啥？

生死离别时，人类最大的牵挂是什么？

爱人，孩子，父母...

我就负责这个时候赔付一大笔钱，解人类后顾之忧。

之前人类取笑我，说：“我都死了，你还给我钱干什么？天底下还有比这更好笑的事情吗？”

是的，寿寿守护的不是你们自己，而是你们最牵挂的人。人不在了，爱和责任还在。

所以事实上，我是最有爱的保险。

Ps：随着人类需求的不断变化，现在寿寿也进化出了很多不同的能力，比如小额保费撬动高保额的弥补身故损失能力，灵活的储蓄理财能力，财富传承能力等等。

二、选定期寿险还是终身寿险？

定期寿险保一段时间，终身寿险保一辈子，怎么选呢？

我们看看这张图：

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我们常把寿险分为：定期寿险，增额终身寿险和定额终身寿险。

三种类型适合的人群和发挥的主要作用都不一样：

定期寿险，保障一段时间，比如30岁投保，保障至70岁，这段时间被保人的身故，都会赔付。一般价格比较便宜，可以用小额的保费撬动比较高的保额，杠杆很高，可以解决家庭中最大的风险。

增额终身寿险，保障一辈子，保额会不断的复利增长，并且可以通过现金价值的灵活减保，实现灵活取用，更像一个稳定增值的活期储蓄账户，适合作为“家庭保本增值资产”配置，长期锁定利率，复利增值。

定额终身寿险，也是保障一辈子，保额是固定的。人终有一死，也就是说它会100%赔付。所以杠杆不会很高，价格普遍比较贵。适合高净值人群，作财富传承使用，可以合理的规避遗产税。

所以我们在选择之前要先分析清楚自己的需求，找准需求对号入座，才能不买错。

三、用于保障家庭的定期寿险怎么选？

定期寿险保障很简单，就是身故或全残了，给一笔钱。挑选产品来说，注意三个点就可以了：

免责条款：即哪些情况保险公司是不赔的（免责条款越少越好）；

健康告知：即哪些情况是不可以投保的（健康告知越宽松越好）；

保费：如果保障（保额/免责等）相当时，就选择保费更低的。

能投（健康告知宽松）、不赔的情况少（免责少）就行，其他就看保额/保费合不合适了，这个对比一下就很明显了，自己不会对比可以看我们的评测文章，对比的很仔细。

其实更重要的，我们需要确认好下面3个问题：

Q1、什么样的人需要买定期寿险？

既然是为被保险人承担身后责任，填补因被保险人身故带来的家庭经济缺口。

那么毫无疑问，一个家庭中谁的经济责任最重，或者说谁的收入最高，TA的离世就是整个家庭最大的经济风险，那TA就是首选要买寿险的人。

如果有两个或更多的经济支柱，那么所有的支柱都需要配置定期寿险。

Ps：除了家庭经济支柱，原则上其他家庭成员（特指小孩子/老人）不要买定期寿险！

Q2、定期寿险保障期限怎么选？

定期寿险就是保障一定期限的寿险，可以选保障年限，比如保至70岁，或保30年。

至于保障年限怎么选，大家可以考虑一下，哪个时间段的家庭责任最重，离世会对家庭的经济造成压力最大，那么这段时间就是重点保障的。

一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段。

因为在实际生活中，在此之前的这段时间里家庭责任会重一些，也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

Q3、定期寿险保额怎么选？

保额怎么选？这点仁者见仁、智者见智，没有标准答案。

但大家可以估算一下，目前有多少存款，家庭未来十年正常运转（包括孩子教育/房贷等债务/赡养老人/日常开支）需要多少钱？

因为一旦用到寿险，那就代表家庭经济支柱倒了，那么寿险的保额至少要保证家庭十年运转，才不会让家庭正常生活随之崩塌。

一般工薪阶层，保姑会建议买到100万保额。

四、用于储蓄理财的增额终身寿险怎么选？

不同于定期寿险，增额终身寿险前期几乎没有身故杠杆，可以说买增额终身寿险就别把它当寿险看。

那既然我们得盯着理财功能，增额终身寿险怎么选就很清晰了，看这三点：

现金价值：代表保险值多少钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，现金价值肯定是越高越好，现金价值=我们能拿的钱；

实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。

但我们前面也说了，增额终身寿险一般来说不算常规寿险，可以理解成披着寿险外衣的理财险。

因此，如果是冲着最纯粹的寿险来的，选定期寿险即可；想做储蓄理财或财富传承再考虑终身寿险。

考虑到理财险较为复杂，需要结合具体产品分析，这里我们就不多说增额终身寿险了。大家有需求可以直接看我们增额终身寿险的评测文章。

五、具体投保哪款产品？

基本所有保险产品的挑选方法是一样的：

1要好；

2要适合。

好的产品我们来选，适不适合我们一起来定。

我们会对市面上所有保险产品进行深度评测，找出几十个保障更好的，性价比更高的产品，实时更新。

我是保姑，我用心写，希望可以解决你们选择寿险的难题。

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