重疾险新规之前买还是之后买？看《送你一朵小红花》后我懂了...... 

创作立场声明：专注保险测评，坚持客观中立

大家好，我是未雨姐~

戴着口罩哭到差点喘不过气，深深的被治愈...

这是我看千玺弟弟《送你一朵小红花》时的感受。

韩延导演用不一样的方式表达了年轻与绝望，配合主创们精湛演技，让这部电影很大程度上释放了善与爱。

尤其是几位父母沉甸甸的爱，更是让我泪目。

患癌的是孩子，最痛苦的却是父母。

送你一朵小红花

患有癌症的韦一航，每天状态就是丧、丧、丧...

他说：“我这个人走路喜欢挨边走，我坐公交车必须得缩在最后一排，我不想跟任何人产生联系，我怕我刚把我的真心掏出来，我就死了。”

无趣、孤僻、压抑、歇斯底里，就是他全部的日常。

然而孩子的苦，早已在父母那里放大了百倍。

在韦一航确诊脑癌的那一刻，整个家庭就踏上了省吃俭用的抗癌之路。

家里从未换过新物件，桌腿坏好多年，一直垫纸巾也不换韦妈妈为了省钱，每天在菜市场揪烂叶子，为了三毛两毛和人磨破嘴皮子韦爸爸瞒着家人，休息时间去跑滴滴专车，跑到深夜才回家

两个人一直保持乐观的生活态度，从来不在儿子面前表现丝毫软弱。

然而，在得知儿子癌症复发时，韦妈妈失去理智，双眼通红地反复质问抱着孩子的乞讨者：“你孩子病了吗？”

韦爸爸在全家人纷纷表示哪怕把房子卖了，也要给韦一航病治好的时候，崩溃大哭。

中国式父母永远是这样，他们可能讲不出漂亮话，可能煲不出心灵鸡汤，但他们能默默扛起压力，让孩子能好好治病。

但是，在目睹父母为自己做出如此巨大牺牲后的韦一航，更多是觉得自己拖累了父母。

他跑去当志愿者试精神类药物，就为了攒够一笔钱，逃出去，喘一口气。

钱，这个世俗又沉重的字眼，每个患癌家庭都逃不过。

2020年理赔数据

作为保险从业者，看完电影后我并不想讲爱与责任，只想从一些数据来和大家聊聊癌症这些事。

前几天，某大型保险公司公布了2020年理赔年报，整年共赔付352亿元！

其中，重疾险赔付件数达21万件，赔付金额166亿元，基数足够大，数据也有一定代表性。

我们就以这份数据，来简单分析一下。

我们可以看到，在实际案例中，41-60岁人群患重疾理赔的概率要远超于其他年龄段客户。

如果像电影里一样，孩子生病，做父母的至少可以去努力赚钱，给孩子治病。

而41-60岁之间，正是人生家庭责任最重的时期，正是身为家庭顶梁柱的时期，上有老下有小，一旦倒下了，整个家庭很可能就毁了。

其中，重疾赔付原因TOP10中，恶性肿瘤占比达67%。

仔细研究恶性肿瘤赔付案件后发现，男性患病主要集中于肺癌、甲状腺癌，女性患病主要集中于甲状腺癌、乳腺癌。

因此，及早为自己，为家人配置一份重疾险，尤为重要。

特别是女性，毕竟甲状腺癌是女性最高发的癌症。

说到重疾险，就不得不提一下最近很多人问我的一个问题：“重疾险新规之前买还是之后买？”

重疾险新规之前买还是之后买

一千个人心中有一千个哈姆雷特，我们先看看重疾险新规旧规的主要区别，再讨论重疾险新规之前买还是之后买。

1.新增3种重疾

重疾险新规在原有规定的25种重疾基础上，新增3种重疾:

• 严重呼吸功能衰竭

• 严重克罗恩病

• 严重溃疡性结肠炎

2.必保3种轻症，赔付比例不超过30%

重疾险新规中要求，必须包含3种轻症，且赔付比例不得超过30%：

• 恶性肿瘤——轻度

• 较轻急性心肌梗死

• 轻度脑中风后遗症

最被大家争议的“原位癌”虽不在重疾险新规中重疾和轻症保障范围内，但各家保险公司可自由选择是否增加。

比如最近出的新定义重疾险——和谐福满一生，就将原位癌列入保障范围内。

3.轻度甲状腺癌按轻症理赔

在重疾险旧规中，甲状腺癌不分TNM分期情况，均按重疾进行赔付。

甲状腺癌治愈率高达90%以上，也因此被称为“喜癌”。

并且，甲状腺癌治疗费用相对较低，一般1-2万，严重点5-6万。

很多人投保重疾险，真的得了甲状腺癌，自己没花多少钱，保险公司倒是实打实的赔了几十万。

因此，在重疾险新规中，TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌依旧按照重疾标准进行理赔。

但TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，被移出重疾范围，按轻症理赔，且赔付比例不能超过30%。

举个栗子：

重疾险旧规下的超级玛丽3号max，60岁前患较轻甲状腺癌，可以按照重疾赔付，赔付比例高达180%。

而重疾险新规下的产品，同样患较轻甲状腺癌，只能按30%赔付。

换算成数字，50万保额，赔付差额足足75万......

4.部分重疾赔付标准更宽松

a.急性心肌梗塞

其中一项诊断标准放宽，由左心室收缩功能下降从发病90天缩短至6周。

b.重大器官移植术

新增因相应器官功能衰竭，已经实施了小肠异体移植手术。

c.冠状动脉搭桥术

赔付标准从必须实施开胸手术，变为实施切开心包手术。

5.部分重疾定义更为严格规范

a.脑中风后遗症

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，变为一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下

语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，变为语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽功能障碍

b.终末期肾病

对肾脏的诊断标准由尿毒症期变为对肾脏病有分期要求。

c.心脏瓣膜手术

由必须实施开胸手术，变为实施切开心脏的手术。

d.主动脉手术

增添了含胸腹腔镜下，更符合现行医学。

因此，重疾险新规之前买还是之后买，是一个见仁见智的问题，完全没必要踩一捧一。

能确定的就是，重疾险新规赔付标准更规范也更严格，相信今后可以很大程度上减少理赔纠纷，但部分病种赔付比例下降。

重疾险旧规下的产品，赔付比例更高，且由于各家保险公司推出了择优理赔，1月31日前买，新规旧规哪个宽松按哪个赔！

说实话，活着本就是件不容易事儿，不求功成名就，但求健健康康，平平安安。

家人是软肋也是后盾，一份充足保额的重疾险，可以让整个家庭不会因一场大病陷入眼泪和消极。

当一个人变得积极主动起来，便会处处逢缘。

送你一朵小红花，奖励积极生活的你~