5.1前集体下架！监管出手，百万医疗险不再保证续保！ 

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大家好，我是未雨姐~

前几天，银保监会印发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，引起了保险业激烈讨论。

针对的是短期健康险，主要为1年期及1年以下且不含有保证续保条款的百万医疗险，未雨姐就讲讲对百万医疗险的影响。

主要内容

未雨姐总结一下，主要内容有以下6点：

1.规范产品续保

保险公司不可以通过异化产品设计，短险长做来误导消费者。

明确百万医疗险不得保证续保，不得使用自动续保、承诺续保、终身限额等易与长期健康保险混淆的词句。

2.规范产品定价和赔付率

保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。

同时，保险机构需要定期在公司官网披露百万医疗险业务整体综合赔付率。

3.规范销售行为

a.保险公司不可以捆绑销售。

比如你想买某家公司的百万医疗险，但要求必须捆绑买一份重疾险，这种情况以后不能再存在了。

b.保险公司不可以随意停售保险产品。

需要通过公司官网、即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间、后续服务措施等信息。

4.规范核保理赔

保险公司需要规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。

5.规范投保提示

建立短期健康保险投保提示制度，要求保险公司销售百万医疗险时，应当向投保人提供投保须知书，并重点提示产品重要权益和义务。

6.规范退保现金价值

明确规定最低现金价值计算标准。

规范产品续保

其中，我们消费者最关心的就是规范产品续保，未雨姐主要讲讲这点！

根据《健康保险管理办法》第四条，保证续保主要保证2个方面：

保证承保：不因产品停售、被保人健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保。

保证费率：续保费率按初次投保时的约定费率，不会单独调整个体费率。

而规范产品续保，就是为了突出百万医疗险的“不保证续保”。

短期百万医疗险的合同是每年一签，合同所约定的保障内容仅局限于签合同之日起1年内。

虽然，经营百万医疗险的保险公司大多希望给客户做到承诺续保，但从银保监会角度看，保险合同有效期只有一年，保险公司所做的承诺续保是不具备法律效力的，属于虚假承诺宣传！

因此，为了给我们消费者做好风险提示，银保监会要求百万医疗险在保险条款中将续保责任明确表述为不保证续保。

并且，在宣传页面和合同条款中不得出现自动续保、承诺续保、终身限额等易于长期健康险混淆的概念。

但很多消费者非常看重百万医疗险能否保证续保这一点。

如果以后的短期百万医疗险都明确写着不保证续保，还能买吗？

不保证续保的保险能买吗？

对于一些信息不对称的消费者来说，大多会认为不保证续保的百万医疗险不能买。

毕竟在我国，很多人都觉得保险是骗人的，只有实实在在写在合同里的条款，才能给我们带来一丝安全感。

而百万医疗险条款上不再有保证续保，就意味着保险公司很可能随时停止我们的续保权益。

实际上，不保证续保的百万医疗险不能买吗？

其实，大部分专注于百万医疗险的保险公司开发产品，都是希望长期经营下去的，尤其是一些经营百万医疗险十分成熟的公司。

比如：

• 中国高端健康保险市场的引路者MSH CHINA，产品供应商是大地财险

• 居于领先水平的独立健康和保健组织BUPA，产品供应商是永诚财险

这些公司在中国经营十几年，经营的高端百万医疗险都是短期健康险。

未雨姐也从未听说过谁购买高端医疗险后，因中途理赔而被公司拒绝续保或不提供转保。

因此，在未雨姐看来，挑选一款百万医疗险时，条款中写明保证续保固然不错，但不写，也没有那么重要。

保险公司不需要写保证续保，百万医疗险所能提供的保障责任、产品形态也很可能会创新、更贴近我们消费者。

对于百万医疗险的选择，除了看保险责任是否全面，还要看看百万医疗险是否是这家公司的主营业务，以及承保公司是否有成熟的百万医疗险经营体系、是否有长期经营百万医疗险的规划。

就像未雨姐很推荐的众安尊享e生系列医疗险，产品责任、增值服务都做得非常好，但常常有人诟病无法保证续保。

尊享e生系列医疗险，作为众安保险主营业务，公司每年保费收入大部分来自于此，且产品保障责任全面，我们就不必担心百万医疗险续保问题。

而且，尊享e生系列医疗险提供转保服务，且很多理赔过的消费者都进行了正常续保。

但这个问题其实也挺无解的，就像我说了很多遍买保险先看产品保障责任，再看保险公司，而很多朋友还是执意要买大公司一样。

公说公有理，婆说婆有理罢了。

《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》的生效日期为2021年5月1日。

也就是说，所有不符合要求的短期健康险产品（市面上所有短期百万医疗险几乎都不符合）都要在5月1日前集体下架。

如果觉得没有保证续保就没有安全感，那及早选一款保证续保的短期百万医疗险，或直接选择长期医疗险。

比如，支付宝好医保长期医疗20年期、平安e生保长期医疗20年期、太平洋安享百万医疗险15年期。

如果已经做好了医疗险保障，且认同不保证续保的医疗险也挺好，就等自己的百万医疗险快到期后再投保适合自己的产品，不必追赶这波浪潮。

你们对于规范产品续保有什么看法呢？欢迎在留言区和未雨姐讨论讨论吧~

关于百万医疗险，如果你有其他疑问，可咨询未雨保~