全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

2020-11-23 17:29:49 2点赞 11收藏 0评论

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每月性价比最高保险清单:

保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。

网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?

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同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

顾名思义,意外险保的是意外。可什么是意外,里面可大有讲头:

所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1)意外需要是突发的,

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。

2)意外需要是外来的,

所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。(当然,因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了。)

3)意外需要是非本意的,

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔,那么意外险赔啥呢?

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电;

小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤这种,

太常见了,基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况,

生活中,意外险派上用场的概率就很高,

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊,意外险价格特便宜,保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额,

堪称保险界清流。

意外险还特容易买,

大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品,

价格便宜,续保门槛低,

压根没打算从意外险上赚钱。

总之,意外险又有用,又便宜,又好买。

购买难度比较低,

所以文章接下来,会给大家一个筛选框架,买保险别吃了亏;

然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品,

照着买,

买不了吃亏,买不了上当。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

买意外险这件事情特简单,

公子总结了一个顺口溜,叫做:

一个不能少,两个加分项。

不到三百块,能买五十万。

不买长期型,不买返还型。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

第一句说得是保障责任,第二句是保额保费,第三句是大家买的时候要注意的坑。

让公子一句一句来解释。

一个不能少:

意外险的保险责任通常包括三项:

意外伤残、意外身故、意外医疗,

很多保险产品为了降低产品单价,显得很便宜,常常会缺斤少两。

但咱们要注意,在买意外险时,这些责任,一个都不能少了!

1)意外身故:

意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。

买50万的保额,一旦因意外身故,保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是实话说,

从数据上看,因意外导致的身故只占到20%左右,意外身故的作用比较有限。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

2)意外伤残:

意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。

一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

比如,

杨过杨大侠,一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万,100万保额能拿60万。

大陆保险中,保伤残的只有意外险,这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱,起到的是抚恤金的作用,

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失,

二来可以维持未来的生活。

下面要划重点了,

有一种意外险,意外伤残不是按比例赔,而是按保额赔。

比如,

50万保额,断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万,

这样就明显不合理了。

这类产品,果断Pass掉。

3)意外医疗:

意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。

一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。

比如,骨折了,花费了几千块钱,

去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外,花费了几万块,乃至十几万也不用担心,

这就进入了百万医疗险的射程范围,百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率,

所以咱们说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。

但凡少了其中一项,或者某一项缺斤少两的,

直接不予考虑。

两个加分项:

如果意外险都是同一副面孔,各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别,各家保险会增加附加责任。

在众多责任中,公子最推荐两项:猝死责任和住院津贴。

猝死责任;

鲁迅说:

意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了,才有的猝死责任。

对于猝死,绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义,

保险公司本应该不赔的。

但是,最近几年,因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔,消费者就说保险“这也不赔,那也不赔”。

保险公司心说:服了。这么多麻烦事,不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了,赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任,也贵不了多少钱,

50万保额,每年也就是加上几十块钱的事情。

消费者喜欢啊,

带上猝死责任,“996”加班时,就心安了好多。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

住院津贴:

另外公子比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了,躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理,也可以买些营养品给自己补补,就比较实用。

此外,在附加责任中还有交通工具多赔保额,航空意外多赔保额等等责任,

像这些,有则加之,没有就算了,都不是重要的部分。

不到三百块,能买五十万:

满足了上诉的保障责任之后,会不会很贵呢?

不会的。

意外险的保障责任发生概率低,所以是四大保险中最便宜的。

公子为大家划一个价格线:

50万保额,不要超过300块;100万保额,不要超过600块。

超过这个价格,大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢?

意外险保额建议50万起步,100万不多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例,

一只手臂完全断裂赔60%的保额,50万赔30万,100万赔60万。

说些不吉利的话,如果这种伤残的情况发生在你我身上,会给我们带来多少直接和潜在的损失?

公子觉得,起码不应该少于重疾险的保额吧。

好,从上面标准看,有两类保险就肯定不要碰了:

不买长期型:

意外险并不建议买长期的,

长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例,

保至70岁,50万保额每年要2500,价格高出十几倍。

对于意外险来说,

一来每年的价格固定,价格不会随年龄增加而增长

二来健康告知宽松,不存在不能续保的难题。

买长期的完全没有意义的。

一年一买即可。

不买返还型:

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

拿X康人寿的X行天下为例,

18岁,10万保额,每年就要交3257元,

换算成50万保额高达1万6,

价格高出了几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝,都比返还的多。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

咱们老百姓对保险价格没有概念,才买了很多坑货产品。

在明确了上面的标准以后,希望大家都能擦亮慧眼,挑出一款适合自己的意外险。

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

公子团队收集了市面上192款意外险产品意外险产品,从中挑出的这些,算是性价比不错的:

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

然后我根据不同的使用场景,

最推荐的就是下面六款成人意外险:

全面测评195款意外险,选出2020年11月的性价比之王

1、大护甲成人意外险

最近刚上市的大护甲,一举成为了目前保障责任最全、保费最便宜的意外险。

尤其是它的至尊版,

每年只要289元,就能买到100万保额,比大保镖(至尊版)还便宜。

5万意外医疗,0免赔,不限社保报销。

但如果未经过社保报销,

社保目录内的费用,免赔100,报销80%,

社保目录外的费用还是一样,0免赔,100%报销。

这一点比大保镖更好,后边还会讲到。

除了基本责任外,

大护甲(至尊版)还有医疗津贴,每天150元,最多180天;

还有猝死责任,赔50万;

此外,还有交通意外额外赔付,

航空意外赔200万,其它公共交通意外赔150万。

根据需求,可以选择不同保额的版本,非常接近完美的一款产品。

2、大保镖(至尊版)

大保镖(至尊版)的综合性价比很不错。

每年298元,能买到100万保额。

猝死赔50%,100万保额赔50万。

意外医疗部分也很不错,

5万保额,经过社保报销后,0免赔,医疗费用可以100%报销。

如果没有经过社保报销,100免赔,就只能社保内报销80%。

还有住院津贴,

每天150元,最多180天。

总体来说,大保镖综合性价比高,值得购买。

3、锦惠保(至尊版)

锦惠保是最近新上榜的一款意外险。

每年298元,100万保额,猝死赔50万。

看意外医疗部分,

5万保额,经过社保报销后,0免赔,社保范围内费用和自费药可以100%报销。

未没有经过社保报销,100免赔,只能社保内报销80%。

而且锦惠保(至尊版)自费药报销有限额,

每次事故门诊最高1000元,住院最高5000元。

这一点要注意。

住院津贴也一样,

每天150元,最多180天。

可见,锦惠保性价比还是不错的。

4、大护法成人意外险

大护法也是很不错的一款意外险产品,各方面都和大保镖很像。

每年298块,能买到100万保额(至尊版);

每年158块,能买到50万保额(尊享版)。

我们直接来看它的至尊版,

意外医疗部分很优秀,5万保额,经过社保报销后,0免赔,医疗费用可以100%报销。

若未经过社保报销,就有100免赔,而且也只能社保内报销80%。

另外,还有住院津贴,每天150元/天,

但有单次90天限额,年度累计最高180天。

不管从哪方面看,大护法(至尊版)都是很优秀的产品。

5、360全民保.综合意外险

360全民保跟大保镖,也有相似之处。

360全民保稍贵,

同样50万保额,全民保每年168,大保镖每年158。

但是360全民保责任放宽至1-4类,承保年龄放宽至65岁。

至于基础责任,每年168,50万保额,

猝死赔50%,也就是25万。

而且这款产品的猝死定义相对比较宽松,如果被保人突发急性病,并且在发病后7天之内,因为该疾病或并发症直接导致去世的,就算是猝死。

飞机意外额外给付100万,轨道交通和轮船意外额外给付50万。

意外医疗2万,社保内免赔额100,100%报销。

总而言之,这款产品基本和大保镖平分伯仲,不错的产品。

6、百万玫瑰(女性专属)

这款意外险只保女性,

100万保额,每年只要299元。

意外医疗计划一是3万,报销不限社保,

而且对医院的限制是最松的:

二级以上的医院皆可报销,无论私立公立,甚至境外合法的医院也可报销。

但是也有不足,

意外医疗报销90%,而且有500元的免赔额,免赔额相对较高。

其他地方找不出不足,很适合女性购买。

目前推荐的就是这几款意外险。

意外险每年的变动比较小,多少年基本都是这些责任,都是这个价格。

这几款价格都不贵,大家看好直接下单即可。

以上。

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