当前位置:
文章详情

重疾保险研究院 篇十二:医生说我身体没啥问题,保险公司却买不了!扒开保险公司核保真相

2021-01-09 15:00:00 1点赞 12收藏 0评论

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

医生说我身体没啥问题,保险公司却买不了!扒开保险公司核保真相

不知道大家有没有这样的困扰,身体有些小毛病,明明医生都说没事,买保险却不能标准体承保,要么加费,要么除外,甚至还被延期或拒保。

有朋友问:小新,看了你的文章,好不容易选中了保险产品,因为有甲状腺结节,保险公司要我加费了,我还要买吗?医生都说我没事,保险公司为啥抓着不放呢?

很多人以为保险是想买就能买的,如果你是健康体,那么确实是!但如果你健康异常,权利则会反转,不是你在挑保险,而是保险公司在挑你!

实际购买中被保险公司加费或除外,还要不要买?小新想这是很多人的疑问,今天就和大家说说核保的那些事儿。

1.医生说没事,保险公司为啥抓着不放呢?

先用一个例子来说明,比如:甲状腺结节

从医生的角度来说,甲状腺结节不会威胁到生命,就算是甲状腺癌也只是癌症中最轻微的一种,对其他器官和身体机能影响很小!因为不会影响到正常的生活和工作,医生便不会进行过多的对症处理。

而从保险角度,患有甲状腺结节,未来发展成甲状腺癌的风险很高,保险公司的赔付概率也会提高。所以,保险公司会通常加费、除外、延期甚至拒保来筛选掉一部分风险。

这也就是为什么一些医生认为不用治疗的小问题,往往被保险公司 “小题大作”,医生关心现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事,一旦出事,保险公司将赔付保险金。

毕竟,保险公司不是慈善机构,而是商业企业,也是需要盈利的,因此他们会认真审核我们的身体情况,而这个审核的过程是核保,核保过后,通常会有如下结果:

医生说我身体没啥问题,保险公司却买不了!扒开保险公司核保真相

按照对我们的有利程度来排列:标准体承保>加费承保>除外承保>延期处理>拒保处理。

当然,标准体承保是每个人都期望的结果,但如果身体自带一些疾病,往往就只能加费、除外承保;如果身体未来的风险超出保险公司的承受范围或者不确定,可能会被拒保或延期。因此考虑要买保险的,越早买越好,趁着自己健康的时候,赶紧把保险拿下,千万别拖。

2.加费和除外哪个更好些?

核保结论中,最让大家纠结的应该是加费和除外承保了!如果需要在加费和除外之间做选择,小新会倾向于加费承保。

加费承保就是多交点钱,该保的都会保;除外承保往往会把你最想保的风险排除在外,无疑是把最大的风险留给了自己。从而可以看出,加费承保在保障力度上会更好一点。

举个例子,A、B两位都有甲状腺结节,都同时投保了C公司、D公司的重疾险。

两家公司的核保政策如下:

C 公司:对甲状腺结节除外甲状腺癌责任,每年保费 1万

D 公司:对甲状腺结节加费30%承保,每年保费 1.3 万

对于同样的疾病,两家保险公司给出了不同的核保结论,那么两位该如何选择?

有充足预算的A,那么无可厚非选择D公司保险产品;

对于预算不足的B来说,3000元的超支无力承担,那么就只能选择C公司产品。

选择没有标准性,但需根据自己的预算情况来选择。不过,如果在预算范围,绝对是要选D,不建议选C。

3.如何做能争取更好的核保结论?

由于不同疾病程度和不同的保险公司,核保结论都是不同的,建议做到下面几点,来争取更好的核保结论:

①收集和留好相关的病历资料,越详细越好,有助于核保。比如:体检报告上显示淋巴结肿大,医生在病历上写明了仅仅是因为炎症导致的,通过人工核保也是有可能标准体承保的。

②明确病情,如实告知;提供复查结果,努力自证清白。比如:淋巴结肿大,如果吃吃药,炎症消了,复查淋巴结不肿大了,也是有可能标准体承保的。

③尽量选择核保宽松的产品,多个产品同时核保。不论线上线下,可以选择多家保险公司和多个核保宽松的产品投保,也不用担心留下拒保记录,在给出的核保结论中,选择最优、对自己最有利的产品。

④慢性病,调节好之后在投保。一些慢性病(比如:高血压、肥胖等),建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等,也请务必告诉保险公司,这样才有利于作出更优的核保结论。

虽然不同保险公司的核保规则和尺度会有所不同!但是总体的方向是相同的,都看未来理赔的风险概率。

如果你此时已经患有一些“小病”,在投保时一定要如实告知(千万不要带病投保,隐瞒告知;或者觉得医生都说没事就不告知)并提供相应的病史资料。总之,购买保险时,最好先买健康告知宽松的产品,再买健康告知严格的产品。

4.写在最后

今天小新重点分享了保险核保的原理,以及被加费或者除外的投保思路。

如果不想被“拒延加除”,还是要趁早购买保险,不要等到健康出现问题了,才想起来保险,那“拒延加除”就不可避免了。

未经授权,不得转载
展开 收起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

信泰达尔文3号 不含身故

信泰达尔文3号 不含身故

1098.55元起

超越保医疗保险

超越保医疗保险

845元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

信泰如意甘霖重疾险

信泰如意甘霖重疾险

152元起

芯爱2号重大疾病保险

芯爱2号重大疾病保险

1805元起

大家大护甲成人意外险(B款)

大家大护甲成人意外险(B款)

36元起

平安小顽童少儿意外险

平安小顽童少儿意外险

60元起

信泰如意人生守护(英雄版)重疾险

信泰如意人生守护(英雄版)重疾险

249.5元起

平安e生保长期百万医疗险

平安e生保长期百万医疗险

160元起

长安大护甲成人意外险(A款)

长安大护甲成人意外险(A款)

30元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

和谐福满一生重疾险

和谐福满一生重疾险

998元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
12
扫一下,分享更方便,购买更轻松