被支付宝上万条推送轰炸，终于搞明白了好医保有什么用

创作立场声明：留下点什么，改变点什么

你可遇到过这样的场景：

吃早饭的时候打开支付宝，看到首页一推送，

以为是羊毛，点进去却是好医保；

买瓶水领了个医疗金，进去又是各种好医保，

吃饭的时候看看基金被薅了多少羊毛，

结果又是猝不及防的好医保。

这两年，被支付宝成百上千次，不，成千上万次轰炸以后，

我决定，既然不能消灭它，那就融入它、拆穿它。

今天我们就来狠狠地揭开好医保那神秘的面纱。

我自己也是观察了好久好久才在支付宝上买了医疗意外和重疾，

这篇正是我观察过程中的所见所想，应该是挺客观的。

详细剖析好医保之前，先来理解一下医疗险/重疾险是什么东东：

话说唐僧去西天取经，路过一个村庄。

这个村庄非常的穷，任何一家人，只要一生病，就只能躺床上等死，

1个1万人的1小村庄里，每年都有1个人因为掏不起10万块手术费而放弃治疗，

几年下去，老村长非常憔悴，于是唐僧给支了个招，唐僧说：

虽然单独的一家生病了冬病不起手术，但是只要乡亲们每人每年交10块钱，搞一个“同舟共济基金”，谁生病了、就给谁用。这样不就解决了弃疗问题嘛。

村长表示，高僧说得对！

从此以后，再也没有人因为得病而弃疗，或者因病致穷。

你看，虽然村里所有人都拿不出10万手术费，但是10块并不是什么问题呀，

万一自己得病了，就能够拿到“一笔钱”，没得病、也不过是10块钱嘛，完全可以接受。

放到实际中的场景，村长就相当于保险人（保险公司），村民是投保人，生病了能拿到的那一笔钱叫做“保险金”，“同舟共济基金”就是保险合同。

老乡出的十块钱叫做保费，万一生病拿到的10万就是保额。

把开头的例子衍生一下，

如果得了约定大病，给一笔钱，比如10万，就叫“重疾险”，全称重大疾病保险；

如果得了病，“花多少报销多少”，花2万报2万，花10万报10万，就叫“医疗险”。

医疗险/重疾险的出发点就是如此的简单而纯粹。

那么，好医保到底值得买吗？

我们来一探究竟：

首先，好医保是什么？

好医保是支付宝的旗舰保险板块，共有两大类八款产品：

其中有四款医疗险：好医保长期医疗，好医保住院医疗，好医保防癌医疗险，以及最新上线的好医保终身防癌医疗险。

前面哥仨中，好医保长期医疗最负盛名；

以及四款重疾险：一年期、定期（保20/30年）、终身以及少儿健康福。

先来说说好医保的医疗险部分，

所谓医疗险，就是交给保险公司一笔钱（保费），在约定的保障责任内，花多少给报销多少。

比如老王不幸罹患癌症，花了11万，医保给报销了6万，那么剩下的5万就可以找医疗险报销。

医保，即基本医疗保险，是社保的一员，职工医保和城乡医保（原城镇医保和新农合）。

如果没有医疗险，社保报销后的费用就得自己掏腰包。对于绝大多数家庭来说，大几万（甚至更高）也是一笔不算小的支出，好医保这几款医疗险有着几百万的保额，每年最多可报销200-600万，也是够用了。

理解了医疗险是什么东东，我们再来具体看看好医保这四款医疗险：

1、好医保（四款）保什么？要多少钱？

我们先列个表对比一下：

从保障责任来看，它们是这个画风：

好医保长期医疗和好医保住院医疗保障范围基本一致：疾病和意外医疗，其中癌症的报销额度直接翻倍。

上百万额度的医疗险基本都是够用的，200万和300万差别不大。

这两款，就是被坊间称为百万医疗险的产品。

相比之下，好医保防癌医疗和好医保终身防癌医疗险仅保障癌症，同样有着百万级别的额度，够用了。

这两者属于防癌医疗险。

很多人分不清长期医疗、住院医疗、防癌医疗，

也有朋友三款都买了一份，这个...真没必要，医疗险遵循损失补偿原则，不会重复报销，

再来，我们只需要搞明白百万医疗险和防癌医疗险这两个概念，就都明白了：

百万医疗险，保障的是疾病，不限于癌症；

防癌医疗险，保障的是癌症，仅限于癌症；

显然，百万医疗险的保障范围覆盖了防癌医疗险。如果条件允许，建议优先考虑百万医疗险，年龄稍大或者身体欠佳再去考虑防癌医疗险。

好医保长期医疗和好医保住院医疗保障的是疾病（不限于癌症），属于百万医疗险，

好医保防癌医疗和好医保终身防癌医疗险品如其名，仅保障癌症，属于防癌医疗险。

从续保条件看，

两款百万医疗险中，长期医疗6年保证续保，住院医疗由于牌照问题是非保证续保，但是它“不因某一被保险人的健康状况变化或历史情况单独调整费率或拒保”，翻译成人话就是买了之后、只要不下架就可以继续续保。

长期医疗略优，如果年龄/健康状况允许，建议优先考虑明确保证续保的产品，6年保证续保意味着6年内一定有医疗险保障自己、而且价格一开始就定了，非保证续保随时面临费率的调整以及下架问题，下架可能是小概率事件，但明确几年保证续保多少会好一些。

从保费看，

3岁小孩，好医保长期医疗要609，住院医疗要558，防癌医疗要379，终身防癌医疗要299；

22岁成人，好医保长期医疗要176，住院医疗要148，防癌医疗要139，终身防癌医疗要126；

44岁中年，好医保长期医疗要598，住院医疗要516，防癌医疗要479，终身防癌医疗要429；

可以看出，两款防癌医疗险（防癌医疗，终身防癌医疗）比两款百万医疗险（长期医疗，住院医疗）要便宜一些，但随着年龄的上升，也没有便宜多少。

究其原因，防癌医疗虽然保障范围小，按说会便宜不少，但是防癌医疗险健康告知（准入条件，后面会说到）也宽松，能投保的“非标准体”也有这或多或少的小毛病，较“标准体”而言是“高危”人群。

而且随着年龄的增长，癌症风险呈指数型增加，所以年龄越大，防癌医疗险和百万医疗险的保费其实也差不了多少。

两款百万医疗险中，长期医疗比住院医疗稍贵，但这并不奇怪，长期医疗6年保证续保，这意味着6年内不仅能买到、而且价格不变，住院医疗每年都可以调整。综合看来，两者其实差别不大，建议优先配置保证续保的长期医疗。

两款防癌医疗险中，好医保防癌医疗比终身防癌医疗稍贵，但这也不奇怪，防癌医疗是6年保证续保，6年内价格不变，终身防癌医疗在3年后就可以调整价格，价格上差别不大，不过终身防癌医疗毕竟是保终身，两款均可考虑。

2、能不能买？

产品再好，不能买等于0，能不能买主要涉及两点：年龄和健康告知。

年龄方面比较直观，长期医疗限60岁以下投保，住院医疗65岁，两款防癌医疗险都是70岁，

健康告知主要是健康状况，很多在医生看来的小问题，健康告知关注的老细致了，这个要看个人的具体情况，具体情况具体分析。

注意，投保前一定要看健康告知，买的时候不符合健康告知，赔得时候就可能面临拒赔。

3、要不要买？买哪款？

群众的眼睛是雪亮的，支付宝里有购买人数统计，可供参考，

这是长期医疗：

住院医疗：

仅上海市就有36万人投保了长期医疗，22万人投保了住院医疗，再考虑到邻居和远房亲戚等从小就不停碎碎念的老牌保司产品，比如平安福、国寿福、金福人生、无忧人生、华夏福、友邦全佑惠享等附加的医疗险，医疗险并不小众。

就像拼多多一样，你以为你身边没人用。其实可能只是你旁边的老哥用了没告诉你而已。

那，这三款怎么选呢？

挑选医疗险时，主要看保障责任和续保条件（在保费合理的前提下）。

从保障责任看，

百万医疗险，保障的是疾病，不限于癌症；

防癌医疗险，保障的是癌症，仅限于癌症；

显然，百万医疗险的保障范围包含了防癌医疗险，所以，我们应该优先百万医疗（长期医疗，住院医疗），再考虑防癌医疗险（好医保防癌医疗，终身防癌医疗）

关于买哪款，这里给出一个建议：

60岁以下，优先买长期医疗（保证续保型百万医疗险）；

60-65岁，可以考虑住院医疗（百万医疗）；

70岁以下，或者身体欠佳，可以配置防癌医疗险。

OK，该夸的都夸完了，我们再来看一些潜在风险，

还记得吗？我开头是这么说的：

不仅值得买，而且要尽快买。

对于绝大多数人来说，如果可以买，尽快买。

但是，期望不要太高。

期望主要是续保条件和费率的协调方面，

续保就是，买了之后、万一身体出现问题，还能不能再买，

显然，这是很重要的，无论你再便宜，身体出一点小状况、第二年就不给买了，这毫无疑问是垃圾产品。

接下来我要说的，是绝大多数所谓的“专业人士”不会告诉你、不敢让你知道的、关于续保条件的最为深刻的理解：

也可能是，绝大多数人压根没发现这个问题。

所谓6年保证续保，真的可以一劳永逸吗？

常识告诉我们，物价一直再涨，几十年前一分两分遍地跑，可现在你给小孩1块钱都会被嫌弃太少，

那，医疗器械、医疗用地、医疗费等等等等就不涨啦？

四万亿和棚改，使房市一路红火到18年底，如今仍居高不下，医疗不受影响吗？

不要看现在短期通缩，我们作为最具活力的经济体之一，通胀一定是大趋势，钱越来不值钱，

而且放眼全球，医疗通胀居高不下，连续N年10%+。

据说在美国，如果雇主没有给上保险，连生病都不敢生病。

年初一个新冠，特不靠谱带着灯塔国一齐上蹿下跳，做个检测都得自己花钱。

无论钱被哪个环节吃了，那是个体改变不了的，体面人的不要face、寻常百姓可能根本就发现不了。

如此看来，医疗险涨价是客观规律，并不是哪个保司黑心。

但是，保证续保带来了另一个问题：被保险人糅合了标准体（特健康人群）和非标体，显然，两者的费率（价格）是不同的。

将标准体/非标准体放在一个池子里则意味着，保费会进一步上涨，由仍为标准体的人群“补贴”后续的非标体。

麻烦产生了。

标准体，无论在哪家保司看来都是香饽饽，都乐意给到最优惠的价格来获取欢心以抢占市场份额，市场份额越大，后续转化长期险、高单价产品的机会就越多。医疗险（意外险也是）之所以便宜很大程度上也是出于获客的目的而让利。

当下保证续保的产品可能很香，可几年之后，随着非标体的增多，费率势必上涨。对于标准健康体而言，总有保司会给出更优惠的价格。

于是，标准体走了，保证续保的池子变得更“不标准”，价格进一步上涨，更多的标准体走了，价格进进一步上涨，形成恶性循环。

不涨价，越来越亏；涨价，标准体跑了，进一步涨价。

现在的措施是加补丁包升级，但补丁包终究会被拆穿，

除非整个市场都用补丁包伪装，那也就无所谓补丁包了。

逻辑鬼才半佛老师告诉我们，考虑事情一定要从利益的角度出发。

那么对于保司来说，保证续保持能够带来的是什么？嗯，大概是口碑和新用户？

粉丝最多的精算师李元霸告诉我们，医疗险的赔付经验很不好。

如此，保证续保可能并没有想象中那么稳定。

没错，医疗险这大类保险有一个问题——续保问题：

最好的好医保长期医疗，也不过是6年保证续保，

新出的终身防癌医疗险虽然保了终身，但是它只能保障癌症，意想不到的怪病和花大钱的“小病”，还是要靠百万医疗险；而且它费率可调，有潜在风险。

重疾险（长期）在续保上会好很多，可以保20/30年，保至70/80岁，也可以保终身，

比如买一份保终身的健康福终身重疾险，只要一开始符合健康告知，按时缴纳保费，重疾方面就真的是保一辈子，医疗险还要担心产品下架后买不到好产品的风险。

接下来我们说说重疾险，

好医保共有四款重疾险：一年期、定期（保20/30年）、终身以及少儿健康福。

所谓重疾险，就是得了约定疾病（重疾），保险公司按照合同给赔一笔钱（保额）。

比如隔壁老王投了50万的健康福（保1年），第二年得了癌症，众安就会按照合同赔50万。

重疾险属于看起来复杂，实则大同小异的产品。

重疾险的保障责任主要有重疾，轻中症，身故责任。

重疾责任方面，行业早在2007年就统一规定了25种重疾，

这25种重疾占到了重疾责任的大头，所有公司的产品都得遵循这一规范，没什么不一样。

今年做出了调整，但这不影响重疾是重疾险最核心的责任，也不影响规范中的重疾（新文件中还规范了几种轻症）占到了重疾责任的大头。

轻中症责任，将一些还没有达到重疾责任的疾病/状态打包，增加保障范围。

新规（征求意见稿）中，将原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症一并规范，

这三种，在轻症里也有较高权重，待新规落地后，各重疾险更是没什么不一样了。

身故责任更不用说了，身故赔付的是死亡，无论是因病身故或意外身故，都会按约定金额赔一笔钱，这还能有什么不一样？

重疾险没什么不一样，那，我们选重疾险的时候到底要选什么？

这个其实也很简单，就是在保费合理的前提下，确定保额和保障期限。

保额方面，以治疗费+3-5年家庭开支为准，建议50万起步。

所谓重疾，是癌症、脑中风后遗症、多个肢体缺失等构成的集合，

这些病/状态都非常严重（所以称之为重大疾病，重疾），会对劳动能力乃至日常生活造成莫大影响，甚至会卧床三五年，所以重疾险的定位是收入补偿，保额以覆盖3-5年的家庭开支较为合理。

关于保障期限，那当然是越长越好，如果预算充足，直接保终身。

如果预算有限，建议至少保到70岁，原因有二：

1）相比于终身便宜一些，可以更好的做高保额；

2）70岁时，孩子早已成家立业，孙子也大概率已经成年，家庭责任早已卸下。

若预算极其有限，可以先买短期重疾险作为过渡，待之后手头宽裕再配置长期重疾。

说回好医保的四款重疾险，分别是1年期、20/30年/70岁的定期、终身以及可定期可终身的少儿重疾险，其中，健康福（保20/30年）和健康福少儿版均绑定了身故责任，做高保额会多花一些“寿险”的费用。健康福（1年期）在同类产品中较为优秀，健康福（保终身）也还可以。

好医保系列主力就是这8款医疗险或重疾险，各有特色，按需选择。

最后，我们再来说说保险配置的思路，

本文只说了医疗险和重疾险，实际上意外险、寿险、车险家财险都是很常见的险种。

保险配置的核心只有一条：对冲自身难以承受的重大风险。

医疗险对冲昂贵医疗费用，意外险对冲意外死亡/伤残带来的损失，重疾险对冲治疗期间的收入损失，寿险对冲家庭支柱身故带来的家庭财务危机，家财险对冲房屋及周边可能遭遇的潜在损失。

对于绝大多数朋友来说，人身的健康风险优先级更高，

这里给出三套配置，多为支付宝或微信上找得到的产品，可供参考：

正常预算：医疗险（好医保长期医疗）+意外险（微信微保护身福）+50万终身/定期重疾+100万定寿（支付宝全民保定期寿险）；

不差钱版：医疗险（好医保长期医疗+癌症赴日医疗）+意外险（微信微保护身福）+80万终身重疾+300万定寿（支付宝全民保定期寿险）；

手头紧版：医疗险（好医保长期医疗）+意外险（微信微保护身福）+重疾险（健康福1年期）

保险配置并不复杂，但细节问题着实茫茫多，这里放了一些最典型的QA，细节问题可供参考：

QA

1.要不要买好医保？

好医保的医疗险都不错，尤其是好医保长期医疗和好医保防癌医疗险（两款均可）：

身体健康首选好医保长期医疗。但长期医疗最高投保年龄为60岁，60-65岁可以考虑住院医疗，

如果身体欠佳，或者66-70岁，防癌医疗险（两款均可）是不错的选择，仅保障癌症也很不错了。

健康状况以是否符合健康告知为准，并不是说腿脚不方便就是身体欠佳。

重疾险（健康福）也还行，定期（20/30年版本健康福）和少儿重疾捆绑返还略无奈，一年期在同类中还不错，终身也还行，少儿健康福也能考虑配置。

如果符合健康告知，又没有高额储蓄、单位团险之类的兜底保障，建议至少买一份医疗险。

2.医疗险和重疾险有什么区别？

医疗险是花多少报多少，报销制；重疾险是约定固定保额，给付制。

举个例子，隔壁老王年轻时买了一份200万保额的医疗险和50万保额的重疾险：

多年后突发癌症，医保报销后花了12万，这时，医疗险会报销12万，重疾险会给付50万。

如果花了120万呢？这时，医疗险会报销120万，重疾险依旧给付50万；

如果不是重疾、花了12万呢？这时，医疗险会报销12万，重疾险不报销但依旧有效。

（此条略去了免赔额问题，免赔额说过了这里简化）

医疗险是报销制还有另一层含义——不能重复报销，

如果同时买了200万保额的医疗险A和300万的医疗险B，若某次住院花了200万以下，只能找A或B去报销，而经过社保报销，一般是用不到百万级别的保额的。

3、医疗险可以报销医疗费用，那只买医疗险就够了吗？

这就要说到续保的区别，

医疗险非常好，花小钱撬动高杠杆来对冲可能存在的高额医疗费，可这类物美价廉的（百万）医疗险存在一个致命缺陷，那就是能不能继续买的问题。

它再好，保障再怎么全价格再怎么香，买不了就是0；

目前，这类中端医疗险最好也不过N年保证续保，好医保长期医疗是6年保证续保。6年之后仍然有风险，就看是几个6年之后。

高端医疗，一年几万，这不适合绝大多数家庭，没有讨论意义。

新出的终身防癌医疗险虽然保了终身，但是它只能保障癌症，意想不到的怪病和花大钱的“小病”，还是要靠百万医疗险；而且它费率可调，有潜在风险。

重疾险只需投保前符合健康告知，之后只要按时缴费，买30年保30年，买终身保终身，

4.好医保长期医疗和好医保住院医疗有什么区别？

保障方面区别不大，最大的区别是续保条件：长期医疗六年保证续保，住院医疗交一年保一年。

所谓六年保证续保，意味着在6年内，都有长期医疗罩着医疗费用。

那6年之后呢？也可能会下架。目前是加了一个补丁作为2020版本

5.为什么我找不到好医保长期医疗？

很多朋友都遇到过这个问题，me too，

说起来也魔幻，在互联网时代，除了个人隐私问题外，个性化推送也是把双刃剑，

一会是长期医疗，过了一阵又变成住院医疗，不同人的账号还可能不一样。

支付宝-搜索栏输入好医保-点击“好医保长期医疗”那一行小字即可~

6.可是我还是想百十来块就解决医疗和重疾费用，我可以怎么办？

想得...美...，不过一定程度上是可能的，

对于手头实在是不宽裕的情况，相互宝+全民保普惠医疗是一个不错的选择。

相互宝是支付宝上的一个互助计划，目前已有1亿多人加入，分为大病互助计划（0-59岁，最高30万）、老年防癌计划（60-70岁）和昨天（05.13）刚上线的慢性病人群防癌互助计划（0-59岁，最高30万）；

相互宝一期只需分摊几块钱，近两期分摊了不到4块，

相互宝一月分摊两期，一年12个月，加起来也就一年百十来块，

而且，目前我加入的30万版大病互助计划在昨晚十点的规则升级公告中拟新增10万入门版，该版本保额将变为1/3，

1/3的保额意味着分摊也只有1/3，这样一年就真的只要几十块了，我估计连黑粉都要惊叹：真香。

相互宝真的很不错，若符合条件，没加入的不妨加一下，

每月几块钱，可获得10/30万的重疾或癌症保障，真的很香，童叟无欺。

另外一个全民保普惠医疗是微信微保中的产品，微信中的产品也从头到尾考察过，其中6年期的微医保长期医疗和护身福是很棒的产品，一年期重疾也不错，回头有机会再说。

微信的一摞产品中，全民保普惠医疗最有特色，给我留下了深刻的印象。

它不仅便宜，而且极其宽松。

它宽松到健康告知只有一条：

“被保险人目前或过往未患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、脑肿瘤、肝硬化”。

其它的医疗险健康告知都得有一页。

它便宜到与常规医疗险不是一个画风：

但是一看保障责任和续保条件，

投保年龄最高50岁；

经社保结算、扣除免赔额后仅赔付80%；

续保需经保司审核同意。

哦，这样啊。

局限性挺大的，适合50岁以下，手头没钱的做个过渡，身体欠佳买不了其它医疗险的做个保底，以及不信任任何商业保险的尝个鲜、作为兜底以防万一。

7、好医保值得买吗？

看完这篇，相信答案已经在你自己的心中。

好医保终身防癌医疗险我也专门写过：听说支付宝出了一款保终身的医疗险？没那么简单。

这两篇关于好医保的解读是我花了好长时间、呕心沥血肝出来的，如果觉得有用，点个赞再走吧。

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当然，一辈子平平安安没病没灾，不需要用到这类产品，那就再好不过了。