相互宝又改规则了！是否要逼迫每个人都成为精算师？

说到网络互助，就不得不看向行业龙头相互宝，截至目前已有1.06亿人加入相互宝，体量排名南波湾。每一次相互宝规则的调整，哪怕一点点风吹草动都能惊动上亿人，而这次，相互宝还能惊动另外3亿中国人！

一、相互宝又出了新计划，给3亿国人自己玩？

5月13日，相互宝又出了个新计划，叫做“慢性病人群防癌互助计划”（简称慢病计划），该计划最大的亮点就是三高、糖尿病、心血管等慢性病人群也可以加入。

据相互宝的公布的数据，中国的慢病人群超过了3亿人（目前相互宝的所有会员总数是1.06亿），他们也面临着保障难保障贵的问题，这个“慢病计划”是完全独立于相互宝原有的“大病计划”、“老年计划”，三个计划都互不影响，独立运行和分摊。

根据慢病计划的规则，患有八大慢病（三高/心血管病/脑部疾病/肺部疾病/消化疾病/肾疾病/风湿性疾病/其他慢性病） 的人群加入该计划后，一旦确诊得了癌症（恶性肿瘤），就可以申请互助金（30天~39岁最高30万，40~59岁最高10万），每年预计分摊费用不超过188元。看起来是不是和现有的大病计划基本一样？对，其实这个可以看作是原大病互助计划的孪生兄弟，只不过对加入人群的健康要求放低了，已经放宽到慢病都可以加入了，对很多人来说是一件大好事。

让慢病人群加入，自己和自己玩，不得不说，相互宝真会玩！为什么要出这个慢病计划？首先，原有的计划都是给健康人群玩的，通常三高等慢病人群不符合加入的健康要求，本来是不能加入互助的，如果不看健康要求强行加入，一旦未来患病，也会被拒绝互助金的申请。

拥有1亿会员的相互宝，看到全国有3亿这样的慢病人群，这块3倍重量级的眼前肉不香么？绝对真香！

二、嫌分摊太贵？砍一半吧！入门版互助金喜欢您来

“入门版”互助金是在原来“标准版”的基础上新出的，简单的说就是可让用户选择，是否接受降低互助金。

好好的为什么要降低互助金呢？从近期相互宝的分摊数据可以看出来，分摊金额太贵了！每期不想出那么多钱的用户，可以选择降低享受的互助金，从而降低分摊费用。

近期的分摊费用数据中，比如大病计划，从2019年12月开始至今，分摊人数9671万~10104万人（见上图红框）没有太大的波动，但每期分摊金额几乎是从3元到了4元的大跨越。

老年计划的费用波动更为明显，2019年12月至今，分摊人数404万~430万（见下图）增长很少，但费用直接从8.9元暴涨到了19.44元，翻了一倍还多。

近期大病计划和老年计划的数字反映出了一个问题，相互宝的增速放缓，但费用却依然涨涨涨，老年甚至翻了一倍多。加入的用户都会看支付宝扣费通知吧，一边是用户喊贵喊着要退出，一边是相互宝的新动作：别喊了，嫌贵的可以考虑不要享受这么多互助金?!征集意见完了6月1日起就实施！

1、全年龄段可降低互助金

原标准版互助金：30天-39岁30万元，40-59岁10万元，60-70岁10万元

入门版互助金：30天-39岁10万元，40-59岁5万元，60-70岁5万元

互助金降低的幅度还是很大的，少则对半砍，多则只有1/3，对于奔着重症而加入计划的情况来说，降低后10万、5万元的互助金在重症面前是不是杯水车薪？真的是要打个问号，但毕竟是每个会员的自由选择。

不管你是追求“只要有互助就好，不管互助金高低？” 或是“只要高额互助金，分摊高一点也无所谓” ，其实都可以，相互宝已经做到了选择权交回给你手上。

但是，如果经济情况允许，还是不建议你调低互助金，甚至退出，毕竟现在每个月大病计划约7~8元，老年计划33~40元，看似翻了很多倍，但比起买保险要花好几千块一年，互助还是有相当高的性价比。

2、新规则之下个人分摊变什么样了？

先看看增加了“入门版”互助金方案的互助金分摊计算方法。对于广大数学是体育老师教的人说，明明每个字都看得懂，但大病互助计划的计算公式看起来，，，也太复杂了吧?!

▲大病互助计划分摊方式规则

老年计划相比大病计划要简单一些，大病计划还分为2个年龄段。如果要真的理解分摊金额是怎么算的，相互宝是不是真的要逼着每个会员成为精算师？如果算的不对，理解不到位，是不是我下次的分摊是多是少都搞不清了？心里没底了？

▲老年防癌计划分摊方式规则

我们来举个栗子——老年计划

先看没那么复杂的“老年计划”，假设：受助人总数10人，每人申请(满打满算)互助金10万元，分摊成员总数20万人。

改规则后：10个受助人中，假如7人是选择标准版互助金10万，3人是选择入门版互助金5万元。按对应比例，20万总分摊成员中，14万人是选择标准版，6万人是选择入门版。

分摊方式计算如下表：

*相互宝管理费=互助金总额×8%

*结余费用暂不计算

▲修改规则之前，大家一起来均摊，上面的例子中，人均分摊5.4元/期。

▲而修改规则之后，无论选择标准版和入门版的会员数量比例如何变化，似乎分摊费用不会变，选择标准版的依然是分摊5.4元/期，选择入门版的就直接打了5折，即2.7元/期，既然选择了少享受一半的互助金，那分摊金额自然就对半砍了，没毛病！

再来举个栗子——大病计划

假设：受助人总数100人(40岁以下/上各50人)，每人申请互助金30万元(40岁以下)/10万元(40岁以上)，分摊成员总数200万人。改规则之前和之后，根据各年龄段分别选择标准版或入门版互助金的不同比例，分摊费用如下表：（*结余费用也暂不计算）

▲看起来就非常复杂，直接看右边红色数字

值得一提的是，虽然受助人会根据年龄风险来区分最高互助金是30万或10万，但分摊的时候是不区分年龄的，所有参加了大病计划的均摊。

▲上面的例子，改规则之前人均分摊10.8元/期，改规则之后，分摊费用似乎是会变的，选择入门版的人越多，留在标准版的会员分摊的会越少？这个情况始料未及，甚至有点出乎意料，也可能是没有完全理解相互宝那复杂到爆炸的计算公式？

▲总的来说，改规则之后，选择入门版的费用是标准的1/3这个毫无悬念，但是留在标准版的会员分摊费用会所有降低么？是不是离开去到入门版的会员依然在“帮着”分摊了原来标准版会员的费用？如果没有算错的话，这样就真的破坏了互助的公平性！

改规则之后……

改完规则以后，相互宝还是那个互助界的南波湾，新用户还是可以免费加入，每期再从支付宝自动扣款。对于加入的会员来说，参加网络互助一个月大概多少钱，或许还是不太清楚，可以点击下面的链接，查看我的另一篇文章：

互助哥：网络互助一个月到底要多少钱？相互宝：33元

还有一点就是，改规则后相互宝还是“给付形式”，意思就是互助金是一次性给你的，不是“报销形式”，目前主流的互助平台中，仅剩下相互宝和e互助是“给付形式”，其他如水滴互助、轻松互助都已经改为了“报销形式”，看病需凭发票花了多少报销多少，这样一来……很可能你就拿不到所谓的“最高互助金额”了。

说了这么多，最后希望明确一点，对于参加网络互助要花多少钱的问题，大家一定要有概念。就拿相互宝来说，本身会员年龄层都比较年轻，患癌率也低很多，今天的低价不代表以后，人都是会老去的，年纪越大，患癌风险越高，我们要合理正视这样的自然规律。

假如相互宝的互助金还是原来那么多（即大病最高30万/10万，老年最高10万），相互宝给出的价格“每年不超过188元”就是很好的认知概念；而老年计划肯定要贵得多，按照目前的涨价趋势，大约300元~400元/年？

你觉得呢？