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相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

2020-05-21 18:22:56 9点赞 73收藏 26评论

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外50金币奖励。

说到网络互助,就不得不看向行业龙头相互宝,截至目前已有1.06亿人加入相互宝,体量排名南波湾。每一次相互宝规则的调整,哪怕一点点风吹草动都能惊动上亿人,而这次,相互宝还能惊动另外3亿中国人!相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

一、相互宝又出了新计划,给3亿国人自己玩?相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

5月13日,相互宝又出了个新计划,叫做“慢性病人群防癌互助计划”(简称慢病计划),该计划最大的亮点就是三高、糖尿病、心血管等慢性病人群也可以加入。

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

据相互宝的公布的数据,中国的慢病人群超过了3亿人(目前相互宝的所有会员总数是1.06亿),他们也面临着保障难保障贵的问题,这个“慢病计划”是完全独立于相互宝原有的“大病计划”、“老年计划”,三个计划都互不影响,独立运行和分摊。

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

根据慢病计划的规则,患有八大慢病(三高/心血管病/脑部疾病/肺部疾病/消化疾病/肾疾病/风湿性疾病/其他慢性病)相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 的人群加入该计划后,一旦确诊得了癌症(恶性肿瘤),就可以申请互助金(30天~39岁最高30万,40~59岁最高10万),每年预计分摊费用不超过188元。看起来是不是和现有的大病计划基本一样?对,其实这个可以看作是原大病互助计划的孪生兄弟,只不过对加入人群的健康要求放低了,已经放宽到慢病都可以加入了,对很多人来说是一件大好事。

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

让慢病人群加入,自己和自己玩,不得不说,相互宝真会玩!为什么要出这个慢病计划?首先,原有的计划都是给健康人群玩的,通常三高等慢病人群不符合加入的健康要求,本来是不能加入互助的,如果不看健康要求强行加入,一旦未来患病,也会被拒绝互助金的申请。

拥有1亿会员的相互宝,看到全国有3亿这样的慢病人群,这块3倍重量级的眼前肉不香么?绝对真香!

二、嫌分摊太贵?砍一半吧!入门版互助金喜欢您来

“入门版”互助金是在原来“标准版”的基础上新出的,简单的说就是可让用户选择,是否接受降低互助金。

好好的为什么要降低互助金呢?从近期相互宝的分摊数据可以看出来,分摊金额太贵了!每期不想出那么多钱的用户,可以选择降低享受的互助金,从而降低分摊费用。相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

近期的分摊费用数据中,比如大病计划,从2019年12月开始至今,分摊人数9671万~10104万人(见上图红框)没有太大的波动,但每期分摊金额几乎是从3元到了4元的大跨越相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

老年计划的费用波动更为明显,2019年12月至今,分摊人数404万~430万(见下图)增长很少,但费用直接从8.9元暴涨到了19.44元,翻了一倍还多。相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

近期大病计划和老年计划的数字反映出了一个问题,相互宝的增速放缓,但费用却依然涨涨涨,老年甚至翻了一倍多。加入的用户都会看支付宝扣费通知吧,一边是用户喊贵喊着要退出,一边是相互宝的新动作:别喊了,嫌贵的可以考虑不要享受这么多互助金?!征集意见完了6月1日起就实施!

1、全年龄段可降低互助金

原标准版互助金:30天-39岁30万元,40-59岁10万元,60-70岁10万元

入门版互助金:30天-39岁10万元,40-59岁5万元,60-70岁5万元

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

互助金降低的幅度还是很大的,少则对半砍,多则只有1/3,对于奔着重症而加入计划的情况来说,降低后10万、5万元的互助金在重症面前是不是杯水车薪?真的是要打个问号,但毕竟是每个会员的自由选择。

不管你是追求“只要有互助就好,不管互助金高低?”相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 或是“只要高额互助金,分摊高一点也无所谓”相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? ,其实都可以,相互宝已经做到了选择权交回给你手上。

但是,如果经济情况允许,还是不建议你调低互助金,甚至退出,毕竟现在每个月大病计划约7~8元,老年计划33~40元,看似翻了很多倍,但比起买保险要花好几千块一年,互助还是有相当高的性价比。

2、新规则之下个人分摊变什么样了?

先看看增加了“入门版”互助金方案的互助金分摊计算方法。对于广大数学是体育老师教的人说,明明每个字都看得懂,但大病互助计划的计算公式看起来,,,也太复杂了吧?!相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

▲大病互助计划分摊方式规则▲大病互助计划分摊方式规则

老年计划相比大病计划要简单一些,大病计划还分为2个年龄段。如果要真的理解分摊金额是怎么算的,相互宝是不是真的要逼着每个会员成为精算师?如果算的不对,理解不到位,是不是我下次的分摊是多是少都搞不清了?心里没底了?相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

▲老年防癌计划分摊方式规则▲老年防癌计划分摊方式规则

我们来举个栗子——老年计划

先看没那么复杂的“老年计划”,假设:受助人总数10人,每人申请(满打满算)互助金10万元,分摊成员总数20万人。

改规则后:10个受助人中,假如7人是选择标准版互助金10万,3人是选择入门版互助金5万元。按对应比例,20万总分摊成员中,14万人是选择标准版,6万人是选择入门版。

分摊方式计算如下表:

*相互宝管理费=互助金总额×8%

*结余费用暂不计算

相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师?

▲修改规则之前,大家一起来均摊,上面的例子中,人均分摊5.4元/期。

▲而修改规则之后,无论选择标准版和入门版的会员数量比例如何变化,似乎分摊费用不会变,选择标准版的依然是分摊5.4元/期,选择入门版的就直接打了5折,即2.7元/期,既然选择了少享受一半的互助金,那分摊金额自然就对半砍了,没毛病!

再来举个栗子——大病计划

假设:受助人总数100人(40岁以下/上各50人),每人申请互助金30万元(40岁以下)/10万元(40岁以上),分摊成员总数200万人。改规则之前和之后,根据各年龄段分别选择标准版或入门版互助金的不同比例,分摊费用如下表:(*结余费用也暂不计算)

▲看起来就非常复杂,直接看右边红色数字▲看起来就非常复杂,直接看右边红色数字

值得一提的是,虽然受助人会根据年龄风险来区分最高互助金是30万或10万,但分摊的时候是不区分年龄的,所有参加了大病计划的均摊。

▲上面的例子,改规则之前人均分摊10.8元/期,改规则之后,分摊费用似乎是会变的,选择入门版的人越多,留在标准版的会员分摊的会越少?这个情况始料未及,甚至有点出乎意料,也可能是没有完全理解相互宝那复杂到爆炸的计算公式?

▲总的来说,改规则之后,选择入门版的费用是标准的1/3这个毫无悬念,但是留在标准版的会员分摊费用会所有降低么?是不是离开去到入门版的会员依然在“帮着”分摊了原来标准版会员的费用?如果没有算错的话,这样就真的破坏了互助的公平性!

改规则之后……

改完规则以后,相互宝还是那个互助界的南波湾,新用户还是可以免费加入,每期再从支付宝自动扣款。对于加入的会员来说,参加网络互助一个月大概多少钱,或许还是不太清楚,可以点击下面的链接,查看我的另一篇文章:

互助哥:网络互助一个月到底要多少钱?相互宝:33元

还有一点就是,改规则后相互宝还是“给付形式”,意思就是互助金是一次性给你的,不是“报销形式”,目前主流的互助平台中,仅剩下相互宝和e互助是“给付形式”,其他如水滴互助、轻松互助都已经改为了“报销形式”,看病需凭发票花了多少报销多少,这样一来……很可能你就拿不到所谓的“最高互助金额”了。

说了这么多,最后希望明确一点,对于参加网络互助要花多少钱的问题,大家一定要有概念。就拿相互宝来说,本身会员年龄层都比较年轻,患癌率也低很多,今天的低价不代表以后,人都是会老去的,年纪越大,患癌风险越高,我们要合理正视这样的自然规律。

假如相互宝的互助金还是原来那么多(即大病最高30万/10万,老年最高10万),相互宝给出的价格“每年不超过188元”就是很好的认知概念;而老年计划肯定要贵得多,按照目前的涨价趋势,大约300元~400元/年?

你觉得呢?相互宝又改规则了!是否要逼迫每个人都成为精算师? 

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