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竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!

2019-11-11 20:49:55 0点赞 2收藏 0评论



竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!




竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



「超级玛丽」这个词几乎成了今年重疾险界的大IP,

什么瑞泰超级玛丽、超级玛丽多倍版、光大超级玛丽、超级玛丽旗舰版,

如果是一个重疾险小白,我敢打包票,你已经晕了…

但你以为这样就完了吗?no,no,no!

这不赶在年底,又来了一款超级玛丽重疾险2020版,是不是更晕了?

事实上,超级玛丽2020和上面提到的几款产品并没有直接关联,反而在产品形态上,和前不久刚上线的康惠保2020,几乎一毛一样,

必选责任都是:重疾+轻症+中症,

除此之外,都能单独附加癌症二次赔付和身故赔保额责任。

这里另外补一嘴,康惠保2020,产品本身确实不错,但因为百年这段时间深陷股权风波,所以想买但还没买康惠保2020的小伙伴可以再等等。

接下来就跟随竹子一起来了解下,超级玛丽2020这款产品的整体保障和性价比究竟怎么样。


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



直接来看和康惠保2020的对比,如下:


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



保障内容上,两者非常相似,都提供:

1次重疾+3次轻症+2次中症保障;

身故赔保额都可选;

都可以附加癌症二次赔付;

保障期限都定期、终身可选;

保单前15年得重疾都可以额外赔付;

相比于康惠保2020,超级玛丽2020的优势主要体现在保障细节上:

1)前15年多赔50%基本保额。如果是在40岁之前投保,前15年罹患重疾可额外赔付50%基本保额。而康惠保2020虽然没有限制年龄,前10年多赔50%,第 11-15年多赔 35%,会相对少一点;

2)第二次癌症赔付120%保额。康惠保2020是100%保额;

3)保终身前提下,超级玛丽2020可以选择交费到70岁。相比于30年缴费,保费压力更小。

不过保险公司规定:投保人年龄+缴费年限≤70岁,

也就是说,只有投保人年龄在35岁及35岁之前,可以选择缴费至70岁这一选项,这需要注意一下。

而康惠保2020患轻症或中症后,重疾保额增加25%,这一点要比超级玛丽2020强。

总体来看,两个产品各有亮点,基本算打了个平手。

当然,作为一款消费型重疾,两个2020保到70岁,都暴露了自己的小缺陷:

首先,康惠保2020保至70岁,必须捆绑身故保障,变相拉高了保费;

而超级玛丽2020,保至70岁,只能选择20年缴费,多多少少也影响产品本身的性价比。

关于重疾险保障期限的选择,我之前说过,对于当前预算不多的朋友,高保额保障主要风险阶段是比较合适的做法,而保至70岁算是一个普遍的节点,

但如果大家仔细看的话,会发现之前一些不错的消费型重疾,在选择保至70岁这一选项的基础上都纷纷增加了附加条件,

比如今天讲到的康惠保2020、超级玛丽2020,再比如刚刚取消70岁选项的健康保2.0,又或者升级后的达尔文超越者。

这个时候,我们可以有三种选择:

一,仍然选择保障到70岁,建立在接受附加条件前提下,而且通过计算,我们可以发现,就算20年缴费,超级玛丽2020的年交保费也非常低;

二,选择其他能保到70岁、30年缴费的纯消费型重疾,譬如芯爱、达尔文1号、康惠保旗舰版等;

三,选择其他保障期限,譬如超级玛丽2020,30岁男性30万保额,保到80岁,30年缴费的年交保费是2634元,保到70岁20年缴费的保费是2403元,

总计多交保费30900元,但相应的,保障时间也拉长,按照目前中国平均寿命来讲,活到70岁是大概率事件,保到80岁也算实用。


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



和康惠保2020一样,超级玛丽2020也有3个单独的附加项:

癌症二次赔付,120%保额;

良性肿瘤切除,额外10%保额;

身故赔付保额;

1)癌症二次赔付

在讲康惠保2020的时候,我们计算过,它的癌症二次赔付附加成本非常低,而且非常实用。

那超级玛丽2020是不是也如此呢?一起来看下:

首次重疾为恶性肿瘤,确诊3年后恶性肿瘤复发、转移、新发、持续存在,赔付120%保额;

首次重疾为非恶性肿瘤,1年后确诊恶性肿瘤,赔付120%保额。

120%保额应该是目前能附加癌症二次赔付产品中,保障非常不错的了。

再来看附加成本,


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



相同保障下,超级玛丽2020的附加成本会比康惠保2020高一些,但仍旧远远低于市场其他同类产品,

和康惠保2020属于同一梯队。

两者比较,超级玛丽的赔付比例更高,但康惠保非癌症和癌症之间的间隔时间更短,只要180天。

具体选择上,我的建议是,

如果是在40岁之前投保,可以根据自己的偏好二者选其一;

如果是40岁之后,康惠保2020更合适,因为它前15年重疾额外赔付50%,没有年龄限制,价格也要更便宜。

不过这里有一个bug需要注意一下:


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



超级玛丽2020条款目前针对癌症二次赔付的规定是,

如果在得非癌重疾1年内又得了癌症,或者第一次得癌3年内又复发,这种情况不仅不赔,而且还会解除合同。

这种操作肯定是不合理的,如果确实是这样,那么我们上面讲的癌症二次赔付再怎么好,也绝对不建议大家附加,

好在保险公司也及时发现了这个问题,说是会在取得产品备案回执后进行更新,更新内容如下:


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



今天看的时候,条款还没有做修改,应该会在11月完成修改。当然,之前已经投保的用户,也会一起升级为新条款,不用担心会受影响。

还没投保的朋友,如果要附加癌症二次赔付,倒是可以先等等。


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



2)良性肿瘤切除

不同于其他重疾险,超级玛丽2020最大的保障特色是,可以附加特定良性肿瘤手术保障,额外赔付10%保额,

说是大陆重疾险首创,一起来看一下它的实用性究竟怎么样?

首先计算下附加前后需要支付的成本,

以30岁,50万保额保终身,30年缴费为例,男性的附加成本是265元/年,女性是240元/年,

附加成本要比恶性肿瘤二次赔付低,但赔付的保额也低,按最高50万计算,也只有5万,

再来看具体保障的疾病种类,


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



发生在上面14个部位的良性肿瘤切除,手术后可以获得10%的重疾额外赔付,

不过除了表格中列举的这些部位,像女性常见的甲状腺、子宫、卵巢等部位的良性肿瘤,却不在保障范围内,

另外,高发的囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤等,也不在保障范围内,

其次,一些常见的检测手术(组织检测、针吸活检、细胞学检查)以及简单的门诊切除手术,都不在保障范围内,只有办理正式的住院手续才给赔,

由此可见,良性肿瘤切除这项保障虽然有用但不是必须附加项,

而且一般的切除手术治疗费用也就几万左右,通过社保报销也能负担很大一部分,

所以,要不要附加,大家自己决定就行。


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



3)可附加身故赔付保额

我们直接来看保费对比:


竹子说保:这款重疾险连良性肿瘤都保,太硬核了!



保到70岁/80岁,我不建议附加身故责任,如果有需要,可以另外搭配一个定期寿险,搭配更合理,且性价比更高,

这里我们主要对比终身保障情况下的具体保费,

可以看到,超级玛丽2020保终身,附加身故保障,保费也很抗打,基本和渤海前行无忧差别不大。

不过,如果从这两款产品中选择的话,我可能还是会更倾向于渤海前行无忧,毕竟前行无忧60岁前得重疾,可以多赔 50 %,这一点非常有吸引力。

END——

整体来讲,超级玛丽2020对于现在的重疾险市场算是又一次新的尝试,

如果想买保到70岁的消费型重疾,那么它是目前最佳选择,不仅附加癌症二次赔付的成本非常低,而且可以选择良性肿瘤切除额外保障,算得上是致性价比,

如果是想保障到终身,渤海前行无忧和超级玛丽2020都表现不错,建议大家选择的时候可以综合各方面去考虑,

譬如价格、公司情况、健康情况等,选择对自己最友好的投保。

ps

关于超级玛丽2020的承保公司和泰人寿,就不在这多说了,

应该是一家新兴的保险公司,虽然很多人可能没听说过,但人家偿付能力数据都在400%+,最新评级为A,

关于这方面的考虑,大家自己衡量,但应该问题不大。

另外,超级玛丽2020还有一个小优势就是,

对医保卡外借非常宽松,

如果只是用医保卡在药店买药,不管是慢性病药物,还是其他的健康药品,

只要能证明自己确实没有这类疾病,就可以直接买。

之前如果有这个困扰的小伙伴,可以重点考虑它。



   

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