买保险别光看产品，有哪些增值服务你都知道吗？

我常说买保险就是买保额，所以在测评产品尤其是重疾险时，都是着重于产品本身的评测，很少会提到产品提供的增值服务。这是因为作为重疾险来说，拿到赔款才是重点，增值服务只是锦上添花的东西。

但这并不表示增值服务就不重要，好的增值服务能提升产品的竞争力，增加我们就医的便捷性，无形中也能帮我们省下不少时间和金钱。

今天咱们就来说说保险产品里的那些增值服务。

一、重疾绿通

重大疾病，通常治疗难度都非常高，并不是所有医生都有足够的经验来应对。所以在北上广一流的专科医院门口，你总能见到大量从外地前来就医的病人在排队挂号，这些医院的部分知名专家号，早已被黄牛炒至千元一张。

所以在中国不仅看病贵，看病难也是困扰我们的一大难题。光靠自己的话，专家号、专家床位、专家手术都需要通过漫长的排队去等。这样的后果往往是病情被拖延错过了最佳治疗时机，甚至能救活的也被拖成了绝症。

不想排队就需要你有足够的财力，能花重金找黄牛托关系来插队。又或者，你恰好有一份保险带有绿通服务。

常见的重疾绿通，含金量比较高的是专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊这一条龙的绿通服务。

不光能帮你优先安排门诊、住院、手术，还能帮你预约到重金难求的专家亲自负责。不用你排队不用你找黄牛就问你爽不爽？有些注意细节的公司还会提供转诊协助、转运费报销等人性化服务。

除了这些含金量高的绿通服务外，还有些没那么实用的服务，多是一些体量比较小的公司用来凑数的。反正对外都说是绿通服务，具体有哪些值钱项目消费者也搞不清。

1.1 电话问诊

这项服务保险公司会包装的很高大上，比如远程问诊、健康咨询、视频问诊等，但说白了就是专家跟你进行“话聊”。

要知道医生看病是件很复杂很严谨的事，古代医生还要给你号号脉观观色，现代医生更是要通过各种医学影像、化学检测才能最终确诊。

比如你说肚子疼，可能是发生在胃、肠、肝、脾、肾，导致的原因更是多的数不清，甚至可能是其他部位疾病导致的。所以你去医院看病，医生会让你查一堆你觉得无关的项目，并不是为了赚你钱而是真的有他的考量。

所以仅凭电话问诊，顶多能判断一下大概的方向，给你提供一些建议，还极有可能误诊，所以真发生重疾，还得去医院老老实实做检查。

1.2 基因检测

不少保险公司宣称通过基因检测可以帮你预测疾病或者协助疾病治疗。

不可否认基因中是隐藏着这些信息的，只是目前人类对基因还只是一知半解，还没有完全解开它的秘密。

我们可能知道某段基因有引发某项疾病的因素，但并不知道缺少它会不会产生别的问题，或者是否有别的基因会抑制这部分影响。

比如我们知道过量食盐会增加我们发生心血管疾病的风险，但并不能说吃盐有害健康？中间这个度怎么把握，正是我们目前还不清楚的。

所以受现有知识所限，基因检测结果目前并不能作为疾病诊断的依据，大部分民间检测机构也都不靠谱，大有借高科技噱头行”算命“之实。

二、医疗垫付、抗癌药院外购买

个人觉得这是医疗险中除了重疾绿通外最实用的两项增值服务。

以百万医疗险为例，保额几百万保费才几百块。对于普通人来说，几百块拿的出，几十万甚至几百万可就出不起了。

而医院看病一般是概不赊账的，如果要你先垫付几十万的医疗费，出院了再找保险公司报销，你怎么办？

选择一是到处借钱，可如今人情冷漠世态炎凉，想借到几十万谈何容易？

选择二是变卖财产，比如房子车子，可急用钱时卖的价格肯定是很低的，等拿到保险公司的赔款，你不一定能再买的回来。

如果你连房子车子也没有，那就只有最后的选择——不治。那你手里的保险不就成废纸一张了吗？

所以如果你的医疗险能帮你垫付医疗费，那以上痛苦的选择你都不用做了，可以毫无压力的安心治病。

抗癌药院外购买为什么也这么重要呢？

这是因为国家医保目录一直在改革，许多过去需要自费的昂贵抗癌药都被纳入了医保目录。这样患者不用像电影《我不是药神》里一样吃空家产或者偷偷买印度仿制药，直接医保就能报销了。

但问题是医院的其他制度没有跟进，比如医保控费制度、药占比考核等。意思就是医院用了多少医保基金是有限制的，医生开药费用占其他治疗费的比例也是有考核的。

而抗癌药一瓶几千上万的价格，开多了很容易让以上两项考核超标。所以很多医院干脆就不卖这些医保内的昂贵抗癌药，患者去开药时就会发现，以前自费的时候随便都能开到，现在进社保了反而开不到了。

而常规医疗险的条款都规定，药品费只能报销在医院发生的。如果患者去院外自行购买，是不能报销的。

所以不少良心医疗险，都增加了抗癌药院外报销的增值服务，患者去指定药店购买，可以实报实销，再也不用为买不到药或无法报销而发愁了。

三、写在最后

现在提供增值服务的保险公司越来越多，这也是保险竞争带来的好处。但我还是建议，挑选一款重疾险时，产品的权重还是要高于增值服务的，因为重疾险的主要作用并不是用来看病报销而是补偿家庭收入损失，因此赔的钱够多才是硬道理。

而配置保险时重疾险和医疗险是缺一不可的，所以可以在选择医疗险时重点关注一下增值服务，比如我常推荐的尊享e生2019，就包含了完整的重疾绿通、医疗垫付、抗癌药院外购买和术后护士上门护理服务，还可附加特需病房、癌症赴日医疗等高端服务。可以说即使你的重疾险没有任何增值服务，靠医疗险也足够了。