熊猫多保原创保险内容 篇十三：熊猫多保：全方位剖析康惠保2020版——真香旗舰？

自从【达尔文超越者不含身故版】下架后，熊猫君一时还真不知道同类型该推荐什么好。
因为市面上，愿意做高性价比消费型重疾险的公司不多，这种产品对保险公司来说利润很低，但却适合预算有限的消费者。

好在近期康惠保旗舰版升级了，还保持了很有诚意的价格。

升级后的康惠保，叫【康惠保2020】。

今天，熊猫君就给大家剖析一下这款单次赔付重疾险产品，思路如下：

产品综述

保障解析

产品不足

熊猫君建议

一、产品综述
康惠保2020，对比康惠保旗舰版升级的点，如下：

简单来说，就是在旗舰版的基础上，把落后其他公司保障的内容，该加的都加了。

而且从价格上来看，百年人寿在产品升级换代的同时，价格还在下降，真香啊。

二、保障解析

与康惠保旗舰版相比，不仅基础保障加码，附加保障也加码。

1. 基础保障

基础保障依然是1次重疾+2次中症+3次轻症，病种数量也没变，但赔付额度都提升了。

重疾赔付额度，增加了前10年150%基本保额、第11-15年赔付135%、之后是100%基本保额，而且如果是轻症/中症赔付后再确诊重疾，再额外赔付25%基本保额。

熊猫君觉得这一点性价比几乎超越了之前的大佬级产品，如光大永明的达尔文超越者和超级玛丽旗舰版等。

另外，中症赔付额度从原来的50%，提高到60%；轻症赔付额度，从原来的3次30%，提高到35%、40%、45%三个梯度。

总之，横向对比的话，康惠保2020基础保障的每一项，都比其他竞品好那么一丢丢。

2.附加保障

康惠保2020，不仅将康惠保旗舰版原来的附加保障加码，还增加了新的选项。

①附加身故保障

康惠保2020，除了保留身故返保费附加险外，又增加了身故赔保额的附加选项。

需要注意的是——康惠保2020不含身故/身故返保费时，只有保终身选项；身故赔保额时，才有保至70周岁/保终身两个选项。

②特定疾病保障

康惠保旗舰版的特定疾病保障，额外赔30%基本保额，康惠保2020提升到男/女额外赔50%，少儿额外赔100%（少儿额外赔原来是单独附加，现在合并到一起），这算是个小亮点。

以白血病为例，这是重症疾病中，唯一一种儿童发病率高于成人的类型，骨癌、脑癌都是儿童常见重疾。

男性爱吸烟喝酒的，罹患肝癌、肺癌的比例，远远高于女性，所以针对男性提供特定器官的癌症保障，是非常非常有必要的。

女性投保人在各家公司的理赔数据中，乳腺癌和宫颈癌占比很高，属于高发常见重症类型。

因此，这里也有个小调整，就是男性特定病种有点降配，高发的急性心梗和脑中风后遗症，换成了良性脑囊肿和慢性肝功能衰竭失代偿期，食管癌换成白血病。

但女性和少儿特定疾病又有加码，女性病种增加了白血病和良性脑囊肿，少儿病种增加了严重川崎病和良性脑囊肿。

如果自己公司单位经常有组织体检的，那就配足保险，癌症可以早发现早获赔早治疗，有重症理赔金在，经济上是不愁的，治疗时候也不慌。

③癌症额外保障（可选）

市面上有很多重疾险保单，首次罹患癌症后，间隔3年癌症还没治好，是可以再次获赔100%保额的。

如果首次不是癌症，诸如尿毒症、脑中风这些，那么第二次患癌的间隔期，只要超过1年就可以再次获赔。

二次癌包括“新增”、“复发”、“转移”、“持续”的情况，康惠保2020在这些保障的设定上大体也都是相同的。

附加后相当于重疾2次赔付，要么是癌症+癌症（间隔3年），要么是非癌症+癌症（间隔1年）。

从今年上半年度各家公司的理赔数据看，癌症理赔高居榜首，整体占比超过了7成，女性发病率更高。

女同胞们可以考虑给自己多加一份癌症保障，尤其家里有乳腺癌、甲状腺癌家族史的。

这些癌症只要发现及时，尽早治疗，其实治愈率很高，往往都超过90%。

只要有钱，救命不成问题。

三、产品不足

ok，说完了真香的部分，我们再说几个不那么香的地方。

1、身故强制绑定

上文中熊猫君提到了这一点，康惠保2020版，如果是选择保至70岁，就必须要附加身故赔保额，如果选择保终身就没有这个限制。
熊猫君觉得，如果选择保到70岁，身故保障可自由选或不选，这样能省下一些保费，性价比相对也会高一些。

2、脑部手术保障

康惠保2020版在轻症方面，对于头部的保障相对薄弱，脑部手术存在隐形分组，不仅如此，后面还加了一句“该病种赔付后，另外一个病种轻症责任终止”。

这也就意味着——如果被保险人同时或先后达到“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤“和微创颅脑手术”的赔付标准，康惠保2020仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

怎么说呢，有点鸡贼，姑且算受制于价格限制吧。

3、阿茨海默

阿茨海默病，俗称老年痴呆症，从65岁--95岁之间都是高发年龄段。

轻则记忆、智力衰退、理解力和判断力下降、说话啰嗦、重复、杂乱无章、答非所问；重则生活不能自理、甚至不知饥饱、大小便失禁、轻易走失、不认人....

这种病不可逆转，也无法治愈，需要家人24小时陪护，或者雇佣全职护工长年照顾老人饮食起居。

在我国，目前阿尔茨海默病患者大约1000万人，也就意味着有千万个家庭与这个不治之症息息相关。这不仅仅是与病魔的漫长抗争，更是一场旷日持久的情感博弈，经历过的人，必定对此深有感触。

美中不足，康惠保2020版的轻症缺少对轻度阿尔茨海默症的保障。

4、肝硬化

肝硬化在我国是常见慢性病，发病原因有：肝炎病、长期酗酒、长期服药、化学和病毒感染等伤害。目前在2000万肝炎患者中，大约有20%--30%的乙肝病人发展为肝硬化。

很不幸，康惠保2020版的轻中症都缺少早期肝硬化保障。

5、肺功能、慢性呼吸功能衰竭

客观讲，目前保险市场上，很少有重疾险能做到保障到肺部和呼吸系统疾病，主打性价比的康惠保2020自然也指望不上。

家有呼吸系统遗传病史、生活或工作于化学环境、空气污染严重、所从事的工作对肺部伤害较大等情况的，建议着重关注一下这方面的保障问题，同时，不建议该类人群选择康惠保2020。

6、健康告知比较严格
虽然支持智能核保，但是核保的结论也严格。
如果是甲状腺结节，不管是什么分级，智能核保最好的结果是除外承保；而乙肝小三阳，不管肝功能是否正常，智能核保都是拒保。
所以康惠保2020只适合身体较健康的人群投保。
对于身体有异常，特别是结节的朋友，更推荐健康保2.0和前行无忧，1-2级可以获得标体承保结果。
四、熊猫君建议
康惠保2020版，总的来说，保障还是不错的。
因此，熊猫君直接说结论：
纯保障疾病，不含身故责任，附加恶性肿瘤二次赔付，康惠保2020版性价比最高。
另外上文中说了，康惠保2020健康告知比较严，只适合身体较健康的人群投保。
对于身体有异常，特别是结节的朋友，更推荐健康保2.0和前行无忧，1-2级可以获得标体承保结果。