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熊猫多保原创保险内容 篇十三:熊猫多保:全方位剖析康惠保2020版——真香旗舰?

2019-10-11 15:52:47 0点赞 0收藏 0评论

自从【达尔文超越者不含身故版】下架后,熊猫君一时还真不知道同类型该推荐什么好。
因为市面上,愿意做高性价比消费型重疾险的公司不多,这种产品对保险公司来说利润很低,但却适合预算有限的消费者。

好在近期康惠保旗舰版升级了,还保持了很有诚意的价格。

升级后的康惠保,叫【康惠保2020】。

今天,熊猫君就给大家剖析一下这款单次赔付重疾险产品,思路如下:

产品综述

保障解析

产品不足

熊猫君建议

一、产品综述
康惠保2020,对比康惠保旗舰版升级的点,如下:

熊猫多保:全方位剖析康惠保2020版——真香旗舰?

简单来说,就是在旗舰版的基础上,把落后其他公司保障的内容,该加的都加了。

而且从价格上来看,百年人寿在产品升级换代的同时,价格还在下降,真香啊。

二、保障解析

与康惠保旗舰版相比,不仅基础保障加码,附加保障也加码。

1. 基础保障

基础保障依然是1次重疾+2次中症+3次轻症,病种数量也没变,但赔付额度都提升了。

重疾赔付额度,增加了前10年150%基本保额、第11-15年赔付135%、之后是100%基本保额,而且如果是轻症/中症赔付后再确诊重疾,再额外赔付25%基本保额。

熊猫君觉得这一点性价比几乎超越了之前的大佬级产品,如光大永明的达尔文超越者和超级玛丽旗舰版等。

另外,中症赔付额度从原来的50%,提高到60%;轻症赔付额度,从原来的3次30%,提高到35%、40%、45%三个梯度。

总之,横向对比的话,康惠保2020基础保障的每一项,都比其他竞品好那么一丢丢。

2.附加保障

康惠保2020,不仅将康惠保旗舰版原来的附加保障加码,还增加了新的选项。

①附加身故保障

康惠保2020,除了保留身故返保费附加险外,又增加了身故赔保额的附加选项。

需要注意的是——康惠保2020不含身故/身故返保费时,只有保终身选项;身故赔保额时,才有保至70周岁/保终身两个选项。

②特定疾病保障

康惠保旗舰版的特定疾病保障,额外赔30%基本保额,康惠保2020提升到男/女额外赔50%,少儿额外赔100%(少儿额外赔原来是单独附加,现在合并到一起),这算是个小亮点。

熊猫多保:全方位剖析康惠保2020版——真香旗舰?

以白血病为例,这是重症疾病中,唯一一种儿童发病率高于成人的类型,骨癌、脑癌都是儿童常见重疾。

男性爱吸烟喝的,罹患肝癌、肺癌的比例,远远高于女性,所以针对男性提供特定器官的癌症保障,是非常非常有必要的。

女性投保人在各家公司的理赔数据中,乳腺癌和宫颈癌占比很高,属于高发常见重症类型。

因此,这里也有个小调整,就是男性特定病种有点降配,高发的急性心梗和脑中风后遗症,换成了良性脑囊肿和慢性肝功能衰竭失代偿期,食管癌换成白血病。

但女性和少儿特定疾病又有加码,女性病种增加了白血病和良性脑囊肿,少儿病种增加了严重川崎病和良性脑囊肿。

如果自己公司单位经常有组织体检的,那就配足保险,癌症可以早发现早获赔早治疗,有重症理赔金在,经济上是不愁的,治疗时候也不慌。

③癌症额外保障(可选)

市面上有很多重疾险保单,首次罹患癌症后,间隔3年癌症还没治好,是可以再次获赔100%保额的。

如果首次不是癌症,诸如尿毒症、脑中风这些,那么第二次患癌的间隔期,只要超过1年就可以再次获赔。

二次癌包括“新增”、“复发”、“转移”、“持续”的情况,康惠保2020在这些保障的设定上大体也都是相同的。

附加后相当于重疾2次赔付,要么是癌症+癌症(间隔3年),要么是非癌症+癌症(间隔1年)。

从今年上半年度各家公司的理赔数据看,癌症理赔高居榜首,整体占比超过了7成,女性发病率更高。

熊猫多保:全方位剖析康惠保2020版——真香旗舰?

女同胞们可以考虑给自己多加一份癌症保障,尤其家里有乳腺癌、甲状腺癌家族史的。

这些癌症只要发现及时,尽早治疗,其实治愈率很高,往往都超过90%。

只要有钱,救命不成问题。

三、产品不足

ok,说完了真香的部分,我们再说几个不那么香的地方。

1、身故强制绑定

上文中熊猫君提到了这一点,康惠保2020版,如果是选择保至70岁,就必须要附加身故赔保额,如果选择保终身就没有这个限制。
熊猫君觉得,如果选择保到70岁,身故保障可自由选或不选,这样能省下一些保费,性价比相对也会高一些。

2、脑部手术保障

康惠保2020版在轻症方面,对于头部的保障相对薄弱,脑部手术存在隐形分组,不仅如此,后面还加了一句“该病种赔付后,另外一个病种轻症责任终止”。

这也就意味着——如果被保险人同时或先后达到“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤“和微创颅脑手术”的赔付标准,康惠保2020仅赔付其中一项轻症疾病保险金,赔付后另外一个病种轻症责任终止。

怎么说呢,有点鸡贼,姑且算受制于价格限制吧。

3、阿茨海默

阿茨海默病,俗称老年痴呆症,从65岁--95岁之间都是高发年龄段。

轻则记忆、智力衰退、理解力和判断力下降、说话啰嗦、重复、杂乱无章、答非所问;重则生活不能自理、甚至不知饥饱、大小便失禁、轻易走失、不认人....

这种病不可逆转,也无法治愈,需要家人24小时陪护,或者雇佣全职护工长年照顾老人饮食起居。

在我国,目前阿尔茨海默病患者大约1000万人,也就意味着有千万个家庭与这个不治之症息息相关。这不仅仅是与病魔的漫长抗争,更是一场旷日持久的情感博弈,经历过的人,必定对此深有感触。

美中不足,康惠保2020版的轻症缺少对轻度阿尔茨海默症的保障。

4、肝硬化

肝硬化在我国是常见慢性病,发病原因有:肝炎病、长期酗酒、长期服药、化学和病毒感染等伤害。目前在2000万肝炎患者中,大约有20%--30%的乙肝病人发展为肝硬化。

很不幸,康惠保2020版的轻中症都缺少早期肝硬化保障。

5、肺功能、慢性呼吸功能衰竭

客观讲,目前保险市场上,很少有重疾险能做到保障到肺部和呼吸系统疾病,主打性价比的康惠保2020自然也指望不上。

家有呼吸系统遗传病史、生活或工作于化学环境、空气污染严重、所从事的工作对肺部伤害较大等情况的,建议着重关注一下这方面的保障问题,同时,不建议该类人群选择康惠保2020。

6、健康告知比较严格
虽然支持智能核保,但是核保的结论也严格。
如果是甲状腺结节,不管是什么分级,智能核保最好的结果是除外承保;而乙肝小三阳,不管肝功能是否正常,智能核保都是拒保。
所以康惠保2020只适合身体较健康的人群投保。
对于身体有异常,特别是结节的朋友,更推荐健康保2.0和前行无忧,1-2级可以获得标体承保结果。
四、熊猫君建议
康惠保2020版,总的来说,保障还是不错的。
因此,熊猫君直接说结论:
纯保障疾病,不含身故责任,附加恶性肿瘤二次赔付,康惠保2020版性价比最高。
另外上文中说了,康惠保2020健康告知比较严,只适合身体较健康的人群投保。
对于身体有异常,特别是结节的朋友,更推荐健康保2.0和前行无忧,1-2级可以获得标体承保结果。


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