八哥情报局 篇三十五：没核保就投保，等于没驾照就上路

投过保的人都知道，在投保前总有一个项目叫做“健康告知”，必须通过了健康告知，才可以正常投保，而没有通过健康告知的人，需要进行人工核保。

很多人信心满满的提交了自己的体检报告、病历等材料，但是得到的结果是拒保，心情一下子跌到谷底。

说起健康告知，很多人更是看着就头疼，似乎保险公司把各种有关的病都问了个遍，还有很多模模糊糊的问题，叫人把握不好。

投保环节是大事，常年在保险公司的理赔经验是，理赔拒保超过一半的情况是因为投保人隐瞒病史，并未如实告知。

所以，健康告知一定要仔细看，诚实答，哪怕走人工核保被拒保，八哥还可以帮着你找下一家，所以投保的时候不要敷衍了事，存在侥幸心理。

保险公司的核保玩法，可以从3个角度来看。

★首先，从保险公司角度，公司把健康告知设计的这样严格，当然是有降低自身风险的目的。

毕竟网上销售的产品，为了投保便捷，省去了要求体检的环节，那保险公司也就没有办法去筛选或者提前了解客户的情况。

只有强调健康告知，把身体情况较差的人排除在外，才能降低实际理赔情况高于预估的风险。

核保规则宽松的，投的人大多都是亚健康的，最后理赔肯定超支，结果就是以后保单提价。

★第二，监管角度。实际上监管也是鼓励保险公司严格把关投保环节的。

在最近的银保监举办的一次“百万医疗”研讨会上，监管对各公司提出了要求，要改变“宽核保，严理赔”的情况。

所谓的“宽核保，严理赔”是由于有的公司或者销售人员，为了短期利益，比如代理人为了获取佣金，鼓励客户隐瞒病情，或者对核保敷衍了事，先把保费收上来再说（先把佣金赚到手再说）。

有的客户在投保时，甚至都没有听说过有健康告知这么一回事，都是销售人员帮着填完了。

这样，一大批身体情况较差的客户交了保费投了保，而理赔时，如果理赔人员不仔细查看，则会导致理赔超过保险公司预计的情况，使得产品出现亏损，为了防止这种情况，理赔自然会变得更加严格。

现在理赔是每单都会去委托第三方机构调查投保人的历史健康状况，一旦发现客户早就有既往的病症，就拒绝理赔。

久而久之，保险公司便在很多人眼中形成了“这也不赔，那也不赔”的印象。这显然不是监管愿意看到的。

如果一开始就认真对待投保要求，那么自然也不会因为既往症的原因而得到拒赔。

★第三，客户角度。严格把关核保，实际上对身体健康的客户也是有利的。

有的人也许觉得奇怪，这是为什么呢？

八哥给你举个例子。如果核保不严格，重疾高发人群混入了健康人群一起投保，保险公司往往使用的疾病发生率都是对应健康人群的情况，那么就会出现定价过低，导致理赔超标。

理赔超标不需要很多高发人员，1000个健康人，只需要混进来三五个，就足够了。

羊毛出在羊身上，理赔高了，保险公司肯定不会自己担着，事件久了这款相对便宜的重疾险就不卖了，后面推出来个价格更高的再说。

最终，买单的是那1000个健康人。

所以，保险公司严格把关核保，除了提高自身利润以外，给到一个较低的市场价格，让利广大健康投保人，也是显而易见的。

这就是为什么复星这款康乐E生便宜的地方，核保真的是太严格了，比如乙肝病毒携带、小三阳都拒保。

问题两面看，身体健康的时候就抓紧投，不仅是年轻时候费率低，而且还能得到保险公司因为核保规则严，给到的保费让利的红利好处。

而如果身体亮黄灯了，比如出现了囊肿、结节等问题的时候，就得找那些核保规则宽松，但是保费可能相对有点高的保单了。

当然，有的人也许会觉得，身体不健康的客户本来就很需要救治，还收他们更高的保费，是不是有些不符合人之常情。

人之常情是，自己要对自己的健康负责，当你加班熬夜、通宵游戏的时候，以后的你自己而非别人，就需要为此时你的行为买单。

放到保险上面，就是多花钱，还得看保险公司脸色。

保险不是做慈善，大家交的保费也不是捐款，坐下来签合同，童叟无欺。

严格把关核保，让大家花最应花的钱，来获得自己所需要的保障，这样才是真正的公平。

所以，八哥才会鼓励大家，尽早在身体健康的时候进行投保，这样，你就有机会享受到更低的费率，也不会因为身体情况太差，在最需要保障的时候，却连保险的门都入不了。

保费再贵，也贵不过以后保险公司真赔你的保额，如果有家族遗传病史，比如直系旁系都有得乳腺癌、糖尿病的，那我建议你抓紧投保，别心存幻想。

保险公司不知道你家里这情况，一旦知道了，打死都不会跟你签合同。

再比如，如果你自己经常加班熬夜，作息不规律，饮食不正常，工作老是996，你觉得保险公司希望选择你呢，还是希望选择一个朝九晚五在机关大院喝茶水看报的呢？

家里的遗传病，自己的生活工作情况，这些方面你比保险公司具备更多的信息，你更具有信息优势。

放在买彩票里，你这就是对着太阳翻看背面，隐隐约约已经看到了几个数字啊。