无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

2019-10-21 20:13:55 0点赞 11收藏 0评论

恩,标题说的是年金险。

大白不是要一棍子打死年金险,只是最近卖年金险的风气有点不对头。

当预定利率4.025%的年金险停止上新,又遭遇保险公司开门红。

空气里弥漫的都是「停售」「抢购」的味道,今天大白好好和大家说说!

本文主要从下面几点说说:

  • 一、年金险适合谁买?

  • 二、如何挑到一款好的年金险?

  • 三、四款年金险基本情况介绍

  • 四、四款年金险实际收益率PK

  • 五、四款年金险究竟谁更值得买?

  • 六、大白小结

前几天问我年金险的朋友,可以来看了!


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)


一、年金险适合谁买?

可年金险,千万别冲动无脑买。

买年金险,主要解决教育、养老等刚性需求。

这决定了它投入的资金量不能太小,否则没啥用。

随便举个例子。

小王0岁,老王想存笔钱给小王18岁上大学用,大学一年学费算2万吧。

由于通胀存在,钱会越来越不值钱。

假设通胀率为3%,那18年后,实际一年学费是:

2*(1+3%)^18=3.4万。

拿大富翁教育金测算下,老王得每月存1500块(一共交11年),才能给小王提供足够的教育金。

无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)


一个月1500,一年下来就是18000,不是一笔小钱。

当然得谨慎决策,尤其是普通家庭。

其实,对于普通家庭,与其担心18年后、30年后的教育、养老问题。

当下自己的健康保障、家庭财务保障,会更急迫。

极端点,治病都没钱,还发愁什么养老。

所以,普通人,优先考虑重疾险、医疗险、意外险、寿险等基础保障。

年金险更适合经济宽裕的家庭买。


二、如何挑到一款好的年金险?


怎样才能挑到一款好的年金险?

年金险,分三个大类,很多人傻傻分不清楚。

大白准备了一张表,一看就能懂:

无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)


下面大白理论结合实际,拿产品给大家仔细讲讲。

传统型年金险,我选了两款:

  • 弘康相伴一生

  • 复星星享福(也叫星颐)

万能型年金险,大白挑了两个爆款:

  • 信泰如意享——号称10月停售;

  • 鑫x至尊(庆典版)——中国人寿新出的开门红。

一次性拆4款,大白够有压力了,更复杂的分红型年金险就先不上了。

感兴趣的,可以去看我之前写的平安金玺人生,它就是分红型的。


三、四款年金险基本情况介绍

4款年金险,大白做了两张图。

第一张,大致介绍下投保规则:

无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

相伴一生最简单:

先存钱,到约定时间,再领钱,能一直领到身故。

要是身故,就赔现金价值。

星享福特别点:它能保证领20年、25年。

假设选20年,才领10年,人就死了,那余下10年年金会作为身故赔偿。

反之,足足领满20年,人还活着,那就继续领年金,一直到身故。

不过,之后身故,就没得赔了。

星享福就是让你活着多领钱。

而国寿鑫享至尊(庆典版)是:定期年金险+终身万能账户组合的形式。

年金险保10年,投保第5年,开始领钱,分6次领完——这部分收益是确定的。

这钱要是你不领,可以放到一个叫鑫尊宝的万能账户里去复利生息。


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

万能账户就复杂了,会涉及到三个利率:

无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

对应到鑫尊宝,它的保底收益是2.5%——目前最高的保底利率有3%。

它的结算利率,则有5.3%。

5.3%,看着很诱人,代理人也把这点吹爆了。

那大白要泼冷水了,结算收益只能代表过去,可千万别被误导未来也一定会有5.3%。

大白特意去国寿官网查了下,鑫尊宝确实有5.3%的结算利率。

但国寿其他万能账户,目前大部分结算利率只有3.7%。

在目前利率下行的投资环境中,谁也没法保证每年都能达到5.3%。

对于鑫尊宝,同样要做好收益有变化的准备。

剩下的信泰如意享,最大特色:灵活。

你可以自由决定加不加万能账户。

不加,如意享就和相伴一生一样,是传统型年金险。

约定每年领多少,就领多少,收益固定。

加上万能账户,那如意享跟国寿鑫享至尊(庆典版)一样,收益变成浮动的了。

不过,如意享保底收益有3%,高于鑫享至尊的2.5%;

结算利率则比鑫享至尊低,是5%。


四、四款年金险实际收益率PK


分析完产品特点。

下面就到大家最关心的部分了——四款,哪款更值得买?

要回答这个问题,得弄明白两点:

谁的实际收益更高?

你买年金险,主要目的是什么:养老?财富传承?或鱼和熊掌想兼得?

大白先替大家解决实际收益的问题。

要算年金险的实际收益,可以用大白介绍过的IRR函数(后台回复:IRR,可免费领取IRR表格)。

IRR函数用起来超简单。

对于年金险,你只要知道:

1、你每年交的保费

2、之后能拿到的钱——活着,是每年领的年金;身故了,就是已领取年金,加一次性身故金

3、将上述数据,输入Excel,再导入IRR函数


就能得出一款年金险的真实收益率。

这样甭管代理人说的如何天花乱坠,都难忽悠到你。

下面和大白一起动手算下4款年金的IRR。

假设30岁小明买,每年交10万,共交5年,到60岁再领钱,一直领到80岁身故。

那小明能从保险公司拿回的钱,包括:

60-79岁这20年里领的年金

80岁的身故赔偿

代入四款年金险,得出如下数据:

无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

简单扫一眼:

星享福每年可领的养老金最多,弘康相伴一生次之,信泰如意享最少。

而身故赔偿,鑫享至尊最多,如意享次之,最后是相伴一生、星享福。

那实际收益率呢?

把上面数字输入excle,拉IRR。

无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

鑫享至尊最高,有4.241%,

其次是如意享,3.926%。

相伴一生居后,是3.883%。

最低的是星享福,3.227%。

那鑫享至尊最值得买?


五、四款年金险究竟谁更值得买?


可惜,这一定程度是个错觉。

鑫享至尊有两处更占便宜:

1、利率更高

鑫享至尊万能账户利率是按4.5%算的,高于两款普通年金——相伴一生、星享福4.025%的预定利率,因此表现好于它们。

2、它50万多万的年金一直没领取

而是进入了万能账户,至少存够40年,去滚动生息。反之,相伴一生、星享福一直在被领钱、被“掏空”。所以,它们才被鑫享至尊甩开一大截。

那要是鑫享至尊,每年的养老金如下所示,按时领走呢?


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

那它的IRR只有1.7%,比2.5%的保底利率还低。

再换一种领取方式:

鑫享至尊的538810块,先不领,放到万能账户里,等到60岁,再和如意享一样,每年往外领62763的养老金,一直领到80岁。

会怎么样?

系统会提示你:账户余额不足。


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)



也就是说,你这样领,还没到80岁,账户里就没钱了。

除非你再往里加钱,不然合同自动终止。

而鑫享至尊,无论往万能账户里加钱,还是往外领钱,都不自由。

需要国寿先同意。


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

同意了,往里加钱,得先扣3%手续费。


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

往外领钱,扣的更多,最高5%。


无脑买年金险=跟钱过不去!四款年金险PK(如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享福)

而相伴一生、星享福,领钱不受限制:

到了约定的领取时间,每年该领多少,就是多少。

更不存在没钱领的问题:

只要人活着,能一直领到身故。

所以,大白问你们,你们买年金险,主要目的是什么?不是没有原因。

单纯想给晚年一个保障,每年有钱让你维持体面生活,甚至去住高端养老院,星享福更合适。

它生前能领的养老金最多。

要是领的早(从时间价值看:钱越早拿到手里,越值钱),你可以拿去再投资,赚取更高收益。

如果你更看重财富传承,给子孙留一大笔钱。

可以买鑫享至尊、如意享(含万能账户)。

但年金你最好一分不动,全放到万能账户里,至少存够30年,现金价值才会比较高。

也可以等到你身故,那钱会赔给你后人。等于你自己基本用不到。

既想养老、又想储蓄呢?

相伴一生、如意享好一点。

生前有养老金领。

身故了,也能拿回现金价值。

两头能兼顾。


六、大白小结

所以,大家知道了吧,买年金险,不想踩坑,要做好三件事:

1、用闲置的钱买

任何资产都有三个属性:安全性、流动性、收益率。三者是“不可能三角”,绝不可能实现同时完美。

年金险是安全性高、但流动性差的资产,不能拿急用的钱买,否则早期退保,损失会很大。


2、做好长持准备

大部分年金险初期收益都不高,越后期,收益才越明显。

3、想清楚你的需求

有人可能会吐槽:

大白你好说歹说,可年金险收益拼死拼活也就4%,有意思吗?我还不如去买基金、炒股呢?

这就回到保险的核心功能是什么了。

规避风险!!

回到开头老王给小王准备教育金的问题。

其实,老王只要在小王18岁时给他准备好13.6万就行,没必要一定要买教育金。

他选教育金会有什么好处呢?

不说强制储蓄(你真想退保,谁都拦不住你),主要是下面两个:

1、专款专用——到了约定时间,这笔钱会自动释放现金流,满足教育需求

2、有控制权——钱什么时候释放,是不是一定给小王,全投保人老王说了算。即使老王离婚,孩子判给了妻子。

所以,保险作为避险型工具,重在防守,及确定性。

你想找冲锋型、能帮你赚高收益的,那年金险这种带点保障,是不合适。

买个年金险是不是不容易,扯出来这么多事?

 大白注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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