保险知识 篇一百零三：医保卡如何使用最省钱？医保超全攻略

大家好，我是一本正经的吐槽君。

现在每天早上起来查看新冠肺炎的确诊人数，已经成了我的习惯动作。

不出意料的，今天的确诊人数突破了4w的大关。

再一想到大多数单位都已经开始正式复工了，心里怪不是滋味的。

疫情早点过去吧，大家加油，中国加油！

书归正传，今天的主要内容就是最近在后台有许多朋友询问的“医保卡的使用攻略”，一篇文章让你不再懵懵懂懂，冲冲冲！

一、医保账户的缴费

目前医保主要分为三大种类：

• 职工医保：上班一族缴纳的医保，一部分费用个人承担，一部分企业承担；

• 居民医保：自由职业者、学生、老人等可以参保；

• 新农合：农村居民可以参保，不过随着医保的发展，大部分地区已经取消了新农合，直接与居民医保合并。

这三种医保中，在医保改革后目前只有职工医保享有个人账户，其他两种只能享受统筹账户的报销。

个人账户可以理解为存在医保卡里的钱，可以在药房买药（某些药房还可以违规买到米面粮油），或者用于一些不能报销的医疗项目（逗逗酱的医保个人账户就基本贡献给了四颗智齿）。

还有一些医保规则开明的地区，个人账户的资金可以购买重疾险、健身卡，甚至是直接提现……

ok，羡慕完了我们再来看看医保缴费的相关规则。

首先，说一下比较简单的居民医保和新农合：

因为没有个人账户，所以就和普通的商业医疗险一样，交一年保一年。

各地的收费标准略有不同，但大致都在100元-300元/年之间浮动。

缴费方式目前大多数地区都可进行线上缴费，关注当地的社保官微，或者支付宝和微信都可以直接缴纳保费。

再说说，比较复杂的职工医保：

职工医保的缴费基数是根据个人工资而来，各地区的缴费基数上下限均有所不同。

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

比如倒霉熊的医保缴费基数是10000元（上年度倒霉熊平均工资），那么具体缴费构成如下：

• 单位每月缴费：10000×10%=1000元；

• 个人每月缴费：10000×2%+3=203元；

• 每月合计缴费=1000+203=1203元，年缴费14436元。

这14436元分别划入了倒霉熊的个人账户和国家统筹账户：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

个人账户以30岁的倒霉熊为例：

• 单位每月存入：1000×8%=80元；

• 个人每月存入：200×100%=200元；

• 每月合计存入个人账户280元。

当然，职工医保还有一个非常完美的福利，就是当缴费满一定年限后（大部分地区为20-30年），退休后就可以一直享受医保报销；

并且每月个人账户中还会有到账的钱，为上一年度平均工资的4.1%~

附医保个人账户余额的查询方法：

• 全国医保卡余额查询系统

• 地方社保局官微或APP

• 支付宝或微信的城市服务

二、医保的省钱使用方法

想要知道如何使用医保卡最省钱，我们就要先搞清楚医保卡的报销机制。

由于国家并没有统一全国医保的政策，所以各地的医保报销比例有着些许区别，不过大体规则是基本相同的。

今天就先以「北京 」作为示范进行讲解：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

还是以上文的倒霉熊为例：

今年在社区医院（一级医院）看了5次门诊，一共花费2000元，那么能报销的部分只有（2000-1800）×90%=180元。

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

依旧是可怜的倒霉熊，在三甲医院进行了住院手术治疗，去除自费项目，一共花费了10万元，那么能报销的费用：

• 3万元以下：(30000-1300)×85%=24395元；

• 3-4万元：(40000-30000)×90%=9000元；

• 4-10万元：(100000-40000)×95%=57000元；

• 总计：24395+9000+57000=90395元。

另附居民医保的报销比例，计算方法也是相同的：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

无论是职工医保还是居民医保，都有着一个报销规律，那就是越基层的医院，起付线越低，报销比例越高，也就是说我们看病的自付花费会越低。

所以医保省钱攻略的核心方法就是：大病大治，小病小治！

平时一些发烧感冒的小问题，去二级医院或者社区医院就诊就好，不用特意去三甲医院“送钱”！

当然除了这个方法外，医保卡还有不少的省钱tips：

• 居民医保一般设有定点医院，如果去了非定点医院就医，或不给报销，或报销比例很低。

• 开药前和医生先沟通，在保证治疗效果的情况下，可以请医生尽量开医保目录内甲、乙类的药品。

• 部分地区在一级定点医疗机构购药可以享受统筹报销，不过一般有月限额。

• 达到一定自付费用，在医保报销后，还可用大病医保进行二次报销，需要向居委会提出申请。

三、异地医保就医的方法

提起医保，有一个话题很难绕过去，那就是医保异地就医。

造成医保异地就医的情况有很多，有的是长期出差外派，有的是老人去子女处养老，也有的是医疗条件不够为治疗重症转诊去更好的医院。

但无论哪一种，如果不进行正规的流程的话，异地就医可以得到的报销比例都会非常的低。

申请异地就医一般有两种方法：

• 在参保地社保局备案

• 初诊医院开具转诊证明

具体的申请流程之前在《医保异地就医最强攻略，收藏起来有备无患》中已经写得很仔细了，有异地就医需要的朋友可以了解一下~

四、千万别外借医保卡

很多人会纳闷，我自己交的钱，我自己想怎么用就怎么用，凭什么限制我？

其实看一下本质就明白了：

将社保卡借给他人，就相当于让没有参加医疗保险的人，享受到了医疗保险的待遇。

这种行为还有个大家更耳熟的叫法：骗保！

外借医保卡进行就诊或者购药报销后，就相当于挖了统筹账户的墙角，不光有可能影响到征信（严重会罚款）；

还会让保险公司默认我们本人罹患有相关疾病，从而对我们购买普通商业保险产生影响。

再往大了说，可能会影响卫生局的数据统计，对于便民政策的推广埋下隐患。

所以于公于私，吐槽君都不建议大家将医保卡外借！

五、写在最后

从缴费到报销，外加大大小小的医保使用注意事项，基本上这篇文章都涵盖全了。

抓紧收藏一下，以备不时之需~

另外疫情正值传染爆发期，大家一定要做好防护工作。

我是在家中自觉隔离的吐槽君，爱你们！

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