约专家,垫药费……这些保险「增值服务」怎么用才有价值?

论现在保险公司的求生欲有多强?不但得拼产品、拼价格还得拼服务,但凡佛系一点就会凉凉。

小师妹眼瞅着买份保险从看不懂保障责任,到现在连送的保险服务都看不懂了……什么绿通、直付、基因检测……东西是好东西,可这些服务对用户来说都是黑人问号脸:

都有哪些,干嘛使的?

重要吗,如何选择?

是买保险的决定因素吗?

这灵魂三拷问想必也是很多用户的心声,小师妹也不是吃素的,既然大家都花了钱的就必须搞明白这些服务有没有价值,话不多说,盘它就完了。


一、常见的保险增值服务有哪些?

保险本身和就医有着千丝万缕的联系,所以保险公司也明白用户在就医的痛点:专家号难挂、排队时间长、医疗费用高等,如果有人能够帮忙一站式解决问诊、门诊、住院安排、手术安排、费用报销等等的就医服务的话,对用户来说绝对是杠杠好的事情。这么利好的事情我们当然要先摸透,再根据自己的需求做选择。

我们最常见到的保险增值服务大部分都附加在健康险上,百万医疗险是“重灾区”,基本上每个百万医疗险上都捆绑着各样式儿的服务,尤其是大家熟知的“尊享E生”系列百万医疗险,基本上把增值服务发挥到了极致。

纵观各项服务大概可以分为这几类:

增值服务大类可以分为以上几种,但实际上光绿色通道这一类里面还包含了各种各样的细致服务,所以当保险产品责任差不多的情况下,增值服务也成为了能够吸引用户的一大亮点。

就医服务

最有价值的服务,这些服务是平时想花钱单独购买比较困难的服务。保险公司能利用自己的资源解决大家经常遇到又无法避免的排队烦、费用贵、理赔难等问题,比较实用。

健康服务

一般价值的服务,能够通过自费买到的,且非必须品的服务,属于锦上添花的服务。

法律服务

这类服务主要包括律师费用、诉讼费用、仲裁案件受理费用、案件处理费用等,基本上你要和医院打官司的话才会用的到。

紧急救援

这项服务可是旅游保险的重要配置,对于旅游意外险来说,一定要购买能够提供紧急救援的产品。特别是如果要出境旅游的话,紧急救援和医疗运送是非常有必要的保障内容,关键时刻能救命哟。

既然就医服务是核心的增值服务,对我们的价值更大,下面我们就讲讲就医服务。

约专家,垫药费……这些保险「增值服务」怎么用才有价值?

二、重要吗,如何选择?

我们既要知其然也要知其所以然,了解了增值服务的具体内容后,就来看看面对这么多服务,如何做出正确的选择。

绿色就医通道

这是最常见的增值服务,许多医疗险和重疾险都会提供。绿色通道是一项整体的服务,包括问诊、门诊、住院安排、手术安排等一系列的就医服务。

现在许多保险公司都会跟多家医院进行合作,当我们生病时,可以帮助我们进行更好的治疗。比如预约权威的医院、专家,以及安排病房、手术等,相对来说非常省时省力。

以上大家可以更多的关注就诊前和就诊中的服务,就诊后的大部分服务实际上很多用不到,又或者是能够被替代的服务。

但是,需要注意的是,就医绿色往往存在隐形门槛。比如只有在部分城市的部分医院,才可以进行安排,或者只有得了规定的疾病,才能够享受。

这里所说的隐形门槛,要留意下面两点:

1、投保之前,要重点留意一下自己所在的城市,有没有纳入保障范围。

谁都希望去知名医院就诊,购买前可以了解下医院清单那种是否包含自己所在地区的知名三甲医院。

2、绿通使用的疾病门槛

另外,绿通也不是只要买了保险就可以使用,有的公司是确诊重疾才能启动绿通,有的是罹患轻症也可以。如果是患一些发病率比较高的轻症即可使用更实用!

这里要特别提到一项服务叫做“质子重离子保障”,这项服务在个别百万医疗险中有包含。质子和重离子治疗技术作为国际公认的放疗尖端技术,相对于传统放疗来说,疗效好,而且对正常组织的损害小。

但同样的,这种治疗价格自然比较昂贵,一期的治疗费用就高达27万,并且要全部自费,目前可进行治疗的医院也只有上海一家。所以如果百万医疗险种可以报销相关费用的话,一定要pick!

小总结:

1.看服务范围:绿通里面包含的具体服务是否是核心服务,是不是够实用。

2.看医院名录:是否包含知名、三甲医院

3.看使用门槛:最好是患轻症即可使用,以及是否有其他的隐形限制,比如对保费或者保额有要求。

约专家,垫药费……这些保险「增值服务」怎么用才有价值?

就医直付&就医垫付

得了大病重疾最担心的就是钱不够,所以现在许多医疗险都会提供医疗垫付或直付服务。这种强大的服务意识也是让小师妹很佩服,先用绿通帮用户解决就医条件,再解决费用。当然医疗垫付和医疗直付是两个不同的概念。

医疗费用垫付:顾名思义,保险公司先垫着,出院后还需要走理赔流程。

所谓垫付并不是说我们一住院,保险公司就来帮忙付钱。正确的流程是,住进医院后的头三天,要先给保险公司打电话报案,提出垫付申请。保险公司接到你的报案通知后,会要求你提供一些证明文件,来做一些评定。符合条件,才会帮忙垫付。

医疗费用直付:保险理赔前置的一种增值服务。医院代替病人去跟保险公司交涉保险理赔手续,医院根据保险公司要求提供相应的理赔资料,保险公司直接与医院结算即可。

超出保险公司赔付范围的医疗费用,保险公司仍然会联系病人补交余额。

这里需要注意的点是:

1.保险产品本身的免赔额的限制,如果就医的费用没有超过的免赔额,保险公司是不会受理垫付申请的。

2.在住院的过程中,会用到一些社保目录中的药,这部分是社保要报销的,剩下的部分才是医疗险报销的范围。

医疗险是不会重复报销的,所以有的医疗险在垫付的时候会剔除这一部分,只垫付社保剩下的。而有的医疗险,虽然会一起先行垫付,但是到结算的时候,还是需要还的。

二次诊疗

二次诊疗是指,患者在罹患重疾并获得诊断(第一医疗意见)的基础上,再寻找另外的专业渠道做出第二次诊断,并由该专科医生或病理专家签署发出诊断报告和治疗建议。一次专业权威的二次诊疗意见,可能会给患者带来痊愈的希望,带来生命的尊严!

二次诊疗通常适用于以下情景:

张先生最近身体稍感不适,去医院检查后居然是癌症。

张先生实在不愿相信自己得的是癌症,于是向工作单位专门请了假,又去专科医院寻找专家进行第二次诊断,这次诊断会更具有针对性,也更加权威,以制定接下来的治疗方案。

二次诊疗在医学上是非常有价值的一项服务,所以能够包含这项服务自然是非常实用的。


三、是买保险的决定因素吗?

前面小师妹就说过了本来看保险条款就已经让人脑壳疼了,现在还附加了这么多增值服务,如何抉择更是让人迷醉。当然我们今天揭开这些增值服务的面纱之后,也就不难做选择,可以肯定的是不管这些增值服务如何天花乱坠,都绝对不是买保险的决定因素。

保险的本质就是保障,所以各位老铁买保险前还是得老老实实地看懂条款才是王道。一款没有增值服务,但保障更全面的产品A,一定是比有打包一大堆增值服务,但保障一般的产品B更值得选择。只有实实在在的保障才能在关键时刻贡献保障价值,增值服务本质上还是保险公司从第三方公司采购回来的附加服务,锦上添花和雪中送炭孰轻孰重,相信大家都不傻哟。

当然,在保障差不多的情况下,一份好的增值服务更能体现保险的温度,同时还能解决不少就医问题,那何乐而不为呢?

   

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