网上买保险最坑的地方在这里……

小冯妮儿每天接受大家的咨询，我发现一个有趣的问题，90% 以上的咨询者对网上买保险这事非常犹豫，犹豫啥呢？有个粉丝是这么说的，买保险就好像买沙发一样，没摸过没见过实体店总觉得不放心。

嗯，毕竟一买就是几十年，像供房贷一样供保险，不小心点能行嘛。顺着不接受网上买保险的思路，我先来说说网上买保险的缺陷。

没有业务员告诉你该买哪款

网上买保险和淘宝买东西一样，你需要自主选择自己要买哪个，这时候一旦选定了产品，你有不确定或者不了解的情况可以私聊淘宝客服，对方给你解答问题。当然，客服的解答仅限于你有兴趣的这款商品，它肯定不会给你推荐别的店铺的产品。

如果你淘宝时候问店铺小二：什么风格的衣服适合我啊，店铺小二心里肯定 mmp 了，这问题难道不应该是你想好以后再咨询我产品的嘛。看到网上有人喷说网上买体验太差了，客服回答不了我的问题。其实是同样的道理，客服只解决关于某个产品的具体问题，它无法解决你为什么要买这个产品这个终极问题。

就好像你在超市购物，大部分人都是自主选择，而不是你每走到一个柜台前就有人告诉你这款产品怎么样，是否需要，买不买，这件事由你决定。

没人告诉你是否满足健康告知

我们知道，但凡买保险就涉及健康告知，线下买需要签字，线上买需要点个「是」。如果点了个「否」，对不起，你没资格买了。很多人可能也没仔细看糊里糊涂就点了个「是」，如果你也是这样买保险，我估计这是你这辈子最昂贵的一次选择了。

经常后面扯皮的情况出来了，举个例子：小 A 得过甲状腺结节，他没注意健康告知里有这条，结果买了这个产品，后来他得了直肠癌，保险公司理赔时候发现他竟然得过甲状腺结节，是没资格买这个保险的，因此拒赔。

于是小 A 不服，满世界大骂互联网保险都是骗子，我甲状腺结节和直肠癌什么关系啊，凭什么拒保？估计写到这，90% 的读者都觉得保险公司是骗子了。而真相是，你得了甲状腺结节本来就没资格买这个保险，一个没资格买的人买了这个保险，保险合同是无效的，保险公司因此会退保费。

于情，我们可以同情小 A，于理，保险公司的处理是符合法律依据的。这种情况你线上买和线下买结果都一样，只不过你线上买都是自主选择的过程，不可能有个人在你身边提醒你一条条去比对条款。当然，你去代理人那买他也未必和你说这些。

你去超市买东西，自己本来想买可乐，后来没注意买成了雪碧，难道还要怪超市为什么不卖给你可乐吗？

没有代理人帮你联系理赔

互联网上买保险还有第三个问题，你理赔需要自己联系。自己选购的产品都留有保险公司的报案电话，到时候出险了自己打电话联系，上传材料，符合条件后保险公司给你打钱。也许，从申请理赔到拿到钱，你都不一定和保险公司的人见面。

这件事很多人还接受不了。保险公司一定要在家门口，必须有个专门服务的业务员，这样才能满足我。为了这些有心理安慰的服务，大部分人愿意花高价买一些性价比并不那么高的保险，以求安心。

但打击的是，也许你花了高价也不一定能享受这样的服务。保险行业业务员更迭非常快，很多保单因为代理人离职成了孤儿保单，代理人离职后把你的保单转移给下一任，你说你不给新业务员创造业绩还经常找他麻烦，这个新的业务员怎么想呢？

客观的讲，有的时候，你的代理人确实可以帮你争取一定的权益，但一切都是以保单的规则和条款约定为准，代理人的权限很有限。如果害怕理赔难，为什么不在一开始选产品的时候多研究下条款内容呢。

以上几点线上买保险的缺陷，其实就是线下买保险的优势。

说白了，线下买保险仪式感更强。

你会觉得有个业务员专门为你服务，会给你讲解一些条款；保险公司不定期搞些客户回馈，送你点小恩小惠。在让你买保险这段期间，说不定他会经常关心你的日常起居，时不时送点慰问。投保后业务员还会专门来给你送一份纸质合同，让你签个字什么的。

嗯，被人捧着的感觉真棒。

但你同时也要知道的是，线下的保险业务员素质参差不齐，尤其要注意是否包含误导销售的成分。我听了太多的例子，什么业务员告诉我「这个险什么病都能保」，如果这话你也信，那离被骗也不远了，哪怕这话是你家 XXX 亲戚说的。

还有，所有你享受到的这些「增值服务」都是有成本的，成本就加在你的保费里面，为什么线上的保险便宜这么多？因为和线下的保险比起来，线上保险利润简直太低了，一切都按照互联网的模式标准化作业，批量生产、自主购物成本能不低嘛。

你以为到这就完了吗，精彩才刚刚开始，下面我来说说大家常见的一些误区。

网上买保险理赔难吗?

所有保险公司理赔都是看保险合同，按照合同约定的去处理。你放心好了，保险公司都是实体店，网上买的保险，所在的公司都有自己的总部大楼的，不会轻易倒闭，也不可能轻易跑路。

理赔难不难和线上线下没关系，和你的保险条款有关系。你意外被狗咬伤了花了 100 块治病，拿着重疾险合同要求去赔，哪个保险公司也不会赔啊是吧。

网上买的保险产品靠谱嘛？

线上买还是线下买只是渠道的不同，产品都是保险公司的产品，而保险公司都是有实体的。我们国家的保险公司注册资金起步是 2 个亿，不是随便哪个阿猫阿狗都能开的。

为什么网上卖的产品都是小公司的？

刚刚说了，很多你认为的小公司都是大有来头，只不过你没听过而已。比如华贵人寿的股东之一是茅台，华贵没听过，茅台总知道吧。

越来越多的大公司也推出了网销产品，比如平安也有很多线上售卖的产品。为什么保险公司愿意推出互联网保险产品，因为消费者习惯改变了，都 9102 年了，难道想买保险还都要找个人面谈，找人推销一遍才行？

这里特别讨厌有些代理人说的：互联网保险除了便宜什么优势都没有。做业务归做业务，也不用这么误导消费者吧，真是一口血吐出来。

最后，互联网保险究竟适合谁？

我觉得互联网保险适合有一定自主学习能力，一定分辨能力的人。保险条款虽然复杂，但保险知识并不难。不了解相关知识，网上搜搜一搜一大堆，花些时间学习也不难吧。

如果你选择了线上买保险，你就选择了享受纯净的购物过程，全程无推销，爱买就买，不买就算。

如果你实在觉得自己选很困难，想找个人咨询下，那么现在也有一些第三方的保险规划服务，花钱买个服务详细咨询下，总比好过多出好几千保费的强。

如果你觉得只有大公司的才能买，那么大公司里选个性价比高的，现在大公司也有不错的产品，既有网上的也有线下的。

我想，只要有心你很容易能找到合适你的产品。所以，你买保险这么介意线上还是线下，到底是不是图个心理安慰呢？还是图个心理安慰呢？