同样是重疾险，不同公司价格差异咋那么大？

重疾险，顾名思义就是得了约定的重大疾病以后，符合保险条款约定的理赔标准，保险公司就需要一次性给我们理赔金。

前25种重大疾病是由保监会规定好的，不管是定义还是理赔标准，各家公司都必须遵守相同规则，而且这25种重大疾病已经覆盖了95%的发病情况。

如果保障责任相同，对于同一个人，理论上应该是相同价格的，要是保费价格略有差异，也是可以理解的。

毕竟，一个汉堡在肯德基还是麦当劳，差不多应该都是那个价才对。

但令人费解的是，在保险市场，特别是重疾险这种产品保障责任同质化高度一致的产品，不同公司竟然差异巨大。

大公司的保单，往往可以比小公司贵上60%，没看错，确实就是贵的离谱。

小公司一年交6000块的，大公司需要1万元，同样交20年下来，里外里相差出去8万，这还没算上利息。

今天，精算师八哥就跟大家聊聊，保险产品的定价原理，搞明白这个，就不会再被保险代理人以“大公司理赔好，信誉有保障”为由，被很宰一笔。

保单定价有三因素：发生率、费用率、定价利率。

发生率

所谓发生率，对于不同类型的保单，对应的叫法也不同。

比如以身故为赔付条件的寿险、意外险，对应叫死亡发生率；重疾险以特定疾病发病为依据，对应有疾病发生率。

不管是死亡还是疾病发生率，要么是国家牵头统计的，要么就是再保险公司的大数据结论，绝大多数保险公司都是基于相同的发生率表。

在这张表里，不同年龄分性别的，逐一列明当年的死亡/疾病发生的概率，一般来说，男的发生率大于女的，老的大于少的。

新生儿刚出生那么几年，可能发生率会偏高，到了六七岁开始见底，然后在这辈子缓慢爬升，最后到老年阶段激增。

明白发生率曲线的大致形状，我们就能了解，为什么很多重疾险、寿险保单，男的价格要比女的贵，老年人比年轻人贵，原因就基于此。

虽然各家公司用的发生率表是同一张，但是各家公司会根据自身的经营情况打个折。

有些公司认为自己的客户质量好，实际发生率不会那么高，就会把所有年龄段的发生率打个8到9折，有的激进的小公司，甚至会打6折。

打的折扣越狠，那么最后算出来的保费，当然就是便宜了。

说句题外话，保险公司要是打折，必须整张表所有年龄段不分男女都得打折，不能只调减特定年龄，这是保监会规定的，试图扭曲发生率表的行为是不被允许的，各家公司也不会这么干。

费用率

发生率是保险业的定价根基，保险公司必须要先预估承保对方发生风险的概率，然后才能基于大数法则来给每一个个体进行风险定价。

除了保险理论层面，各家公司在经营的时候，一定是有运营成本的。

房租水电、人力成本、销售费用、与第三方平台合作推广费、税费等等。

保险公司的运营费用，大头还是在前端销售，与银行合作的需要给银行手续费，由保险代理人合作的需要支付佣金。

通过电话销售的，即使是目前有大数据支持，进行过客户画像后精准营销的，成功率也很低，所以销售费用往往都不低，更贵的是从第三方购买的电话名单。

除了这些常规的销售费用，大公司还会在电视上打广告，有的甚至植入到电视剧里，这些广告费起价就是上千万。

除了销售费用，剩下就是房租门面费用，很多传统大公司因为成立时间早，在全国各个省份都有实体营业网点，越是市中心地段，成本自然就越高。

近几年线上投保逐渐兴起，很多后起新秀公司依赖互联网，省了很多线下的实体成本。

而且互联网运营依靠热点话题，很多公司依靠价格优势，可以在网上获得巨大关注，往往把广告费和第三方平台的销售费用也省下了。

羊毛出在羊身上，费用省了，保单价格自然就降下来了。

定价利率

保险的理赔金往往发生在几十年以后，毕竟今年投保，明年就来理赔的是极小概率事件。

有金融基础的人一定明白，钱是有时间价值的，10年以后的钱跟今天的钱，肯定价值不同，放余额宝里还能生利息呢。

保险也是如此，在给保单定价的时候，不同产品类型，会根据监管规定，采用不同的定价利率。

定价利率越高，保费就越便宜，出于市场竞争的考虑，绝大多数公司在保单定价时，已经采用了上限利益，所以这块基本不存在啥不同的地方。

当明白了定价三因素以后，我们就可以明白为什么相同保障责任的重疾险，价格会差出去这么多。

定价利率基本是一样的，有的公司针对人群(比如线上客户)比较优质，发生率表会打打折扣，最重要的还是费用这块，大公司运营成本高居不下，进而转移到了保单价格上面。

有些公司刚成立不久，急于做大保费规模以便日后上市，所以保单价格就比较激进；而有些大公司已经上市的，往往就是要求利润，保费进而还要更贵。

通篇看完，保费价格高低与理赔压根就没关系，不是说现在你买的贵了，以后理赔就会通融。

钱都被银行网点、保险代理人赚走了，跟保险公司后台一天天苦兮兮的理赔人员有什么关系？

哪天要是再看见哪个保险代理人，保费贵以理赔说事，你可以直接把对方拉黑取关了。

不带这么忽悠人的！

还是精算师八哥良心，诚不欺我。