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八哥情报局 篇十八:同样是重疾险,不同公司价格差异咋那么大?

2019-05-21 16:23:55 2点赞 13收藏 0评论

重疾险,顾名思义就是得了约定的重大疾病以后,符合保险条款约定的理赔标准,保险公司就需要一次性给我们理赔金。

前25种重大疾病是由保监会规定好的,不管是定义还是理赔标准,各家公司都必须遵守相同规则,而且这25种重大疾病已经覆盖了95%的发病情况。

同样是重疾险,不同公司价格差异咋那么大?

如果保障责任相同,对于同一个人,理论上应该是相同价格的,要是保费价格略有差异,也是可以理解的。

毕竟,一个汉堡在肯德基还是麦当劳,差不多应该都是那个价才对。

但令人费解的是,在保险市场,特别是重疾险这种产品保障责任同质化高度一致的产品,不同公司竟然差异巨大。

大公司的保单,往往可以比小公司贵上60%,没看错,确实就是贵的离谱。

小公司一年交6000块的,大公司需要1万元,同样交20年下来,里外里相差出去8万,这还没算上利息。

今天,精算师八哥就跟大家聊聊,保险产品的定价原理,搞明白这个,就不会再被保险代理人以“大公司理赔好,信誉有保障”为由,被很宰一笔。

保单定价有三因素:发生率、费用率、定价利率。

                                                                                 发生率

所谓发生率,对于不同类型的保单,对应的叫法也不同。

比如以身故为赔付条件的寿险、意外险,对应叫死亡发生率;重疾险以特定疾病发病为依据,对应有疾病发生率。

不管是死亡还是疾病发生率,要么是国家牵头统计的,要么就是再保险公司的大数据结论,绝大多数保险公司都是基于相同的发生率表。

在这张表里,不同年龄分性别的,逐一列明当年的死亡/疾病发生的概率,一般来说,男的发生率大于女的,老的大于少的。

新生儿刚出生那么几年,可能发生率会偏高,到了六七岁开始见底,然后在这辈子缓慢爬升,最后到老年阶段激增。

明白发生率曲线的大致形状,我们就能了解,为什么很多重疾险、寿险保单,男的价格要比女的贵,老年人比年轻人贵,原因就基于此。

虽然各家公司用的发生率表是同一张,但是各家公司会根据自身的经营情况打个折。

有些公司认为自己的客户质量好,实际发生率不会那么高,就会把所有年龄段的发生率打个8到9折,有的激进的小公司,甚至会打6折。

打的折扣越狠,那么最后算出来的保费,当然就是便宜了。

说句题外话,保险公司要是打折,必须整张表所有年龄段不分男女都得打折,不能只调减特定年龄,这是保监会规定的,试图扭曲发生率表的行为是不被允许的,各家公司也不会这么干。

                                                                                费用率

发生率是保险业的定价根基,保险公司必须要先预估承保对方发生风险的概率,然后才能基于大数法则来给每一个个体进行风险定价。

除了保险理论层面,各家公司在经营的时候,一定是有运营成本的。

房租水电、人力成本、销售费用、与第三方平台合作推广费、税费等等。

保险公司的运营费用,大头还是在前端销售,与银行合作的需要给银行手续费,由保险代理人合作的需要支付佣金。

通过电话销售的,即使是目前有大数据支持,进行过客户画像后精准营销的,成功率也很低,所以销售费用往往都不低,更贵的是从第三方购买的电话名单。

除了这些常规的销售费用,大公司还会在电视上打广告,有的甚至植入到电视剧里,这些广告费起价就是上千万。

除了销售费用,剩下就是房租门面费用,很多传统大公司因为成立时间早,在全国各个省份都有实体营业网点,越是市中心地段,成本自然就越高。

近几年线上投保逐渐兴起,很多后起新秀公司依赖互联网,省了很多线下的实体成本。

而且互联网运营依靠热点话题,很多公司依靠价格优势,可以在网上获得巨大关注,往往把广告费和第三方平台的销售费用也省下了。

羊毛出在羊身上,费用省了,保单价格自然就降下来了。

                                                                                   定价利率

保险的理赔金往往发生在几十年以后,毕竟今年投保,明年就来理赔的是极小概率事件。

有金融基础的人一定明白,钱是有时间价值的,10年以后的钱跟今天的钱,肯定价值不同,放余额宝里还能生利息呢。

保险也是如此,在给保单定价的时候,不同产品类型,会根据监管规定,采用不同的定价利率。

定价利率越高,保费就越便宜,出于市场竞争的考虑,绝大多数公司在保单定价时,已经采用了上限利益,所以这块基本不存在啥不同的地方。

当明白了定价三因素以后,我们就可以明白为什么相同保障责任的重疾险,价格会差出去这么多。

同样是重疾险,不同公司价格差异咋那么大?

定价利率基本是一样的,有的公司针对人群(比如线上客户)比较优质,发生率表会打打折扣,最重要的还是费用这块,大公司运营成本高居不下,进而转移到了保单价格上面。

有些公司刚成立不久,急于做大保费规模以便日后上市,所以保单价格就比较激进;而有些大公司已经上市的,往往就是要求利润,保费进而还要更贵。

通篇看完,保费价格高低与理赔压根就没关系,不是说现在你买的贵了,以后理赔就会通融。

钱都被银行网点、保险代理人赚走了,跟保险公司后台一天天苦兮兮的理赔人员有什么关系?

哪天要是再看见哪个保险代理人,保费贵以理赔说事,你可以直接把对方拉黑取关了。

不带这么忽悠人的!

还是精算师八哥良心,诚不欺我。


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