喵叔补习班 篇四:别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

喵叔说

重疾险价格相对较高,保费成为首要考虑的因素。

上一期喵叔传授的三步走秘籍让测评文见鬼去吧!三步走,教你自己对比医疗险的优劣!,不知道大家修炼得怎么样了?独立判别医疗险的优劣性,应该不存在任何问题了吧?

 什么?还意犹未尽?好吧,看来不把我的家本掏空,你们这群小机灵鬼是不会善罢甘休的!


别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

也罢,本着造福大众的原则,我也没准备藏什么私货,今天就带大家一起进入更深层次的修炼——教你自己对比重疾险的优劣性!

第一步:找资料

和医疗险一样,还是以三步走的形式去评判产品的优劣性。第一步:找资料。

我们可以通过保险公司官网、各类第三方平台网站以及app等渠道,搜集相关产品的重要信息,例如投保规则、保障范围等,内容简单扼要。

这些简要信息可以帮助我们快速、直观地了解产品,对我们来说是一种高效的阅览方式。

我们以复保星悦为例,下图为产品简要介绍。我们可以看到保障轻症的病种数量一共35种,中症20种。

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

但是像这样的表格,信息往往不够全面。例如,我们想知道产品中、轻症保障是否包含八大高发轻症,就需具体点开保险合同中的轻症和中症保障,进行详细查阅。

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

通过具体的保单条款,我们就可以了解到复保星悦的保障范围涵盖了八大高发轻症,保障性是比较全面的。

所以如果我们对产品的一些信息尚存疑虑,可以通过相关渠道查看具体保险合同条款,产品的所有信息均以保险合同条款为准

第二步:比条款

接下来进入第二步:比条款。

 因为存在确诊即赔、长期保障的优势,重疾险自然成为了目前健康险市场中的主力,保险公司每年的重疾险保费收入和理赔支出额都相当高。

 那么我们应该从哪些方面去对比两款重疾险的优劣呢?别急,马上就给大家上菜!

1、保障期限

对于成人重疾险的保障期限,我向来建议大家直接选择保终身的。但是有些产品最多只能保至70岁或者80岁,这意味着保险期满后,我们就只能……裸奔了……

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

70-80岁老人其实是许多重疾的高发人群,年纪大了,身体差了,本来就走在人生的下坡路了,这倒好,现在连个保障都没了……

 所以看到没有保终身的选项的重疾险,我们就可以直接Pass了。

 参考指数:★★★★★

 2、等待期

等待期越短,理赔概率就越高。没啥好说的,大家都理解。

 参考指数:★★

 3、最高缴费年限

目前市场上的产品最高缴费年限大都能达到30年,杠杆拉得很高。最高缴费年限越高,就越合算。

与购房类似,小伙伴们往往喜欢选择按揭的方式付款。一是还款压力更小,二是贷款的利率可能还抵不过通货膨胀率。

此外,重疾一旦出险,单次赔付重疾险赔付保额,合同终止,后续的保费自然就不用交了;多次赔付重疾险赔付保额,合同继续,后期保费也往往能得到豁免。

缴费年限长,从哪方面看都更划算啊!

 参考指数:★★

 4、轻症保障

包含八大高发轻症是轻症保障全面的体现。部分产品保障的轻症病种数量非常多,用户乍一看会觉得产品保障性很好,却不知病种数量的多少对实际理赔概率的影响微乎其微。

保障的病种数量再多,如果涵盖的高发轻症不全,我们仍然认为产品的保障性是有明显缺失的。购买这样的重疾险,真是“捡了芝麻丢了西瓜”。

推出这种产品,看似是保险公司的小失误,实则是其为了降低自身的理赔概率,采取的避重就轻、投机取巧的做法。

此外,带轻症赔付的重疾险对往往对轻症进行多次保障,每次按一定比例的基础保额进行赔付。赔付比例直接关系到理赔额,是重要的参考因素;至于保障次数,就是一个相对次要的因素了,因为同一人身上发生多次轻症的概率很低。

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!


病种数量 参考指数:★

高发轻症覆盖率 参考指数:★★★★

轻症赔付次数:★

轻症赔付比例:★★★

5、重疾保障(多次赔付)

  • 病种数量

所有重疾险保障的重疾必须包含保监会规定的25种重疾,而这25种重疾已经占所有发病重疾的95%以上。因此,和轻症同理,重疾保障病种数量不断增加,对理赔概率的影响也是微乎其微的,病种数量不是一个重要的参考因素。

 参考指数:★

  • 赔付次数

与轻症同理,同一人身上发生多次重疾的概率实在太低了。即便是多次赔付重疾险,赔付次数达到两次也已经完全够用了,赔四次五次的,纯粹是高射炮打蚊子,毫无意义。

参考指数:★

  • 重疾分组

目前市场上90%以上多次赔付的重疾险会对重疾进行分组,首次获重疾理赔后,同一组的其他重疾就全部阵亡了,不再二次理赔

 我们都知道,把鸡蛋投在更多的篮子里,可以分散风险。

假设一个被保人罹患两次不同的重疾,那么如果装重疾的“篮子”越多,这两种重疾被分在同一个“篮子”里的可能性就越低,二次获赔的概率自然更高了。

所以,那些喜欢把高发重疾集中投在一个篮子里的保险公司……真的是诚心推出多次赔付产品的吗?

嘴上说得好听,暗地里却设置各种障碍,大佬,玩人也得有底线啊。

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

重疾分组越细越好,如果不分组当然更加优秀。由于恶性肿瘤是最高发的重疾,能对恶性肿瘤进行单独分组的产品,还是比较良心的。

参考指数:★★★

  •  间隔期

间隔期越短,二次获赔的概率就越高。目前市场上间隔期最短的产品仅180天,确实是很有诚意。那些把间隔期设为五年的产品……脸皮真是比树皮还厚啊!

重疾分组先给二次赔付率打了个折,五年间隔期又来了个折上折,所谓的多次赔付,不愧是徒有虚名啊!

不幸买了这种产品的朋友,当是交了智商税吧!

参考指数:★★★

 6、被保人豁免

被保人豁免一般存在于带轻症保障或者多次赔付的重疾险中,产品往往对轻症、重疾豁免。

但是也有某些多次赔付的重疾险仅对重疾豁免,这简直……算了,给你个眼神,自己体会。

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!


参考指数:★★★

 7、附加服务

商场赠品,甭管好坏,不要白不要。

重疾险的附加服务中,以重疾绿通最为常见。得了大病,小医院看不好,大医院约不到。找黄牛吧,死贵,不找黄牛吧,轮到你看病,都不知道人还在不在了……

而绿通服务为预约门诊、住院、手术等提供了各种方便。直接解决了看病难的问题!

参考指数:★★★★

第三步:算保费

关于保费测算的方法,在上一期已经教过大家,产品官网或者第三方平台的投保页面都可以进行。我们输入被保人性别、年龄、保额等信息,就可以获得相关重疾险的年缴费保费信息。

别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

和医疗险、意外险不同的是,重疾险的价格相对较高,保费也会比较高。

所以选购重疾险,保费是非常重要的考虑因素。市场上很多同类型的产品,保费甚至相差一半以上。所以我们如果要选购重疾险,在关注其保障性的同时,我们也不能忽视其价格

参考指数:★★★★★

喵叔有话说

今天大家还是收获颇丰吧?喵叔可是把压箱底的技能都毫无保留地传授给你们了呢!

但是师傅领进门,修行靠自己。大家还是要多进行实战,让自己的功力更进一层。这样才能在保险的市场中穿梭自如,成功地避开公司设计的那些坑。

如果文章对你有帮助,还请碎银打赏,另外记得帮忙分享给你的朋友~

关注喵叔cqzyxd查看更多历史文章~


别傻了!还在纠结选择哪款重疾险?三招就搞定!

推荐关注:
保险防坑指南
话题:保险防坑指南 +关注
保险补习班
话题:保险补习班 +关注
购物攻略
话题:购物攻略 +关注
保险
分类:保险 +关注
喵叔补习班
系列:喵叔补习班 +关注

提示

鼠标移到标签上方,

尝试关注标签~

评论0

发表评论请 登录

4 0

关注数量超出限制,请先删除部分内容再尝试

关注数量超出限制,
请先删除部分内容再尝试

登录
注册
用户名/邮箱
密码
验证码
看不清?点击更换
看不清?点击更换 忘记密码?

已收藏
去我的收藏夹 >

已取消收藏
去我的收藏夹 >

小提示