喵叔补习班 篇四：别傻了！还在纠结选择哪款重疾险？三招就搞定！

喵叔说

重疾险价格相对较高，保费成为首要考虑的因素。

上一期喵叔传授的三步走秘籍让测评文见鬼去吧！三步走，教你自己对比医疗险的优劣！，不知道大家修炼得怎么样了？独立判别医疗险的优劣性，应该不存在任何问题了吧？

什么？还意犹未尽？好吧，看来不把我的家本掏空，你们这群小机灵鬼是不会善罢甘休的！

也罢，本着造福大众的原则，我也没准备藏什么私货，今天就带大家一起进入更深层次的修炼——教你自己对比重疾险的优劣性！

第一步：找资料

和医疗险一样，还是以三步走的形式去评判产品的优劣性。第一步：找资料。

我们可以通过保险公司官网、各类第三方平台网站以及app等渠道，搜集相关产品的重要信息，例如投保规则、保障范围等，内容简单扼要。

这些简要信息可以帮助我们快速、直观地了解产品，对我们来说是一种高效的阅览方式。

我们以复保星悦为例，下图为产品简要介绍。我们可以看到保障轻症的病种数量一共35种，中症20种。

但是像这样的表格，信息往往不够全面。例如，我们想知道产品中、轻症保障是否包含八大高发轻症，就需具体点开保险合同中的轻症和中症保障，进行详细查阅。

通过具体的保单条款，我们就可以了解到复保星悦的保障范围涵盖了八大高发轻症，保障性是比较全面的。

所以如果我们对产品的一些信息尚存疑虑，可以通过相关渠道查看具体保险合同条款，产品的所有信息均以保险合同条款为准。

第二步：比条款

接下来进入第二步：比条款。

因为存在确诊即赔、长期保障的优势，重疾险自然成为了目前健康险市场中的主力，保险公司每年的重疾险保费收入和理赔支出额都相当高。

那么我们应该从哪些方面去对比两款重疾险的优劣呢？别急，马上就给大家上菜！

1、保障期限

对于成人重疾险的保障期限，我向来建议大家直接选择保终身的。但是有些产品最多只能保至70岁或者80岁，这意味着保险期满后，我们就只能……裸奔了……

70-80岁老人其实是许多重疾的高发人群，年纪大了，身体差了，本来就走在人生的下坡路了，这倒好，现在连个保障都没了……

所以看到没有保终身的选项的重疾险，我们就可以直接Pass了。

参考指数：★★★★★

2、等待期

等待期越短，理赔概率就越高。没啥好说的，大家都理解。

参考指数：★★

3、最高缴费年限

目前市场上的产品最高缴费年限大都能达到30年，杠杆拉得很高。最高缴费年限越高，就越合算。

与购房类似，小伙伴们往往喜欢选择按揭的方式付款。一是还款压力更小，二是贷款的利率可能还抵不过通货膨胀率。

此外，重疾一旦出险，单次赔付重疾险赔付保额，合同终止，后续的保费自然就不用交了；多次赔付重疾险赔付保额，合同继续，后期保费也往往能得到豁免。

缴费年限长，从哪方面看都更划算啊！

参考指数：★★

4、轻症保障

包含八大高发轻症是轻症保障全面的体现。部分产品保障的轻症病种数量非常多，用户乍一看会觉得产品保障性很好，却不知病种数量的多少对实际理赔概率的影响微乎其微。

保障的病种数量再多，如果涵盖的高发轻症不全，我们仍然认为产品的保障性是有明显缺失的。购买这样的重疾险，真是“捡了芝麻丢了西瓜”。

推出这种产品，看似是保险公司的小失误，实则是其为了降低自身的理赔概率，采取的避重就轻、投机取巧的做法。

此外，带轻症赔付的重疾险对往往对轻症进行多次保障，每次按一定比例的基础保额进行赔付。赔付比例直接关系到理赔额，是重要的参考因素；至于保障次数，就是一个相对次要的因素了，因为同一人身上发生多次轻症的概率很低。

病种数量 参考指数：★

高发轻症覆盖率 参考指数：★★★★

轻症赔付次数：★

轻症赔付比例：★★★

5、重疾保障（多次赔付）

• 病种数量

所有重疾险保障的重疾必须包含保监会规定的25种重疾，而这25种重疾已经占所有发病重疾的95%以上。因此，和轻症同理，重疾保障病种数量不断增加，对理赔概率的影响也是微乎其微的，病种数量不是一个重要的参考因素。

参考指数：★

• 赔付次数
  

与轻症同理，同一人身上发生多次重疾的概率实在太低了。即便是多次赔付重疾险，赔付次数达到两次也已经完全够用了，赔四次五次的，纯粹是高射炮打蚊子，毫无意义。

参考指数：★

• 重疾分组
  

目前市场上90%以上多次赔付的重疾险会对重疾进行分组，首次获重疾理赔后，同一组的其他重疾就全部阵亡了，不再二次理赔。

我们都知道，把鸡蛋投在更多的篮子里，可以分散风险。

假设一个被保人罹患两次不同的重疾，那么如果装重疾的“篮子”越多，这两种重疾被分在同一个“篮子”里的可能性就越低，二次获赔的概率自然更高了。

所以，那些喜欢把高发重疾集中投在一个篮子里的保险公司……真的是诚心推出多次赔付产品的吗？

嘴上说得好听，暗地里却设置各种障碍，大佬，玩人也得有底线啊。

重疾分组越细越好，如果不分组当然更加优秀。由于恶性肿瘤是最高发的重疾，能对恶性肿瘤进行单独分组的产品，还是比较良心的。

参考指数：★★★

• 间隔期

间隔期越短，二次获赔的概率就越高。目前市场上间隔期最短的产品仅180天，确实是很有诚意。那些把间隔期设为五年的产品……脸皮真是比树皮还厚啊！

重疾分组先给二次赔付率打了个折，五年间隔期又来了个折上折，所谓的多次赔付，不愧是徒有虚名啊！

不幸买了这种产品的朋友，当是交了智商税吧！

参考指数：★★★

6、被保人豁免

被保人豁免一般存在于带轻症保障或者多次赔付的重疾险中，产品往往对轻症、重疾豁免。

但是也有某些多次赔付的重疾险仅对重疾豁免，这简直……算了，给你个眼神，自己体会。

参考指数：★★★

7、附加服务

商场赠品，甭管好坏，不要白不要。

重疾险的附加服务中，以重疾绿通最为常见。得了大病，小医院看不好，大医院约不到。找黄牛吧，死贵，不找黄牛吧，轮到你看病，都不知道人还在不在了……

而绿通服务为预约门诊、住院、手术等提供了各种方便。直接解决了看病难的问题！

参考指数：★★★★

第三步：算保费

关于保费测算的方法，在上一期已经教过大家，产品官网或者第三方平台的投保页面都可以进行。我们输入被保人性别、年龄、保额等信息，就可以获得相关重疾险的年缴费保费信息。

和医疗险、意外险不同的是，重疾险的价格相对较高，保费也会比较高。

所以选购重疾险，保费是非常重要的考虑因素。市场上很多同类型的产品，保费甚至相差一半以上。所以我们如果要选购重疾险，在关注其保障性的同时，我们也不能忽视其价格！

参考指数：★★★★★

喵叔有话说

今天大家还是收获颇丰吧？喵叔可是把压箱底的技能都毫无保留地传授给你们了呢！

但是师傅领进门，修行靠自己。大家还是要多进行实战，让自己的功力更进一层。这样才能在保险的市场中穿梭自如，成功地避开公司设计的那些坑。

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