港险知多少篇一：香港保险的这些坑，别掉！

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从2013到2019，赴港投保的内地人成倍增长，从一开始的 “跟风”“资产转移”到现在真真实实地回归理性 —— 以内地普通中产家庭为主的刚需保障。这些理性的刚需客户都受到过良好的教育，有良好的视野，在购买之前会对香港保险做最全面的了解，对于“汇率风险”、“前两年退保价值为0”、“投保麻烦”、“无法理赔”、“无限告知”、“不受法律保护”等等问题都有很好的认知。

但即便如此，依然有些人买了之后觉得简直是给自己找麻烦，各种心塞，真是不如在内地买了。究其原因，就是结结实实地掉坑里了。

本人从事香港保险多年，积累了几百个客户，签过上千张保单，经历过各式各样的理赔，遇到过形形色色的状况，下面就对实际工作中遇到的状况做个总结，希望大家都能成功避开这些坑：

1. 没有如实申报健康状况

不止香港的保险公司，所有的保险公司在投保时都应该最高诚信做健康申报，毕竟保险公司不是慈善机构，保险公司是要盈利要赚钱的，将来理赔的时候，不可能在明知投保人投保时隐瞒了重大健康状况还要继续理赔出去。

目前大家能看到的大部分出现的理赔纠纷都是跟这个有关，也是因为这个原因，导致很多人觉得保险是骗人的，所以不管是买内地的还是香港的重疾险，做健康申报很关键。

做健康申报也并不是要事无巨细地连过往感冒发烧都要申报上去（这些小的毛病通常保险公司的健康调查问卷上都会写明不需要申报），做健康申报基本上把握住2点就可以了：

第一，如实回答保险公司健康调查问卷上的题目；

第二，如实提交过往已有的体检报告或者医疗报告，注意是已有的报告，如果过往根本没做过体检，那就更好了，不需要为了投保专程去做体检。

2. 如实做了健康申报但核保结果非常差

做健康申报是一件专业性非常强的事情，健康状况申报了，会获得怎样的核保结果，基本上全靠代理人的水平了。

健康申报并不是说我们把体检报告或者病例原封不动地提交给保险公司就可以了的，因为面对同一份报告，不同的核保人员是可以有不同的解读的，这就需要代理人非常了解这家保险公司的核保风格，知道核保人员关注的重点，提前做好核保方案。在一间保险公司，通常一个优秀的代理人与核保部打交道是非常多的，很多时候是要靠代理人据理力争的，这同时也是直属代理人的一大优势 —— 可以直接与公司核保部做面对面沟通，这是其它保险中介所不具备的。

所以通常同样的身体健康状况，不同的代理人做，是可以有完全不同的核保结果的，一个专业的代理人是可以做到最优的核保结果的，就算是加价受保也是可以做到最低的加价幅度的。我本人过往也亲身做过投保人被拒保之后，又找到我重新投保，在重新设计了核保方案后，最后标准受保的。

3. 需要保单服务时却找不到人

保险绝对不是买了就算的，后续的服务更加重要，这也是我为什么一直让大家小心人情单的原因 —— 千万不要以为保险跟谁买都一样，因为“人情”买保险，你只能帮得了他一次，却帮不了他一世，太多的代理人人情单签完之后，没办法继续生存，从保险业流失，导致后续的保单服务跟不上，投保人遇到问题找不到人处理，自己打电话找保险公司客服，得到的永远都是千篇一律的回复，非常无助。

一份重疾险，伴随着的是一系列的长达几十年的后续服务，先给大家看一下一份保单可以有多少后续服务：

以上只是随便列出几类跟保单服务有关的更改类别，还有很多，这里就不一一列出了。

投保香港保险，最简单的就是投保环节，但一份保险绝对不是买了就算了的，后续的服务可以多到你无法想象，这些后续服务如果没有一个专业靠谱的代理人帮你，单靠自己处理基本是不可能的。在我的工作中，遇到无数个掉进这个坑里的投保人转来向我求助，即使他们的保单不在我名下，通常我能帮的都会帮，但还有很多事情因为不是我名下的保单我没有权限操作，想帮也帮不了，所以也很无奈。

保险，是一个入行门槛很低，但生存门槛极高的行业，能在这个行业生存，“专业”不是全部条件，但一定是必备条件。所以在投保的时候，千万不要因为人情而购买这份保单，一定要因为代理人够专业、够稳定而购买这份保单。

4. 理赔时间严重拉长甚至理赔不出来

购买一份重疾险，虽然所有人都不希望理赔，但【理赔】却一定是绝对无法忽略的最核心的核心。

重疾险的理赔，不管是哪里的保险公司，所须的材料无非这么几种：

1. 理赔申请表 2.相关的医疗文件 3.身份证明文件 4.其它

千万不要小看了理赔申请表和医疗文件，长达好几页的理赔申请表及厚及一本书一样的医疗文件，没有专业人士帮你把关，稍不注意就掉坑里了 —— 申请表上一句话甚至一个字的不同都会对理赔产生巨大的影响，而医疗文件哪些该交哪些不该交都决定着能否顺利理赔，而这一切都要靠代理人帮你把关。

这也是为什么有的理赔可以很快就拿到理赔金，而有的理赔要拖上好几个月甚至最后拒赔，代理人至关重要。

在我的实际工作中，也经常跟自己团队或者其它团队的同事交流，有时候同事会抱怨怎么公司后台那么烦，理赔提上去很久了，还在今天要补充这个文件，明天要补充那个文件的，搞得一个理赔拖好几个月还没弄完，让自己在客户面前很被动。我仔细了解并查看同事提交的所有资料之后，帮他分析理赔部为什么要找他要这样那样的文件，有的是因为申请表上多写了一句话，有的是因为提交了某份不相干的医疗文件，这些看似不起眼的东西，最后轻则导致理赔时效被拉长，重则导致理赔失败。

5. 购买小众保险公司的产品导致服务严重跟不上

香港一共有162间获授权的保险公司，其中经营长期业务的有50间，经营综合业务的有21间。虽然香港保险是面向全球销售，但过往这些保险公司90%的客户都是本港客户，这些保险公司内部所有的流程，包括处理问题的思维都是面向本港客户，随着内地客户的增加，所有的保险公司都在努力增加服务内地客户的经验，但过去几年内地客户主要流向位于头部的两家保险公司（保诚&友邦），导致并不是每一间保险公司都有足够的经验处理内地客户的问题。所以不管在服务内地客户的经验上还是针对内地客户的流程改进上，这两家保险公司的经验都更加丰富，流程也更加顺畅。

过往工作中本人也遇到过从其它保险公司退保之后来找我重新投保的，问其原因得知，在一个小小的保单变更上，硬是拖了几个月没改过来，期间代理人也很负责任，不停跟保险公司沟通，但无奈内部流程问题，最后令到客户彻底寒心，虽然觉得对不起之前的代理人，但为了避免将来更大的麻烦，客户还是接受损失，选择退保，又找我重新投保。

以上都是我在实际工作中遇到的实实在在的坑，总结出来，希望可以帮到大家。