医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

几个月前,深蓝君的一位亲属在老家住院。

由于是第一次住院,他向身边的人打探了一圈当地医保报销政策,却没有一个人能说明白。最后大家都告诉他:“报多少出院你就知道了”,这件事让他哭笑不得。

深蓝君曾经分析过 深圳医保 上海医保,初衷很简单,就是看到很多人交了很多年医保,可是对具体的福利却一头雾水。

为了让大家更好地了解和享受医保福利,今天深蓝君继续为大家拆解医保,这次是我们的首都——北京。主要内容如下:

  • 医保有啥优点?为什么一定要参加?

  • 北京医保,门诊、住院能报多少钱?

  • 医保和商业保险,到底要如何搭配?

一、为什么一定要参加医保?

医保是国家给予老百姓的福利,每个人都应该参保。

深蓝君之所以不厌其烦地给大家推荐医保,主要是由于医保具有商业保险难以替代的 3 大优势:

优势 1:可带病投保

随着保险意识的提高,现在大家都知道购买商业保险时需要填写 健康告知,身体有问题就有可能被商业保险拒之门外。

而医保就没有这个困扰,不管你是否有健康问题,都可以随时参保,只要生病去医院了,就可以按政策报销。

优势 2:保证续保

很多人苦苦追寻一款终身保证续保的商业医疗险,却发现根本没有保险公司愿意做这种产品,因为未来的医疗费用水平无法预测,一不留神就会产生亏损。

而医保不一样,只要你愿意,就可以一直保下去,不论你生过什么病,报销过多少钱。

医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

优势 3:长期有效

职工医保缴费满一定年限后,就是长期有效的,例如北京规定男性缴满 25 年,女性缴满 20 年,达到退休年龄后就能一直享受福利。

二、北京医保分几种?怎么交钱?

常常有人问深蓝君,“我在村里买的新农合算不算医保?”,这个大家可以放心,新农合也属于医保的一种。

但是从 2018 年起,北京已经把“新农合”与“城镇居民医保”合并为「 城乡居民医保 」,所以目前北京医保只有两种,分别是“城乡居民医保”和“城镇职工医保”。

简单来说,一般上班族交的是职工医保,而老人、小孩等没有工作的居民,交的是居民医保。

为了方便大家理解,深蓝君以自己的朋友 A 先生和 B 太太为例,做具体的医保福利讲解。他们的家庭情况如下:

  • A 先生:某企业的销售主管,单位有交职工医保

  • B 太太:家庭主妇,但是自己有参加居民医保

下面我们来看看两种医保分别怎么交钱:

1、城镇职工医保,每年交多少? 

职工医保的保费跟个人工资挂钩,深蓝君从北京社保局了解到,职工医保的缴费基数为 5080-25401 元之间。

举个例子,A 先生的医保缴费基数是 10000 元,那么缴费构成如下:

  • 单位每月缴费:10000 x 10% = 1000 元

  • 个人每月缴费:10000 x 2% + 3 = 203 元

  • 每月合计缴费 = 1000 + 203 = 1203 元 ,即每年 14436 元。

在上述缴费中,其中一部分会划入职工医保卡的“个人账户”。以 30 岁的 A 先生为例:

  • 单位每月划入:10000 x 0.8% = 80 元

  • 个人每月划入:10000 x 2% = 200 元

  • 合计划入:280 元

北京医保卡的个人账户有一个优点: 里面的钱可以自由提取使用。当然,不把这些钱取出来,用来看病和买药也是可以的。

之前深蓝君在《刷医保卡买网红保险,这些城市要逆天!》也介绍过,很多城市的医保卡都有一些特色功能,大家可以了解一下。

2、城乡居民医保,每年交多少?

职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年收费,交一次保一年,具体费用如下:

  • 老人、学生儿童:180 元/年

  • 劳动年龄内居民:300 元/年

在缴费之后,我们还需要选择 3 家医院和 1 家社区卫生服务机构作为本人的定点医院 。之后的就医和报销,一般都需要在定点医院进行。

通过上面的介绍,我们知道职工和居民每年交的保费相差很多,所以他们享受的福利待遇自然也是有所差别的。

三、北京医保,职工福利怎么样?

人一生病,除了身体遭罪,医疗费用也是一笔不小的开支。幸好 A 先生的公司有交职工医保,能够解决一部分的医疗费用。

1、职工医保,门诊能报多少钱?

我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,可以报销多少钱?

医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

如图所示,职工医保每年的免赔额是 1800 元。

举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。那么,在扣除 1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。

而且在不同等级的医院,报销比例也是不一样的。对于门诊小病,医保会鼓励大家在社区医院(即一级医院)治疗,所以报销比例也会相应高一点,最多能报 90%。

2、职工医保,住院能报多少钱?

A 先生所在的互联网公司经常要加班,工作压力非常大。如果身体不适需要住院,又该怎么报销呢?

医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

与门诊不一样的是,住院报销的免赔额是每次都要计算的,超过了才开始报销。

职工医保的报销会相对复杂一点,不但和医院类型有关,而且是按住院费用来分段计算的。

举个例子,A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元,报销的计算过程如下:

  • 1300-3 万部分:(30000 - 1300) x 85% = 24395 元

  • 3-4 万部分:(40000 - 30000) x 90% = 9000 元

  • 4-8 万部分:(80000 - 40000) x 95% = 38000 元

总报销金额 = 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元,占总花费的 89%。

总的来说,北京的职工医保福利还是非常好的,建议有条件的朋友都要参保。

四、北京医保,居民福利怎么样?

B 太太虽然是一位家庭主妇,但是深知医保的重要性,所以她选择自己缴纳居民医保。一起来看看具体福利:

1、居民医保,门诊能报多少钱?

首先我们要知道,北京居民的门诊医保,实行“基层首诊制度”。

简单来说,如果 B 太太生病了,要先去社区医院看门诊。当医生认为有需要时,再转诊到上级医院。

而对于急诊,或者学生儿童,则没有这项要求。

我们再看看具体的报销规则:

医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

如图所示,跟职工医保相比,B 太太的医保待遇会相对低一点。

例如同样去二级医院看门诊,在扣除免赔额后,B 太太最多只能报销 50%,而 A 先生可以报 70%。

2、居民医保,住院能报多少钱?

同样,B 太太的住院报销福利也会比 A 先生低一点,具体如下:

医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

一般来说,需要住院的都不是小病了,很多人都会选择三甲医院。以此为例,我们可以从上表中看出两种医保的差别,居民医保的报销金额会相对低一点。

考虑到职工医保的保费是居民医保的几倍,所以福利有差别也是可以理解的。对于大部分人来说,居民医保的保障也是够用的。

如果你对具体的医保政策仍然有疑惑,也可以拨打全国统一社保电话:12333,做进一步的咨询。

五、北京医保,并非万能解药

前面说到,医保具有“可带病投保、保证续保、长期有效”三大优势,而且每年的报销额度都非常高,这往往就会让人产生一种感觉,好像有医保就够了。

其实,这种想法并不完全正确。

1、北京医保的四大限制

医保的定位本来就是 基础医疗保障 ,所以天然就会存在一定的局限性,具体如下所示:

医保可以取现?北京医保报销最全指南!首都福利到底有多好?

通过这张图,我们可以直观地看到医保的一些不足:

  • 三大目录限制:医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录,医疗费用在目录内才能报销,而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的;

  • 免赔额、最高赔付:费用超过一定金额才能报销,而且有最大报销限额。例如北京职工医保,住院最多报销 30 万,门诊 2 万;

  • 有报销比例:扣除免赔额后,剩余金额也不是 100% 报销。例如北京居民医保,门诊只能报销 50% 左右;

  • 异地就医不方便:北京医保一般要求在“定点医院”使用,想去其他医院就要开转诊证明。如果想去其他省市看病,手续会更加麻烦,一般报销比例也会降低。

所以说,医保的福利虽然好,但是也无法覆盖所有的医疗费用。

2、医保无法报销非医疗损失

其实万一罹患大病,除了巨额的医疗费用,常常还会带来很多隐性的损失。

深蓝君曾经看过一个报道,儿子不幸罹患白血病,父母被迫辞去待遇优厚的工作,全家一起陪孩子治病。

由于工作时间不固定,为了维持生计,爸爸只能在建筑工地上当临时工,妈妈全职照顾孩子,根本没有办法工作……

这种情况并不是个例,北京有很多大医院附近都住满了重疾患者家庭。对他们来说,一份高保额的重疾险同样重要。

万一不幸患上大病,重疾险是一次性赔付保额的,买 50 万就赔 50 万。

这笔钱可以自由使用,无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费,也可以用来付房租和生活费,维持家庭的正常运转。

另外,百万医疗险也可以和医保很好地搭配使用,每年数百万的报销额度,连自费药和自费检查都可以报销,百万医疗险让我们在面对重疾时更有底气和尊严。

关于具体的产品配置,深蓝君已经测评过非常多了,感兴趣的可以阅读以下两篇文章:

六、写在最后

“远离贫困,从一份保障开始。”

这是全国保险公众宣传日的口号。据统计,在我国 7000 万贫困人口中,因病致贫的占比排在首位。

虽然医保并非万能,但仍然是国家给与民众的保底尊严和底线,不至于一病毁所有。

真心建议大家在选购商业保险之前,一定要先把医保配置好。

希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

保护家人,从医保开始 :)

如果你有关于保险、社保相关的问题,可以给我们留言。

别忘了关注我们——深蓝保 ,让保险更简单:)

延伸阅读:

社保新增第 6 险,护理保险了解一下?

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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