保险公司破产了，我买的保险怎么办？

今天有位粉丝来问锦妹，我现在买了保险，可能到几年后、几十年后才能出险理赔，社会发展速度这么快，几十年后保险公司破产不在了，那我们买的保险怎么办？

可能这个顾虑很多朋友都有过，今天锦妹就从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来分析一下，保险公司会不会破产，破产后会怎么样。

一、保险公司的成立

首先看一下保险公司的成立应该具备哪些要求？

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件：

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大白话就是：

首先，一定要有钱，法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。

另外，有钱还不够，股东还要有实力、信誉好。准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。

除此之外，还要会经营。要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。

其实，保险公司的牌照是十分稀缺的，目前有近200家公司排队申请审批，2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。

所以，从保险公司的成立条件来看，保险公司是不存在小保险公司和大保险公司之分的，大和小也只是相对的。任何一家小保险公司在其他行业中可能就是大公司。

每个公司的成立都有自己的发展历程，并且在国家的严格监管之下。

二、保险公司的运营

国家不仅在保险公司成立阶段对其有严格的要求，在保险公司成立后，还会采取一系列的措施对保险公司进行有效的监管，具体手段如下：

1、资金运用监管

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：

• 不能存款于非银行金融机构；

• 不能直接从事房地产开发建设；

• 不能从事创业风险投资；

• 不能购买st股票。

可以看出，国家对保险公司的资金运用有严格的规定，仅从安全性这个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。

2、偿付能力监管

中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。

这里需要提醒大家的是，偿付能力并不是越高越好，很多新开业的保险公司可以达到1000%以上，而且偿付能力是一个动态的值，所以只看一个季度的可能参考意义不大。

3、再保险机制

通俗来讲，为了应对重大事件对一家保险公司的影响，保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

大家可以设想一下，如果一架客机可以容纳500人，如果里面每人都购买了1000万的航空意外险，如果这架飞机失事，那么保险公司50亿就没了，所以再保险机制也很重要。像天津大爆炸，美国五角大楼等重大突发事件，对保险公司是极大的威胁。

三、保险公司真的破产了怎么办？

虽然说目前还没有发生过保险公司破产事件，但如果保险公司真的走上了破产的边缘，应该怎么办？

1、保险保障基金制度

《保险法》一百条规定：

所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

无论是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金会提供救助。

2、保证金制度

《保险法》第九十七条规定：

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行， 除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

为了防止破产，保险公司的20%的保证金会存在银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。

3、真破产了怎么办？

如果连保险基金会也没办法挽回，保险公司真的走到了破产这一步，那应该怎么办呢？

《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：

1、首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

2、如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。

锦妹说

最后呢，锦妹想跟大家说，建议大家在购买保险时，无论是大公司还是小公司，挑适合自己的才是最好的。

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