年底揽储大战开始,各家银行都给出了怎样的存款利率吸引储户?
2018年可谓是资本市场的“至暗时刻”。而今年的防御类资产则表现较好,存款类产品、理财和货币基金都在避险情绪下表现不错。如今临近年底,作为安全代名词的银行,又会如何准备揽储大战呢?
定存。融360数据显示,截至11月份,银行各期限平均存款利率,3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%,均创年内最高。其中中信银行三年期定存最高,为4.125%。值得注意的是,各大银行短期利率变化不大,而长期限利率上浮较大。
可以看出,在今年4次定向降准的背景下,流动性偏松,市场短期利率走低。不过总体来看,银行定存利率的微妙差别对储户的吸引力貌似并不大。
大额存单。大额存单是存款中的VIP,一般起投金额较大,为20万,但利率相对较高,且具有和定存等同的安全性。在年底揽存大战时,不少银行会适当降低存单起投金额,比如像2017年春节时起投门槛最低降至10万;此外,在年底揽储时,银行除了给这些大额存单客户送礼品外,还会推出不同起投门槛的存单产品,诸如20万、30万、50万等。
智能创新存款。这类存款是各大平台与银行合作的新型存款产品。例如小米金融旗下的一款智能存款产品,发行行是吉林亿联银行,活期年化收益可达4.5%。此外,还有不同期限的定期理财产品,期限从14天到299天、收益4%-4.8%不等。而除小米之外,像百度旗下的度小满、京东金融以及以P2P起家的陆金所,都有类似的产品。
结构性存款。这类存款是拿一部分钱投资普通存款,另外一部分则投资于期权、期货等金融衍生品的存款产品。但显然衍生品是有投资风险的,比如投资了看涨期权,当资产价格上涨时,收益会放大;当资产价格下跌时,则会损失期权费。因此表现到最终的收益上,收益率会在一个保本的基础上上下浮动,比如收益浮动区间在5%-7%,即最低有保本5%,最高可能获得7%。因此这类存款产品也叫最低收益保证型结构性存款。当然,根据投资风险资产金额的比例不同,也存在着(部分)本金保障型结构性存款。
不过我相信很多人还是会对这种“高收益存款”有怀疑。而笔者要告诉大家的是,随着银行垄断的打破和线上营销成本的下降,未来不管是互联网金融平台还是与之合作的民营银行,都有足够的利润给出更高的收益;其次,对于存款保险,根据国家的规定,只要是银行存款,均可享受50万的赔付。因此我们可以将钱分散放在许多不同的平台。
此外,根据《商业银行理财子公司管理办法》新政规定,未来银行的钱都会交给银行理财子公司打理,而且随着公募资金入市的放开,未来银行理财的风险会更高,但偏保守型的投资者依然有许多存款类产品可供选择。
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