柜台劝我减少月供，我把两种选法各算了一遍

柜台上的三分钟，我差点签了字

上周五下午，我揣着家里的三十万到期存单去网点办提前还款。客户经理核完我的贷款合同，把单子推过来："要么减少月供，要么缩短年限，您选一个。"他说得最多的一句话是：选减少月供吧，您家月供一下能轻一千四，日子舒服。

我笔都拿起来了，又放下了。这笔钱是我们家两年没动过的应急底子，选错方向，亏的不是小数。回家我把还款表摊开，两条路各算了一遍：同样还进去三十万，两种选法之后的利息差距是112,084.89元。下面这笔账，是我按我家贷款参数一步步算的，数字我核了三遍，你可以换成你家的情况对着比。

先说清楚我家的底牌，你对着比就行

我家这套是2021年11月在成都买的，商贷90万元，30年，等额本息，月供3,892.20元。

存量利率批量调整加上每年重定价，现在执行的是LPR减30个基点：10月20日最新一期LPR公布，1年期3.0%，5年期以上3.5%，均维持不变，所以我这条线的利率是3.5%减0.30%，等于3.2%。

到今年10月，我还完第59期，还款表上剩余本金是804,793.45元。

手里这30万，本来在国有大行存三年定存。为什么我动了提前还的念头，先看两个挂牌数字：6月12日我在线下网点抄的六大行整存整取挂牌价，3年期1.25%，5年期1.30%（工农中建交，邮储1年期0.98%略高）。30万按1.25%存三年，到期利息是11,250元。同一个30万，抵进3.2%的贷款里，光第一年省掉的利息就是9,600元，往后每年还少还不少本金。

这里我把话说死：这只是我家的利差账，我不预测利率往哪走。

LPR已连续多月不变，这是事实，后面怎么调我不知道，我只按现行口径算。

两条路，我各算了一遍

把还款表第59期后的剩余本金804,793.45元减去30万，还进去之后我家剩余本金是504,793.45元。接下来就是客户经理推过来的那道二选一。

方案一，减少月供，期限不动。 剩余301期照旧，用年金公式重算月供，公式我贴在下面，你拿计算器就能复算：

月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]

月利率=3.2%÷12，期数=301，算出来新月供2,441.32元，每月比现在少还1,450.88元。之后301期总利息：2,441.32 × 301 − 504,793.45 = 230,043.73元。

方案二，缩短年限，月供不动。 月供维持3,892.20元不变，用同一个公式反解期数，剩余期数缩到160期，也就是13年4个月结清。之后总利息：3,892.20 × 160 − 504,793.45 = 117,958.84元。

我把三行数字排成表，这就是我在饭桌上给我老婆讲的那版：

不提前还的话，剩余301期总利息是366,759.29元。

你看清楚了：这三十万还进去，最少也省13万6，最多省24万8。而两种选法之间的差额，就是112,084.89元。

这个结论不是我家孤立算出来的。9月22日头条用户"向阳花开"发过一个100万贷款、利率3.8%、第5年还20万的对照案例：缩短年限后剩余总利息21.3万元，减少月供后31.9万元，相差10.6万元（数据引自该案例，口径为30年等额本息）。参数不同，方向完全一致。

我栽的那个坑：第一次预约白跑了

账算明白了，坑才刚开始。我第一次在电话里约的是"减少月供"，材料都递上去了，回家越想越不对，第二天再打过去改，柜面说要重新走审批，前后折腾十天。更亏的是，我一开始以为随时能还，后来翻合同加打客服才确认三件事：我这笔贷款一年有2次部分提前还款额度，已满3年没有违约金，但每次要提前两周预约，还有单次5万元起的门槛。这些条款每家不一样，以你合同为准，但这三道题你一道都不能跳——我先栽在"没改就签字"，第二回又差点没问"次数和门槛"。

还有个细节提醒：提前还款不改变你合同的利率加点，浮动利率该哪天重定价还按哪天，别指望还一笔钱就把利率降了。

我家的选择，和我的三条判断线

最后我家选了缩短年限，月供不动。原因很私人：这3,892.20元还了五年，家里早就按这个标准规划开支了，"每月少一千四"对我们不是现金流缺口，是会被顺手花掉的余量。我老婆一开始想选减少月供，我给她看了112,084.89元那个差额，她就没再争。

但我不劝所有人都照我家来。给你三条线：

1. 应急金不足6个月家用的，先别还。 这30万我还完还剩另一份活期和短期存单，这是前提。

2. 收入不稳、担心月供扛不住的，选减少月供。 2,441.32元的月供是落袋的安全感，比纸面上的利息节省值钱。

3. 月供早就习惯、就想少给利息的，选缩短年限。 前提是你确认了次数、门槛和违约金条款，别学我白跑两趟。

走之前把这五步清单带走：第一步，打客服或翻合同，问违约金、每年次数、单次门槛、预约周期；第二步，拉还款表抄剩余本金，别自己估；第三步，用上面的年金公式或者让客户经理出两套测算表，分别算"月供变"和"年限变"；第四步，先扣足6个月应急金再定还款额；第五步，还完核对新计划表，确认加点没动、重定价日没变。

这篇里的每个数你都能复算：参数是我家的，公式和口径是公开的，挂牌价和LPR我标了时间和来源。至于我选缩短年限，那是我家的账，你的答案得用你的月供和现金流去套。

作者声明：我是老周，家里管钱的那个人。文中的账是我按自家贷款合同参数算的，我的选择≠普遍建议，不构成任何投资引导；办理前请以你的合同和贷款银行核实结果为准。