存款利率持续下调背景下，银行客户经理不再苦劝储户续存，转而大力推销分红险、年金险等保险产品。这一转变既反映了低利率环境下保险产品的优势，也折射出银保渠道重新崛起的趋势。
智能速览
三年定存到期续作利率腰斩，储户收益大幅缩水
银行客户经理集体换赛道，从拉存款转向卖保险
分红险成为主推产品，主打保证收益+浮动分红
保险产品能锁定利率，适合长期不用钱客户
增额终身寿险和分红险各有适用场景
精华内容
面对存款利率大幅下调，银行和储户都在寻找新的收益渠道。保险产品因其锁定收益的特性，正成为银行重点营销的方向。
存款收益腰斩
三年前存的50万元定存到期，续作的话利息直接腰斩。北京居民贾女士的案例并非个例，而是当前低利率环境下储户普遍面临的困境。存款利率持续调降，使得传统储蓄方式的吸引力大幅下降，储户开始寻找其他投资渠道。
银行策略转变
往年开门红期间忙着拉存款的银行客户经理，今年集体换赛道。招商银行北京分行客户经理小董表示，现在卖得最快最好的是保险产品和理财产品。很多客户取到期存款时，发现利率比当年存时降了一半多，就会考虑其他产品。
分红险受青睐
分红险成为客户经理推荐的主力产品。这种保证收益+浮动分红的模式，既能降低保险公司刚性负债成本，又能让消费者有机会获得更高收益。农业银行客户经理表示，主推两款产品：固定收益率2%的增额终身寿险和固定收益率1.75%+分红收益的分红险。
产品收益对比
以宏盈人生臻藏版终身寿险为例，50万元一次性交齐，3年后可赎回。第五年账户总利益约54.72万元，第十年约64.11万元，第二十年约88.02万元，年化收益率约3.2%。但前3年赎回可能亏损本金，适合长期不用钱的客户。
适用人群分析
增额终身寿险预定利率写进合同，主打稳健确定性，适合风险承受低、短期需用钱的客户。分红险有1.75%保底利率+浮动收益，适合能接受轻微波动、追求长期增值的客户。客户需根据自身资金使用计划选择合适产品。
在低利率成为新常态的背景下，银行营销策略的转变反映了市场的自然选择。保险产品凭借锁定收益的优势，正在重新获得市场青睐。面对收益缩水的压力，储户需要更加理性地规划资金配置，平衡流动性与收益性。
