大保司新华人寿交出的增额寿答卷「新华-荣盛世家」！成绩如何？

增额寿市场常有亮眼表现——

在“挪储”潮涌时，增额寿凭借自身“锁定复利增值”将银行存款利率远远甩在身后而一路昂扬。

在投资市场大幅震荡时，增额寿又因自身“保本保息”的确定性优势而高歌猛进。

即使来到预定利率3.0时代后也不减热度，市场频频涌现爆款产品，龙头产品天梯榜时常更新，头号交椅换着坐，“你方唱罢我登场”，犹如一场马拉松，险企巨头、市场新进者纷纷参赛，激烈竞争，持续不断的围攻下，拼的是耐力，比的是后劲，只有用心的好产品才能在大众心中留下痕迹，获得市场认可。

本文将讨论一款具体的增额寿产品，「荣盛世家」来自名副其实的大公司、大品牌——

新华人寿，成立于1996年9月，年保费超1600亿元、总资产超1.3万亿元人民币的全国性A＋H上市公司。《财富》和《福布斯》双世界500强企业，连续多年获得惠誉财务实力评级“A”级。

在这个不缺好产品的赛道，大保司新华人寿交出的增额寿答卷，成绩是否优异？该不该上车？

一、 保单形态

我们先简单看下「荣盛世家」的具体形态

在投保规则上：

「荣盛世家」保额以3.0%比例递增。

最高可承保至75周岁，保障终身。男性承保年龄在0-71周岁，女性在0-75周岁。

支持减保、保单贷款和减额交清，减保年度上限20%的基本保额，写进合同不扯皮。

缴费期支持趸交、3/5/10年交，都是常见的缴费期。

在身故保障方面：

新华人寿在这方面考虑的还是十分周全的。

1）若被保险人在合同生效后的180天内因疾病不幸身故/全残，保险公司将赔付已缴纳的保费。

2）若被保险人在合同生效后，因意外伤害导致不幸身故/全残，保险公司将根据被保人的情况赔付。

• 若未满18周岁，给付max（已交保费，现金价值）。

• 已满18周岁，缴费期未满；给付已缴纳保费×对应系数。

• 已满18周岁，缴费期已满；给付max（已交保费×对应系数，现金价值、当年保额）

新华的亮点是还自带了一个特定公共交通意外保障，相当于给我们买了一个终身有效的交通意外险。

在18-75岁之内，以乘客身份乘坐特定公共交通工具，因交通事故导致的意外伤害并在180内身故或全残，保司额外赔付基本保额。

总的来看，新华人寿-荣盛世家的保单设计还是有点“个人”特色在里面的，接下来我们看下它的利益。

二、保单利益

我们以“10岁男孩、总投入50万”为例，趸、3/5/10年交列举。

1、趸交

以“10岁男孩、趸交30万”为例。

趸交第4年就能回本；

保单第28年，30万保费翻倍至61.6万，复利IRR达2.61%。

保单第41年，30万保费翻了3倍变为90.5万，复利IRR达2.73%。

保单末，30万保费变385.2万，复利IRR峰值达2.88%。

趸交表现说不上差，但实属一般，保单末复利IRR都没能突破2.9%。

2、3年交

以“10岁男、年交10万、交3年”为例。

3年交也是第4年回本，封闭期非常短。

保单第27年，30万保费翻倍至60.5万，复利IRR达2.74%；

保单第41年，30万保费变91.5万，复利IRR达2.83%。

保单末，30万变389.7万，复利IRR峰值达2.92%。

3年交的表现比趸交更好，回报率也更高。

3、5年交

以“10岁男、年交6万、交5年”为例。

5年交第5年就回本了。

第28年，保费翻倍至60.3万，复利IRR达2.72%。

第42年，保费翻倍至91.2万，复利IRR达2.82%。

保单末，30万变377万，复利IRR峰值达2.92%。

5年交的保单利益表现也要比趸交更好，不仅拉长缴费战线缓解经济压力同时还能获得不错的回报。

4、10年交

以“10岁男孩、年交3万、交10年”为例。

10年交第10年回本；

第31年保费翻倍至61.2万，复利IRR达2.72%；第45年保费翻3倍至92.6万，复利IRR达2.82%；保单末，30万变350万，复利IRR峰值达2.91%。小结一下；

就新华「荣盛世家」本身而言，趸交的回报并不如3/5/10年交这么好，有考虑投保且预算充足的朋友可以优先考虑3年交。

三、和主流增额寿对比测评

以“10岁男孩、年交6万、交5年”为例。选取市场上主流增额寿进行对比看看差距如何。

1、先看现金价值对比：

新华「荣盛世家」5年交第5年回本；第28年，现金价值达60.3万；第42年，现金价值达91.2万。

对照组5年交第6年回本；第28年，现金价值达62.7万，相差2.4万；第42年，现金价值达94.8万，相差3.6万。

2、再看退保回报率IRR：

新华「荣盛世家」复利IRR在第26年突破2.7%；第40年，IRR达2.81%；第80年，复利IRR突破2.9%；复利IRR峰值最终达到2.92%。

对照组则是在第13年，复利IRR就达到2.7%了；第18年，IRR达2.8%；第40年，复利IRR突破2.9%，IRR峰值最终达到2.96%。

对增额寿有了解的朋友大概都知道，退保率IRR的增长速度是评判增额寿好坏的重要因素之一。

四、总结

新华「荣盛世家」由大公司出品，保单利益和回报率表现也不错，还额外附加了特定公共交通意外保障，在大公司中是个不错的选择。
但若是放在增额寿市场上它的表现就没有这么突出了，毕竟增额寿市场上还有很多回报比它好的产品，尚未投保的朋友也可以多了解一下。

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