保险知识 篇二百零一：特别便宜的惠民保，理赔会特别麻烦吗？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近上海专属的惠民保——沪惠保，算是出尽了风头。

同其他地方很多惠民保一样，不限健康情况、价格便宜。

说是老年人、健康状况较差人群的福音也不为过。

这类人群不是买不了商业保险，就是价格贵的离谱。

有一个可以随意投保的惠民保，虽说没办法像商保一样保障全面，但也可以解决大部分的医疗费用问题。

相信已经有不少朋友自己或者家人，参加了当地的惠民保。

那么就有一个非常重要的事情需要大家搞懂：

一旦出险，惠民保找谁理赔，如何理赔？

毕竟不是通过吐逗保购买的保险，可没人帮你理赔~

莫慌，今天就给大家送上一份惠民保的理赔攻略。

一、惠民保如何理赔？

据我的不完全统计，全国各地大概有150款左右的惠民保。

所以每款都拿出来说一下，也不太现实……

但授人以鱼不如授人以渔。

我可以把大致的理赔流程，跟大家说清楚。

大家主要参考一下理赔思路，基本上就没什么问题了。

（1）申请理赔

目前惠民保的理赔结算，基本分为两种方式：

· 同医保院内结算：这种惠民保很“亲民”，和医保一样，在出院的时候，就可以直接结算，不用我们单独折腾，比如广州的穗岁康。

· 单独向保司申请：这种就比较麻烦，需要我们出院以后，拿着相关资料，自己想保险公司报案申请理赔。

第一种同医保一起结算的情况，就不多说了，按照医保窗口工作人员的指导进行理赔即可。

主要说一下第二种情况。

如果需要自己申请理赔，都需要准备哪些资料。

接着往下看~

（2）理赔资料

惠民保的理赔资料，和商业保险理赔时所需的资料，基本相差不大。

以成都惠蓉保为例：

· 理赔申请书

· 身份证/户口本

· 银行卡

· 医院病历

· 医疗费用发票

· 药品处方筏

· 病理诊断报告（如果有）

· 事故材料（如果有）

虽说是用惠蓉保举例，但全国范围内的惠民保，理赔材料也基本都是这些。

当然，某些地区的惠民保可能还会额外需要一到两种理赔材料。

具体的理赔资料，可以在当地惠民保对应的公号中查看。

比如说刚才的惠蓉保，理赔资料就可以在惠蓉保的公号上，依次点击“理赔服务 - 理赔须知”，就可以找到对应的理赔资料等信息。

（3）具体操作

和大多数的保险一样，惠民保一般也支持两种理赔方式——线上和线下。

线上的话，九成九都是通过“公号”。

一般你的所在地惠民保叫什么名字，它的公号就叫什么名字。

还是以惠蓉保为例：

依次点击“理赔服务 - 理赔申请”，用手机号注册后，根据提示上传理赔资料，就能提交理赔申请了。

线下理赔的话，花样就比较多了。

一般惠民保都是政府联合多家保险公司出品。

你可以去任何一家参与的保险公司的线下网点，进行惠民保的理赔申请。

根据周围朋友的理赔经验，保险公司一般会在 10 个工作日给出结果，并把赔款打到指定的银行卡。

毕竟相对于普通商保，少了很多核赔的步骤，理赔效率也更高了。

二、惠民保哪些情况不赔？

当然，相较于刚才告诉大家的，如何进行理赔。

我觉得更重要的是我接下来要说的，也就是惠民保有哪些情况不能理赔。

（1）未到生效时间

绝大部分的惠民保，生效时间统一都在次月1日。

在生效时间之前的医疗费用，自然是没办法理赔的。

当然也有比较优秀的惠民保，比如温州的益康保；

只要在4月30日之前参保，就能报销当年全部的医疗费用。

另外，绝大多数惠民保都是没有等待期的。

也就是说，生效之后就可以正常理赔。

但也不排除极个别产品，比如360城惠保，就有30天等待期。

这个大家在参保的时候，一定要做到心中有数。

（2）未到免赔额

我们平时购买的百万医疗险，一般都有1万的免赔额。

医疗费用没有超过免赔额，就没办法进行理赔。

作为“弱化版百万医疗险”，惠民保自然也是有免赔额的，而且免赔额比百万医疗险还要高。

大多数惠民保的免赔额都是2万元。

这里的2万元是指，社保内、自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。

小病小灾，就不要想着惠民保可以报销啦~

（3）既往症

惠民保作为政府扶持项目，对于既往症的要求其实是很宽松的。

不会限制既往所有疾病，一般只会对几种大病有所要求。

比如北京京惠保：

投保前已经患有恶性肿瘤、肾功能不全等 5 类疾病，那就不能报销。

也有部分惠民保“放飞自我”，压根没有既往症的要求。

比如南京宁惠保、温州益康保，连既往癌症都可以报销……

关于既往症的要求，一般在惠民保的公号里，就可以找到。

（4）不在保障范围内

作为“弱化版百万医疗险”，绝大多数惠民保只能报销目录内的住院医疗费。

只有很少地区的惠民保可以报销目录外的费用，举几个例子：

· 只报医保内的费用：360城惠保、杭州市民保、重庆渝惠保等。

· 能报医保外的费用：西湖益联保、南京宁惠保、惠州惠医保等。

所以，大家买这类惠民保时，一定要做到心中有数！

三、写在最后

价格便宜、健康告知/既往症宽松、年龄限制宽松，这些都是惠民保的优点。

但是不足也同样明显，续保不稳定、保障缺口太大。

所以如果你的身体状况，可以满足正常百万医疗险的要求，还是优先考虑“百万医疗险”。

如果父母年龄太大，或者身体条件不满足商保的要求，参加惠民保是一个极好的选择。

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