重疾险避坑档案|臻选红福，大坑1个，小坑4个

臻选红福是长城人寿最新推出的一款单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品形态设计较为简易，主要问题如下：

大坑一、高发重疾、轻症病种缺失

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。产品缺失I型糖尿病，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

此外产品缺失轻症原位癌的保障，此轻症较为高发，市场上绝大多数产品均含有此项保障，需要引起注意。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的轻症病种，保险责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种眼部、3种耳部、3种肝部疾病存在隐性分组。举个例子，3种心血管相关疾病分别为“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“较轻急性心肌梗死”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付30%保额，赔付比例偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑四、高发轻症定义严格

1.此款产品对于单侧肾切除责任免除较多，大大限制了可赔付的范围。

2.此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3.一般产品慢性肾功能衰竭仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品小毛病较多，且形态上并非最佳选择。在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。