健康告知有问必答，没问的要答吗？以后能不能赔？

我们经常强调，在买保险的时候，大家对待健康告知要“有问必答、不问不答”。

不过有些朋友很纠结：既然涉及到的病就要告知，那如果健康告知没有问到我的病，那我可以直接投保吗？万一以后出险，能正常理赔吗？

考虑到医疗险的健康告知普遍都比较严格，而且有一项“既往症”限制。今天，我们就以百万医疗险为例，讲讲在健康告知没问到的疾病，保险公司到底赔不赔？

一般来说，百万医疗险的健康告知都会问到心脑血管疾病、肿瘤、结节等疾病，以及一些检查异常。但是，哪些疾病通常是健康告知不会问到的？

我们整理了一下，大概有以下两类：

可以看到，像普通感冒、拉肚子这些常见病，还有中耳炎、鼻炎、湿疹这些看起来“问题不大”的疾病，大多数产品的健康告知不会问到。

既然如此，那我们如果有这些疾病，还能不能买百万医疗险呢？买了之后是否会影响理赔呢？接着往下看。

如果健康告知没有问到得过的病，又不涉及其他健康异常，我们可以直接投保。

但是，百万医疗险能不能正常理赔，则要分不同情况来看。

情况1：常见病，能买也能赔

前面提到的普通感冒、拉肚子，基本每个人都会发生，而且康复起来也很快，一般吃两天药就好了，健康告知基本上不会问到这些常见小病。

像e享护-医享无忧（保20年）等产品，还会直接在健康告知说明：得过这类疾病可以正常投保。

也就是说，我们在投保前得过普通感冒、急性肠胃炎之类的小毛病，是不会影响投保的。只要能符合健康告知提到的其他要求，我们投保后也不会影响理赔。

情况2：以前就有的病，能买但不赔

像鼻炎、中耳炎这类以前就有的病，如果健康告知没问到，我们就不用告知，可以直接投保。

但是，这些情况对理赔有没有影响呢？我们用鼻炎和微医保·长期医疗险（保20年）来举个例子：

如果是急性鼻炎，投保前已经痊愈，健康告知没问到鼻炎，那等待期后因鼻炎发生治疗，超过免赔额的费用，医疗险可以正常申请理赔。

如果是慢性鼻炎，投保前症状一直都在，虽然健康告知没有问到，但慢性鼻炎算既往症，医疗险是不能赔的。

因为，在投保前尚未治愈的疾病，在医疗险中往往被称为“既往症”。市面上几乎所有的医疗险，都会对既往症免责，即投保后因既往症引起的治疗费，保险公司不会赔付。

不过，如果后续治疗的疾病与既往症无关，那产生的相关医疗费用，可以正常向保险公司申请理赔。

假设老王有慢性鼻炎，买完好医保，在等待期后不幸因脑出血住院治疗，符合理赔条件的医疗费，可以正常申请理赔。

不过，是不是所有得过的病都属于既往症呢？这可不一定。

如果你不清楚自己的情况应该怎么做健康告知，也可以评论我们，请专业规划师提供解决方案、协助投保。

有人觉得：密密麻麻的健康告知，看了就头疼。管它问没问，只要咱们不说，保险公司就不会知道。真的是这样吗？

Q：保险公司能查到我们得过什么病吗？

现在是大数据时代，加上保险公司调查的渠道和手段非常多，对我们的绝大多数资料都是有权并有可能查得到的。

保险公司在接受理赔申请后，会对我们的医保卡信息、医院就诊记录、体检报告等资料进行“全盘核查”，符合赔付条件才能顺利理赔。

一个真实案件：2016年，无锡的高某私下在医院拍片查出甲癌，随后在13家保险公司买了重疾险，保额共790万，刚过完等待期就做手术并申请理赔。

后来保险公司联合公安局和医学专家，查出高某用假名在其他医院的就诊记录，直接拒赔。

所以，大家在投保时切忌存有侥幸心理，一定要如实告知。

经常听人说：保险这个东西，没用上就是给保险公司白白送钱，还不如等真生病了再来买。

殊不知，当身体不适时再来买保险，可能会因为无法通过健康告知，被保险公司拒之门外。

所以，我们在身体健康的时候，建议趁早为自己配好保障；如果已经查出某些异常也别担心，可以多尝试几家公司的智能核保，也有机会能买到合适的保险。