年龄越大，保险越难买？这几款重疾险很适合4、50岁人群

成年人最大的软肋，就是家人。

生活的苦可以自己吃，但家庭的风险却没法自己担，比如患上严重的疾病，经济压力就需要整个家庭一起扛。

去年全国人均可支配收入为3.5万，在这种经济状况下，有多少家庭能负担起一场大病的医疗费用？万一生病的刚好又是家中的顶梁柱，家庭成员又该如何扛起经济重担？

所以通过保险给自己和家人做好风险保障，非常重要。但不同年龄，买保险的价格也不一样，尤其是重疾险。

相比二三十岁的年轻人，四五十岁的朋友买重疾险，价格会贵不少。

那么这个年龄段，还需要多花钱去买一份重疾险吗？想买的话，又该如何选择产品？今天我们就来聊一聊。

• 四五十岁，还需要买重疾险吗？

• 四十岁的朋友，有哪些产品值得选择？

• 五十岁的朋友，有哪些产品值得选择？

重疾险的作用，就是患上约定的疾病，能够赔付一笔钱，这笔钱我们可以自由支配。

对大部分普通人来说，“工作”是主要的经济来源。但在患上重病后，一般都需要住院治疗，后续也可能要在家休养较长的时间，无法工作。

在这期间，家庭的日常开销和身上背着的各类贷款，却不会停止，从重疾险获赔的钱，就刚好能够用来维持这些支出，弥补收入损失。

而四五十岁的朋友一般都上有老下有小，家中的开销基本都不低，所以还是可以考虑买一份重疾的。

另外，随着年龄的增长，疾病发生率越来越高：

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)

根据中国精算师协会发布的相关数据可以看到，无论男女，从40岁开始，疾病发生率就会有明显的增长。

万一这个阶段出现一些健康问题，可能就买不到重疾险了。所以有需求的朋友，也是越早买越好。

而在价格方面，虽然四五十岁的朋友会比年轻人多花一些钱，但重病时依然能拿到几十万的保险金，也还是非常划算的。

当然，如果年龄确实比较大，比如已经50多岁了，那可能会出现保费倒挂的情况，也就没有必要买了。具体还是要结合实际年龄来看。

接下来我们就看看，四五十岁的朋友，有哪些不错的重疾险可以选择。

我们挑选了5款高性价比重疾险，并且会用「深蓝Model」来对比几款产品的保障和性价比差异。

「深蓝Model」可以测算出两项分值：保障得分、性价比得分。通过这两个分值，可以对比出产品的保障是否全面，价格是否划算。

保障得分：得分越高，代表产品的保障越好。

性价比得分：性价比越高，即每一块钱保费能买到更多的保障。

下面来看看具体情况：

表格中的产品数据较多，比较复杂，大家看完可能还是无法判断哪款产品更值得选。下面我们用深蓝Model来测算一下，这几款产品“保至70岁”和“保终身”时的分值：

• 如果保至70岁：男性可以优先考虑超级玛丽7号（暖男版）或「达尔文6号」，前者比较便宜，后者保障和性价比得分更高；女性可以优先选择达尔文6号，它自带第二次重疾保险金，价格还比其他产品低一些。

• 如果保终身：男女性都可以优先选择重疾能赔多次的阿波罗2号，它的价格跟单次赔产品差不多，性价比很高；男性朋友如果觉得「阿波罗2号」比较贵，也可以考虑「超级玛丽7号（暖男版）」，几款单次赔产品中，它的性价比最高，保障也足够全面。

年龄再大一些比如五十岁的朋友，在产品选择上会有所不同，下面我们就一起来看看。

我们挑选了五款产品，考虑到部分50岁的朋友可能有一些健康问题，其中有两款对常见疾病核保更为宽松的产品，像三高、结节等都有机会正常承保。

不同产品，50岁朋友的交费期限和能买的保额都不同，为了保持在同一维度，我们统一以“10万保额，分10年交，不含身故”的条件来测算：

下面我们也用「深蓝Model」来对比一下，这几款产品“保至70岁”和“保终身”时的分值：

• 如果身体健康：保至70岁，男女性朋友都可以优先考虑达尔文6号，价格更便宜，性价比更高；保终身，男性朋友优先选择超级玛丽7号（暖男版），女性朋友优先选择达尔文7号，两款产品价格差不多，性价都不错。

• 如果身体有异常：买不了上面3款产品的情况下，可以选择超越1号或爱无忧（易核版），两款产品的性价比得分基本一样，对一些常见疾病的核保要求也都比较宽松。例如对甲状腺癌，大部分产品都是拒保，它们则是都有机会除外承保。

需要注意，「超越1号」和「爱无忧（易核版）」只能保终身，价格会比较贵。50岁买10万保额，分10年交，正常承保的总保费都要六七万，快赶上保额了，性价比较低，要结合自己的实际情况来选择。

另外，对不同疾病，这两款产品的宽松程度可能也不同，大家在购买时，建议两个都试一下，择优选择。

同时也提醒50岁及以上的朋友，这个年龄段，百万医疗险和意外险的作用会更大，建议优先把它们配置好，再来考虑重疾险。

当我们来到人生四五十岁的阶段，虽已经越过了人生的诸多坎坷，肩上关于家庭与生活的担子却依然沉重。

无论疾病还是意外，都并非制造焦虑的流言，而是潜伏着的对家庭和生活最大的“破坏者”。

保险虽然无法阻止它们，但是能给我们和家人一份实实在在的保障，纵使真的发生不幸，也还有“修补裂痕”的希望。

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