1年期存款低于2%，长期锁定3.x%利率的香饽饽，真的香吗？

近来增额终身寿备受追捧，很多朋友不太理解，三点几的收益怎么突然成了“香饽饽”？

打开基金股票的收益，再看看银行存款利率，答案就来了，当前市场稳定的三点几很不错了。

来源：招行APP公布存款利率

以招行存款利率为例，1年期存款低于2%，3-5年低于3%，未来情况不确定，单从近几年利率下降的情况来看，未来几年好转可能性比较小。

对比之下，可以锁定三点几的利率，增额终身寿产品自然成了“香饽饽”，尤其是风险厌恶人群的首选。

金满意足臻享版下架以后，乐享年年增额护理险现金价值增长快，IRR（内部收益率）最高可至3.49%受到广泛关注。

遗憾的是这款产品于11月1日做了现价调整。今天就来看看调整后的乐享年年怎么样，还值得买吗？

主要内容：

1、乐享年年调整了啥？

2、（新）乐享年年怎么样？还值得买吗？

01 乐享年年调整了啥？

接保司通知，乐享年年已于11月1日短暂下架调整，目前已经重新上架，重点调整了两点：

1、调整3年、5年交现金价值

新上线的乐享年年重点调整了3年交和5年交的现金价值，以30岁男，年交10万为例，具体看看调整的情况：

图片来源：齐欣云服自制

可以看到3年交和5年交调整后，不同年龄的现金价值较之前都有下降。

上述案例3年交，到了40岁现金价值之前降低了2000元，到了80岁少了7369元；5年交到了80岁，现金价值比之前少了15610元。

现金差是有，对于追求稳稳收益的朋友来说，是一笔损失，但对于锁定当前下行的利率、未来退休后养老补充和乐享年年作为护理险的功能依然坚挺。

2、61-70周岁的免体检额度从500万下调至250万

这一点主要影响高净值人群，对于大多数人来说，影响比较小。

原来的乐享年年优势非常明显，趸三五年交现金价值增长快，臻享版下架后它成功上位，调整后优势弱了一点。

但是综合来看，降低的金额，对于我们选择乐享年年增额护理险来说，影响比较小，还需要看看其具体表现，是否能达到我们的目的。

02（新）乐享年年怎么样？还值得买吗？

乐享年年是昆仑健康承保的一款增额护理险，其保障责任非常丰富，先看它的产品简历：

来源：齐欣云服自制

作为一款增额护理险，乐享年年的优势还是非常明显的：

1） 投保年龄广泛

乐享年年的投保年龄群体是28天-70周岁。

乐享年年最高投保年龄是70周岁，对老年人非常友好。

老人60岁以上，对于护理的需求会更加强烈，不管是提前给自己规划，还是儿女给父母增加保障，都非常合适。

2）护理保险金+疾病身故保险金

乐享年年有两大保障：失能护理保障+疾病身故保障。

这也是它作为护理险最大的特色（增额终身寿只保障身故/全残）。

如果因意外伤害或在等待期后，丧失日常生活能力（且持续至观察期结束），乐享年年可以领取一笔护理金。

如果未进行护理金理赔，但因疾病身故，也可申请领取疾病身故金。

这里要注意一下，乐享年年护理金/疾病身故金的赔付方式：

• 18岁前：按（现金价值，累计已交保费）两者的较大者赔付；

• 18岁后，还没有交完保费：按（现金价值，累计已交保费*给付系数）两者的较大者赔付；

• 18岁后，保费已经交完：按 (现金价值，累计已交保费*给付系数，有效保额）三者的较大者赔付。

（给付系数：18-40周岁160%：41-60周岁140%；61周岁以上120%）

有句话说，一人失能，全家失衡。

什么叫做失能，指的是丧失生活自理能力的人。

生活自理能力主要有6项指标，分别是吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡，这6件事反映了人们的自理能力。

大多失能的是老年人，少数青壮年会因疾病失能，比如中风。

北京大学的一项新的研究表明，2030年我国失能老人将超过7700万，他们要经历7.44年的失能期。

这期间需要人和大量的资金来支撑，如果提前准备一份护理险，一旦出险，能帮上大忙。

3）有效保额递增，现金价值增长速度快

乐享年年，本质是增额护理险。

持有期间，万一失能了，可以赔一笔护理金。

但我们更大概率是健健康康的，这时它更像一个投资账户。

而不管是增额终身寿险、增额两全保险，还是增额终身护理险。

只要它有了特定的【增额】属性，其实都一样，我们只需要合同上的现金价值增长就可以了，

以老王投保为例，30岁男性，10年交，年交5万，看看现价增长情况：

来源：齐欣云服自制

可以看到在老王总保费100万，39岁时，现金价值增长已经超过已交保费，60岁时现金价值已经达到了244万，70岁达到了345万。

这样的增值速度，用来作做长期规划和养老补充非常合适。

4）投保人身故或重大疾病豁免保险费

当投保人、被保险人不为同一人时，可选择附加投保人豁免保险费重大病保险（2021版）。

这样的话，投保人等待期后身故或确诊约定的重大疾病，那后期保费可以不用交了，保障持续有效；

对于想要给孩子投保的家长来说，这点免去了自己发生意外导致孩子保障缺失的后顾之忧。

这里注意，因为乐享年年有疾病身故保险金，为避免无人申请身故保险金的情况出现，尽量投被保人不是同一人。

综上，乐享年年终身护理险还是非常有价值的，值得投保。

主要适合两类人群：

1、担心未来自己和父母养老问题，担心自己或者父母未来失能的朋友

以后的事情比较难说，提前准备一份保障，健健康康最好，万一也有兜底，也算两全。作为护理险来说，乐享年年终身护理险的长期护理保险金还不错，值得推荐。

2、想做长期规划的朋友

虽然乐享年年调整了3年和5年交现金价值，但10年交现价不变，长期规划的现金价值增长可观。

写在最后

最后想跟大家聊聊最近的产品趋势，最近的产品变动比较频繁，号称低风险收益王者基本都被“收拾”了。

好不容易以熬上位的乐享年年调整现价后，3/5年交收益不如之前。

这恰好是传递了一种信息，利率下行的趋势下，以后的产品大概率不会比现在的好，如果手里没有底牌，持续观望，就会错过“锁定当下利率”的好机会。

让保险回归保障，如果想了解增额产品，建议从自身需求出发，单纯想看现价增长更直接，就看当下现价表现好的，还是有护理需求，或者两者都有就可以看看乐享年年增额护理险。

昆仑健康乐享年年终身护理保险计划（API）cps.qixin18.com去看看

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