不知道这5点真相，千万别着急买重疾险！小心入坑

过了30岁，保险已经不可或缺了，尤其是重疾险，上有老下有小的，万一生了啥大病，不仅家庭失去了主要的经济来源，积蓄也会被掏空

大白收到的咨询里，很多姐妹花了上万买的重疾险，仔细研究，才发现这不保那不保，保费贵保额少，不同险种保额还共用，真的很亏。

一、先分享我总结的重疾险高频雷区：

1.误以为确诊即赔。

除了癌症、多个肢体缺失、严重III度烧伤这3种重疾确诊就能赔，其他大病要么要达到约定的疾病状态，要么得做了约定的手术才能赔。比如冠状动脉搭桥术，必须打开心包接受手术治疗，才能拿资料去申请理赔。

2.捆绑型、返还型保险：多交了保费，保障却没有很好

有的朋友，买了一堆捆绑销售的附加险，看似把重疾险、医疗险、意外险、寿险都承包了，看起来啥都有。

但是保费压力大，很多责任额度都不高，万一真的出了事儿，可能只是杯水车薪。

返还型保险就更不用多说了，大白在往期的文章也总是提到，返还型保险就是那些被声称为“出事就赔钱，没出事可以到期返钱”的保险。

听起来不错，但是：

这种保险往往会比相同保额普通的消费型保险要贵一倍以上。而你多交的这些保费，保险公司会拿去投资，等满期了，再连本带一点利返还给你，典型的羊毛出在羊身上。

普通人，追求性价比的，一定要老老实实买消费型保险，虽然到期没理赔，钱不退，但换个思路，万一患病，你只用了很少的保费，就买到了高保额，帮你顺利渡过了难关，这难道不重要吗？

3.疾病种类不是越多越好；

目前市面在售的重疾险，都包括了这些疾病，且这28种重疾的理赔率高达95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

理论上说，病种数量越多，对我们越有好处，但如果为了表面上的重疾数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。

毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。

如果预算有限，只要覆盖28种重疾，问题也不大。当然，如果预算充足，产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

4.重疾险保额只有10w、20w：治病费用根本不够

保额要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。

上图重大疾病的平均治疗费用表，由中国精算师协会汇总各大保险公司的理赔数据整理而成。

除了疾病治疗成本，保额也应与患者在家庭经济中的贡献相关。

比如一个三口之家，妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一的经济支柱，那丈夫的保额
不仅要覆盖疾病治疗费用，最好兼顾家庭 1-2 年生活维系的费用。

因此大白建议，成人重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万；

孩子的重疾险，保底50万，基础100万。当然，也要考虑家庭经济条件是否允许，为了做大保额，过多的降低生活品质也是不可取的。

5.给老人买重疾险：保费贵，不划算

很多重疾险、防癌险产品，年龄越大，能买到的保额越低；

保险的定价与被保人的年龄密切相关，老年人买重疾险、医疗险的价格，要比中、青年贵出很多。

如果老人年纪在55岁以上，买重疾险的性价比已经相当低了。不仅价格贵，能买到的保额也很低，很不划算。

给老人买保险，最好根据这个思路：国家医保>意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险

结合大白多年从业经验，总结出来的挑选重疾险不踩坑技巧，记得提前收藏好，以免要用的时候找不到~

二、重疾险应该怎么买？

可以先参考这张图：

1.保障期限和保额怎么选?

重疾险建议保终身，因为生大病后几乎很难买到其他产品了

保额最低30w起，按目前高发癌症治疗费来说，一场大病的治疗、康复，30w也比较紧张了，50w更加理想

2.轻症/中症选不选？

建议有，可以拉低理赔门槛。线下重疾产品一般缺少中症，选择时要注意

3.选单次还是多次赔付？

单次赔付关注首次重疾额外赔付比例，比例越高拿到的Q越多

重疾多次赔适合宝宝或年轻人选择

4.癌症多次赔选不选？

癌症不仅患病率高，复发的概率也高，如果预算够的话，癌症多次赔还是建议加的，赔付间隔期选最短的3年，两次赔付即可

5.投保人/被保人豁免选不选？

重疾险的豁免功能很实用，适合夫妻互保或父母给孩子投保

6.分组重疾好不好？

不分组的最好

7.身故保障选不选？

添加身故责任后保费高出很多，不划算，大人单独配置一个定期寿险就可以了

三、这些是目前最热门的重疾险榜单

1.成人重疾险

1）达尔文6号（最适合男性）

可选重疾复原保险金、癌症多次赔、心脑血管多次赔：想让保障更全面的，可以加上

2）阿波罗2号（最适合女性）

重疾多次赔大方，110种重疾，不分组赔3次，间隔期1年

很多单次保障的重疾险，女性投保的价格都要比阿波罗2号高出不少

3）疾走豹1号

特色保障：轻症后再患同组重症，额外赔付30%的基本保额，不用加钱就有的保障；运动可以增加基础保额，蕞高可加25%的基础保额

4）超越1号

有三高、肺结节、大三阳等异常，都有机会买。

2.最推荐的宝宝重疾险：

慧馨安2022：少儿特定疾病保障全，理赔限制少，价格便宜

大黄蜂7号：重疾有额外赔，重疾出险非同组的中轻症还能再赔

青云卫1卫：招商仁和承保，可选责任丰富，配置灵活

如果不知道怎么挑，可以找大白，根据你的需求来推荐~

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