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保险测评 篇三百零一:官方首批个人养老金,详细测评来啦!

2022-12-09 20:06:12 2点赞 12收藏 4评论

首发 | 「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

关于个人养老金的文章,我已经写过很多篇了。

简单来说,个人养老金就是国家组织的专业团队,帮我们购买各类理财产品。

每人每年限额1.2万,购买后封闭运行,等到退休后才能领取。

而且可以抵税!

PS:具体文章☞《芜湖!减税!每年又能少交一笔钱》。

今年就往里存钱的话,年底就可以在“个税APP”上申请抵税。

刚去看了一眼,抵税入口已经上线了,速度还是很给力的👇:

官方首批个人养老金,详细测评来啦!

当然,今天就不说这些基础内容了。

主要是想给大家测评一下,这个养老金账户新上线的保险产品,到底怎么样?

是否对得起“国家队”这三个字~

1.

这几天银保信公布了首批入选“个人养老金”的产品名单👇:

官方首批个人养老金,详细测评来啦!

清一色全是年金险~

仔细看了这几款产品之后,发现和我们平时购买的商业养老金,还是有比较大区别的。

大致可以分为三点:

(1)领取年龄

我平时介绍给大家的商业养老金,领取年龄一般是可以自选的。

很多产品最早50岁就可以领取,当然也可以自选55/60/65/70岁等。

但个人养老金的年金险产品,清一色都是需要到法定退休年龄才可以领取,和隔壁社保养老金一样。

官方首批个人养老金,详细测评来啦!

注意!

是法定退休年龄!

也就是说,如果之后法定退休年龄延迟,个人养老金的领取年龄也会自动跟着延迟……

现在这个退休年龄趋势,懂的都懂。

就,很难受!

(2)领取金额

传统的商业养老金,能领取多少,在签订保险合同的时候,就已经确定了,一分不会多也一分不会少。

但是个人养老金的年金险产品,领取金额就很神奇了。

在退休之前属于积累期。

积累期的增值和我们之前介绍的万能险,非常的类似。

都是有一个保底利率和浮动利率。

我们在个人养老金的时候,可以选择收益的类型。

稳健型账户保底利率高一些(2-3%),浮动利率则低一些。

进取型账户的保底利率会低很多(0-0.5%),浮动利率会高一些。

当然也不用担心选错,后续每年还有1次机会可以申请改变账户的分配比例,还是很人性化的。

在退休之后就属于领取期。

开始领取之后,我们积累期的“万能账户”就注销了。

之后能领多少钱,主要取决于3点:

· 开始领取时投资账户累计的金额;

· 个人养老金的《养老年金领取转换表》;

· 领取时间。

其中《养老年金领取转换表》会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整,目前也是不确定的。

所以之后能领多少钱,其实现在也只能简单的预估一下。

我大致算了下,以《太平盛世福享金生专属商业养老金》为例,如果在积累期过后,账户中可以存到30万:

· 如果选择终身领取方式:60岁退休之后,每月大约可以领取1419元直到身故,如果身故的时候没有领满30万,可以一次性提取剩余资金。

· 如果选择定期10年领完:60岁退休后,每月可以领取2883元,10年总共领取34.6万。

简单来说,选终身版,好处就是活多久领多久,可以终身领取,但如果没活过平均年龄,就血亏,相当于退休过后一分利息没有。

选固定年份领取呢,每月领取金额多一些,也有利息,但是领完就没,年龄大了如果还活着就没钱领了。

估计到时候又是逼死一批选择困难症患者……

(3)流动性

个人养老金的年金险产品,流动性极差……

开始领取之前退保,损失非常大,基本都在累计保费+累计收益的10%以上。

而开始领取之后呢,现金价值就直接清零了,断了退保的路。

PS:患重疾或是意外伤残1-3级,即便现价清零,依旧可以提前退保。

传统的商业年金险,流动性就很差了,这个人养老金专属的年金险,那就是差上加差了……

2.

最主要的3点不同已经讲完了,我们直接看看这7款专属产品长啥样👇:

官方首批个人养老金,详细测评来啦!

(制图By吐逗保)

品基本是大同小异。

积累期收益方面:

太平养老盛世福享金生的保底收益是最高的,稳健型达到3%,进取型达到0.5%。

当前结算利率最高的是泰康臻享百岁,稳健型当前的结算利率达到6%,进取型当前的结算利率达到6.1%。

不过嘛,之前了解过万能险套路的都知道,当前结算利率看看就好,真正兜底的还是保底收益。

保低收益,才是一定进你钱包的东西!

3.

看完了个人养老金的专属年金险产品,最关键的问题来了:

我们要不要入手呢?

我个人建议是:

如果你的工资高到需要缴纳10%税率或以上的话,买个人养老金真的不错。

节税的力度,可以说是有史以来的最强了。

但如果是8000元以下的普通工薪阶层,目前来看个人养老金的产品并没有什么吸引力。

尤其是跟着法定退休年龄走,真的是太难受了……

可以选择普通的商业养老金☞《养多多3号,听说领到手的年金最多》,或者在持币观望一段时间!

话说之前还挺期望的,结果第一批产品看来;

期望越大,失望越大……

总之,如果对保险有任何疑问,都可以来找我。

我是吐槽君,爱你们!

——————————

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4评论

  • 精彩
  • 最新
  • 就是前期让保险公司攒钱,60帮你转换成年金险,按照目前的算法,活到90岁,也有接近4%的收益,死的早就亏了

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    目前看来,除非有节税的需求,不然产品还比不上普通的商业养老年金,或者是增额终身寿险……

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  • 领取时间你举了终生和10年这两个例子,还有其他选择吗,可以到60岁就一次性都提出来吗?

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    目前公布的几款产品,没有支持60岁一次性取出的。

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