父母的保险哪种好？最新清单和高性价比投保方案在这里！最低不到1000元买好

民政部2016年公布过一组数据：截至2015年底，我国60岁及以上老年人口2.22亿，其中65岁及以上人口1.44亿，占到总人口的10.5%。中国成了典型的“老人大国”。

大白对此的直观感受是：后台几乎每天都有人咨询如何给老年人买保险。

这个话题，大白曾专门撰文分析过，思路并未过时，但很多产品更新换代了，方案也就变得不那么合乎时宜。

今天就再细细讲一讲怎么给老人买保险，又有什么注意事项。

• 老年人买保险的“三难”

• 老年人投保如何合理安排优先级？

• 大白小结：保险之外别忽视健康管理

• 目前有哪些方案值得参考？

一、老年人买保险的三难

老年人因为各项身体机能在不断下降，健康风险相比20、30岁的年轻人大大升高，导致买保险时很容易遭遇“三难”。

1．难过健康告知

现在30岁往上能标准体投保的都不多，更不用说5、60岁的长者。投保时要重点留意老人是否有高血压、糖尿病、冠心病或其他慢性疾病，以及近几年的门诊、住院、手术和体检记录。

若和父母不在同一个城市，也最好问清楚后再投保，不留隐患。

2．无法满足投保年龄要求

重疾险、医疗险、意外险、寿险都有年龄要求。

重疾险：≦50岁，部分产品50岁以上还可投保

不过，防癌险对年龄的要求普遍宽松，7、80岁也能买。

根据李治中博士《癌症的真相》：无论男女，年龄一旦超过55岁，癌症发病率就会大幅上升。那买不了重疾险可考虑防癌险。

医疗险：≦60周岁，偶尔开放到65岁

如果年纪上了60岁，可考虑配一款防癌医疗险。

好处是70岁前都能买，且可以一直续保到105岁，即使后期出现健康问题，也不会拒保。只要不是跟癌症相关的疾病，即使有三高、风湿、糖尿病、心脑血管疾病，也不耽误买。不足是防癌医疗险只能报销癌症相关的住院费用。

意外险：一般限制65周岁以下

再往上可以买专门的老年人意外险，最高80岁可投保，就是价格贵点。

寿险：≦50/55周岁

不过到这个阶段，核心家庭责任如子女教育、车贷房贷、父母赡养已基本完成，对寿险的需求不强烈。

3．难以在预算范围内买到合适的产品

保费与死亡率、发病率、年龄、性别等息息相关，年龄越大、风险越高，保费越高。男性因寿命短于女性，保费还会更贵。

所以给长者买保险，预算很容易超标，还买不到太高的保额，比如重疾险、防癌险，50岁后普遍不高于10万。量力而行！

二、如何合理安排老人投保的顺序？

以上就是老年人买保险的几个现实，想要让钱花在刀刃上，就得合理安排购买的优先级，争取支出适中、保障全面。

如果让大白排个序，那建议：

年龄50岁以下：医保>意外险>重疾险>医疗险>寿险。还有余力，可补充养老保险。

年龄50岁以上：优先考虑医疗险，再搭配防癌险、意外险。根据经济条件，也可补充防癌险、养老保险。

下面简单说下投保时几个注意事项。

医保：基础性保障，优势是可带病投保、无年龄限制（职工医保不能超过退休年龄）、保障长期有效。

若还没办医保，可以补缴或参加新农合。当地有大病医保，也可以参保。

以深圳的“重特大疾病补充医疗保险”为例：有深圳医保的情况下，每人每年只需要交几十块，患重特大疾病时，自费超过1万的，可以报销70%，特药最高还能报15万。强烈推荐。

医疗险：对于老年人群体来说，重疾险存在价格贵、赔付条件相对苛刻、保额有限制等不足，那医疗费用就可以通过医疗险来解决，能报销门急诊、住院、门诊手术，且不限治疗手段，对医保能形成很好的补充。

选择时可重点关注三个维度：1.免赔额；2.最高限额；3.报销范围，有没有包含进口药物和器械，是按比例报还是100%全报销。

提醒下，医疗险健康告知较严格，不符合别强买；又不保证续保，存在停售、涨价的可能。

意外险：老人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，很有必要补充意外险，保费也不贵，一年100-400就够。

筛选时要考虑的维度主要有三个：

1.意外医疗保额是否充足；

2.意外医疗是否有免赔额，免赔额高低；

3.意外医疗的赔付比例，是否覆盖自费药、进口药及器械，否则老人意外骨折还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药就很痛苦了。

价格合适，若有住院津贴自然更好。

重疾险：可视预算补充，年龄50岁以下，买不保身故、不返还保费的纯消费型重疾险，保费也不会太贵。保额建议20-30万，保障期限可选保至70岁。

要是重疾险不可保，可投保防癌险，最好能保原位癌，至于终身还是定期，视能力决定。

养老保险：优先考虑社保中的养老保险，现在很多地方都支持一次性补缴。

以“新农保”为例，一次性补缴15年，费用在大概10万左右。对上一辈来说，由国家给他们发钱养老，幸福指数更高。

而商业养老保险，我国目前还没有真正的“活得越久、领钱越多”的产品（也就无法解决长寿风险），更多是生死两全保险，即生、死都有保障，导致保费总体偏高。

故产品这里不做推荐，感兴趣的，可自己找保险公司了解。投保时记得拉下IRR，算下实际收益率（若IRR在3.5％左右，可以下手）。

三、目前有哪些方案值得参考？

1.50-55岁父母

百万医疗险：太平洋医享无忧

单年最高能报销400万，20年总报销额度800万，

1万免赔，不限社保，100%报销，国产药、进口药都能用;

可报销住院前30天后30天门急诊费、住院治疗费、门诊手术费，保障齐全；

重大疾病关爱金1万元；大品牌承保。

意外险：小蜜蜂2号超越版

意外身故、伤残50万；

意外医疗5万，0免赔额，不限社保100%报销；

意外住院津贴50元/天，3天免赔，单次最多给付90天，全年最多给付180天；

猝死赔30万；航天意外200万；其他交通意外25-50万；另含预防接种意外及遗体送返服务

2.55-60岁父母

百万医疗：平安终身防癌险

保额400万，0免赔，不限社保，100%报销，国产药、进口药都能用；

就医绿通服务、肿瘤特药服务；可附加质子重离子保障；

最长保障终身；

健康告知宽松，高血压、糖尿病、冠心病等不影响投保。

意外险：小蜜蜂2号超越版（同上）

注意：医享无忧55岁以上需要近半年的体检报告，没有体检报告的， 建议换产品看看

3.60-70岁父母

百万医疗：众安尊享一生

产品稳定，保障全面丰富。今年它又更新了，推出了2022版。

新增30种罕见病特药以及Ⅰ型糖尿病-胰岛素泵器械报销

100万保额，涵盖30种特药。

比如，大家听得稍微多一点的脊髓性肌萎缩症，

你们知道光吃药一年就要花多少钱吗？200万！

好在治疗脊髓性肌萎缩症的口服药 —— 艾满欣，就在这30种特药之列。

还有小孩子易患的Ⅰ型糖尿病，尊享e生2022也能报销胰岛素泵的所需费用，最高也是能报销100万。

大部分的医疗险，都没有这两部分的保障责任，

尊享e生这次的创新之举，可以说是相当大胆和前卫了。

考虑到患者的就医负担，尊享e生2022新增了17种院外靶向药报销，从过去的85种增至102种，

其中就包含：奕凯达和倍诺达这两种最新批准上市的Car-t药品。

意外险：众安孝欣保

66-80岁可以买。

意外医疗，不限社保报销。

还多了1000块的救护车费。

以及交通意外保障。

医院范围也更广一点，发生意外，比如骨折，去专科医院治疗，也给赔。

就是价格会贵一点。200起。

不过有一点要注意，

如果被保人是因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残的，意外身故/伤残的保险金额要按50%计算。

举个例子，

老王买了众安孝欣保，意外摔跤去世，能获赔10万；但如果是溺水导致身故，则只能获赔5万。

但凡健康状况不好，防癌险+意外险

防癌险：好医保终身防癌，平安终身防癌

意外险：参考楼上

4.大白小结：保险外别忽视健康管理

我们父母这一代人，保障普遍不足，为了能让他们安享晚年，除了努力挣钱、有意识地储蓄，在能力范围之内可适当为其补充保险，包括社保。

因老人保险不好买，建议尽量在50岁之前配置，产品可以消费型定期产品为主，降低经济压力。

平日也记得多关爱父母，定期陪他们体检，提醒他们适当运动，保持良好的生活习惯，这对他们来说，会比保险更珍贵。

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