广州大三学生小丽，8月刷到一条“自家繁育、免费领养”的小猫帖子。到店后店员说猫不要钱，只要每月交398元“小猫生活费”，防转卖防弃养。她觉得一个月四百养只猫很合理，在平板上签了电子协议。两个月后她才看懂：那是24期、总价9552元，逾期日息0.36%、折算年化131.4%。猫死了、走丢了，钱照还；想解约，先赔20%违约金。她找商家谈一次性买断，对方开价3500元“小猫费”，没谈成。这事经羊城晚报暗访调查、人民日报点名提醒后，引发大量讨论。羊城晚报知乎知乎人民日报
在黑猫投诉平台，以“猫贷”为关键词的投诉已超过500条。羊城晚报知乎
套路拆解：猫是饵，粮是刀，合同是锁链
记者暗访把价格摊开在桌面上：同一只英短，可“0元领养”，但要每月缴纳298元“生活费”交满两年、合计7152元，直接买断只要2800元。店里猫粮标价99元，主流电商同款只要60元。而活体猫的批发价，蓝猫约300元、布偶约600元——9552元，约是批发价蓝猫的31倍。商家自己承认利润“至少50%”，赚的是猫粮差价和品牌返点。羊城晚报知乎知乎
看懂了吗？这门生意卖的根本不是猫，是一条24个月的强制复购锁链。猫负责让你心软，猫粮负责让你掏钱，合同负责让你不敢停。“免费”两个字的全部功能，就是让你在算清总价之前先算不下去。知乎
线上直播间还有变体：首月充299元才发货，存满18期，合计5382元。另一位签了“每月200元、24期”的林女士更惨：小猫接回家没几天确诊猫杯状病毒等多种病原阳性，可协议里附的《猫咪健康检查表》全项勾着“正常”。她提出退猫，商家要收525元违约金。知乎羊城晚报
最反常识的一点：连“高利贷”这个词都帮不了你
很多人第一反应是骂高利贷。但广州天河、湖南武冈、嘉兴南湖三家法院在类似案件中给出了一致定性：名为领养，实为分期付款买卖，不是借款。知乎
这意味着三件事：民间借贷的利率司法保护上限对它根本不适用，131.4%在法庭上只是“违约金”，能不能减、减多少，由法院酌定；整个链条里没有任何金融机构，五部委“不得向大学生发放互联网消费贷款”的红线擦着它就过去了；至于催缴通知里吓人的“上征信”，中国政法大学教授范世乾的判断是，绝大多数属于虚假恐吓——真要留下征信记录，前提是你先被起诉、法院判了、你还不履行。知乎
但猫贷不是没法治。安徽淮南那家专门套路学生的宠物店，合同里藏了七项条款：宠物死亡仍须继续购买、社交平台发负面言论罚5000元、泄露合同罚3000元、消费者放弃请求调低违约金的权利……涉案合同覆盖全国22个省份600余人。消保委提起民事公益诉讼后，法院把这些条款判了作废，企业被责令在《人民法院报》公开道歉，二审已维持原判。这给所有被套路的人打了个样：霸王条款写进合同，不等于有效。知乎
记住两句话，护住钱包和爱心
第一句：公益领养不收费，收费就不是领养，是分期买卖。任何要你签协议、按月付款、买“指定猫粮”的“免费/小偿领养”，灯光一亮就该走人。398元/月×24期的钱，够你把一只几块钱的田园猫养得健健康康。知乎
第二句：真中招了，别在门店现场对线，先固定证据——电子协议全程录屏、领养宣传截图、聊天记录、宠物病历、付款流水，一样都别少。再书面告知对方相关格式条款无效、要求解约退款，同步打12315举报虚假宣传与霸王条款。羊城晚报
真想养猫，途径多的是：城市流浪动物基地、正规领养平台，甚至小区楼下心甘情愿跟你回家的橘猫，都比“背你上千元的免费小猫”干净。
评论区被顶得最高的一句话是：“免费的就是最贵的。”善良值得被成全，但别把善良交给靠它赚钱的人。
