为什么不推荐购买返还型保险？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

吐槽君的发小，最近有个同事被检查出食道癌，结果发小瞬间爆发了强烈的“保险意识”：

“你觉得我这个情况，买什么保险比较好呢？”

“买一款百万医疗险，配着重疾基本上就不用担心医疗风险了。”

“那要是没有生病，交的保费会返给我么？”

“不会的，消费型的，到期就消费掉了。”

“我看别人买的保险，到期都会返还保费，不过你肯定不能骗我，就按你说的来吧！”

……

当时松了一大口气，终于不用再跟他解释一遍消费型和返还型的选择，不过通过这个插曲，大多数人对于返还型保险的追求也可见一斑。

今天，吐槽君就和大家聊一聊，为何不推荐大家购买返还型保险？

一、关于返还型保险

返还型保险：即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

为什么返还型保险对于普通消费者而言，诱惑力这么大呢？

归根结底就是“有病治病，没病返本”这句话。

买一份保险出了险，保险公司可以赔付保额；

没有出险，到了一定年限，保险公司又会把我们这些年所缴的保费如数奉还。

这怎么看都是一笔稳赚不赔的买卖啊。

多少人就是当初被这种思想所统治，稀里糊涂的就买了一款返还型保险。

但其实想一下，保险公司是个盈利组织，而不是慈善组织，怎么可能做这种一分钱不赚的买卖。

天上没有白掉的馅饼，保险公司的精算师是最为精明的一群人，谁会吃了算计的亏也不可能是这群人。

当然，这些都是主观一些的说法，想要最清楚明了的搞清楚返还型保险的猫腻，还是用“数字”来说明最为靠谱。

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二、返还型与消费型数据对比

我们选用线下市场非常常见的返还型重疾险「平安福满分」作为对比对象。

消费型产品则选择保障相同的「康乐一生2019」，以及保障更为优秀的组合产品「康惠保旗舰版+爱相随定寿」。

对比图如下：

制图by吐逗保，未经授权禁止使用

可以看出，康惠保旗舰版+爱相随定寿的组合价格，只有返还型保险价格的三分之一。

如果保险期间内出险，消费型保险只需要返还型保费的三分之一，就可以撬动相同50万的保额，这种情况肯定是消费型保险划算。

大家可能会觉得，就算是便宜这么多，但是消费型保险如果没出险，到期保费就没了啊，返还型到期还会返还所交保费呀！

但如果我们从开始投保的第一年起，把这两款保险的保费差价用作简单的理财的话，会发生什么事情呢？

利用已经快遗忘的高中公式：Sn=a1×（1-q^n）÷（1-q）；

同样以表中的30岁女性为例，每年节省10400-3536=6864元，节省30年，以年收益率4%为例（不难达到吧）：

60岁时共计可获得本金：6864×（1-1.04^30）÷（1-1.04）=384967.01元；

60~70岁由于保费已经缴纳完毕，所以就是简单的4%年利率，70岁共可获得本息：384967.01×1.04^10=569845.22元；

这个收益相较于返还型保险的返还31.2万，谁更优秀就不用吐槽君多说了吧？

其实平安福满分只是相当于用三千多元买了一份消费型保障，剩下的六千多元进行了投资，然后将投资获利的一小部分返还给消费者。

以“平安福满分”为例，实际消费者连2%的收益率都没有拿到手！

2%的收益率实际可以获得将近34万：6864×（1-1.02^30）÷（1-1.02）×1.02^10=339440.33元；

而平安福满分只返还了31.2万……

不要认为吐槽君专门选了一款性价比最低的返还型保险，实际上市面上大多数的返还型重疾险，收益率最高也只在2~2.5%左右！

更不要提实际上，“平安福满分”的保障还没有“康惠保旗舰版+爱相随定寿”的优秀；

平安福满分重疾和寿险只能保障一种，而后者组合则可以同时赔付。（比如罹患重疾身故，前者只能赔付一次，后者可以赔付两次）

再有就是关于资金的灵活性：

• 如果购买消费型保险：把钱留作自己理财，资金是非常灵活的，可以应对各类突发情况；

• 如果购买返还型保险：这大量的资金就相当于套牢了，不可以随意使用，即便是使用保单贷款，贷款的数额也不多，并且过程也非常麻烦。

吐槽君推荐消费型保险的最后一个原因：预算有限。

• 大部分工薪家庭在预算有限的情况下，消费型保险可以很好的覆盖家庭的整体保障；

• 而返还型保险动辄上万的保费（全家配齐就是几万），大多数家庭很难购买保额充足的返还型保险后，对整体家庭经济不构成影响。

当然，土豪的话可以无视这条原因~

三、写在最后

这篇文章主要是从客观的数据上，来分析消费型与返还型保险的对比。

其实除了这些客观的东西，一些主观的存在吐槽君也觉得也不应该忽视。

消费型保险到期之后，我们真的是什么都没有了么？

其实除了条款上冰冷的数字，保险带给我们的安全感其实并不应该被忽视，就如同花钱去旅游一样，钱被转化为了幸福感而已。

又何必执念于返本？免费的永远是最贵的！

我是吐槽君，爱你们！

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