贪心的人，买保险最容易被骗

我一直反复说，保险最大的功能是抵御风险。

偏偏有些人贪心，想用它来理财。

而保险公司和保险销售们，更是利用了这个弱点，疯狂的推荐理财险。

最近，4.025%预定利率的妖风又吹起来了……

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事情是这样的：

前些天，监管驳回了一款预定利率为4.025%的年金险备案。

于是，上图就被保险销售疯转，并开始了一轮饥饿营销，告诉大家预定利率4.025%的时代要一去不返了。

年金险要抓紧买起来了，买到就是赚到啊。

确实，4.025%已经是目前监管要求的年金险预定利率的上限了。

暂时不能更高了。

但销售不会告诉你的是：预定利率并不等于你拿到的收益率。

这是两个完全不同的概念。

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就拿最近的新网红—复兴保德信星享福年金险来说，预定利率也是4.025%。

那它的实际收益率又是多少呢？

我们来盘一盘。

以30岁男性为例，年交保费1万元，缴费20年，从60岁开始领取，保证领取20年。

60岁开始每年可领取25000元；50万是20年的保证领取金额。

如果要算出这款产品的实际收益率是多少，我们得算一下这个产品的IRR，也就是内部收益率。

内部收益率是什么意思呢？

通俗点来说，钱都是有时间价值的，未来不同时间收回来的钱，折算成今天不同时间的钱之间的比率，就是内部收益率。

IRR的算法很复杂，但不怕，我们有强大的Excel。

可以看到，如果活到80岁，这款产品的的IRR，也就是实际收益率是3.22%。

这还是一款网红产品，如果是其他年金险，那实际收益率是根本经不起推敲的，大概也就是2.5%左右。

也就是说，如果你买年金险，只是因为单纯的贪图表面的4.025%，那你可就被骗大了。

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估计这时候很多代理人就坐不住了，会跳起来和司令我说：

年金险最重要的不是收益率，是养老保障！如果只看收益率，那你买年金险的出发点就错了。

这个观点我是部分同意的。

我同意的是，年金险确实有那么点养老金的功能。

但令我费解的是，既然年金险的收益率如此不重要，为什么销售们都一再强调4.025%的预定利率呢？

为什么要用假的“高收益”来糊弄不懂真相的普通人呢？

这不是前后矛盾嘛。

如果用所谓的高收益去忽悠大家买年金险，那不就是把年金险当成理财产品了吗？

可在我看来，年金险这么低的收益率，作为理财产品是不合格的。

毕竟司令我也是私募公司出来的，对市场上的各类理财产品了解得比较通透，这个收益率真心太低了。

虽然养老金是必须的，但不代表养老型的年金险是必须的。

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当然，年金险并不是一无是处。

有几类人，可以考虑买：

实在太有钱，年金险可以作为财富管理的方式之一；

突然获得一笔大额现金，但不见得年年都有，想细水长流的；

快退休了，可以一次性缴纳年金险，给自己备点零花钱。

这几种情况，2.5%左右的收益对他们而言，勉强过得去。

其实，司令我厌恶的不是年金险。

毕竟芸芸众生，千奇百怪，每款产品都有它相应的受众。

但我厌恶那些打着高收益的幌子，把年金险卖给不适合的人的销售。

我也不欣赏那些只是贪图表面的收益，就去买年金险而不做足基础保障的人。

最后再说一遍，经济基础薄弱或者一般的家庭不适合年金险。

买年金险之前，务必配置好足额的意外险、医疗险、重疾险、寿险。

你真正需要帮助的时候，只有他们才能帮你的大忙。

那个时候，年金险只能在远远地看着你，跟你说一声自求多福。

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