贪心的人,买保险最容易被骗

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我一直反复说,保险最大的功能是抵御风险。

偏偏有些人贪心,想用它来理财。

而保险公司和保险销售们,更是利用了这个弱点,疯狂的推荐理财险。

最近,4.025%预定利率的妖风又吹起来了……


1

事情是这样的:

前些天,监管驳回了一款预定利率为4.025%的年金险备案。



贪心的人,买保险最容易被骗



于是,上图就被保险销售疯转,并开始了一轮饥饿营销,告诉大家预定利率4.025%的时代要一去不返了。

年金险要抓紧买起来了,买到就是赚到啊。

确实,4.025%已经是目前监管要求的年金险预定利率的上限了。

暂时不能更高了。

但销售不会告诉你的是:预定利率并不等于你拿到的收益率。

这是两个完全不同的概念。


2

就拿最近的新网红—复兴保德信星享福年金险来说,预定利率也是4.025%。

那它的实际收益率又是多少呢?

我们来盘一盘。


贪心的人,买保险最容易被骗





贪心的人,买保险最容易被骗




以30岁男性为例,年交保费1万元,缴费20年,从60岁开始领取,保证领取20年。

60岁开始每年可领取25000元;50万是20年的保证领取金额。

如果要算出这款产品的实际收益率是多少,我们得算一下这个产品的IRR,也就是内部收益率。

内部收益率是什么意思呢?

通俗点来说,钱都是有时间价值的,未来不同时间收回来的钱,折算成今天不同时间的钱之间的比率,就是内部收益率。

IRR的算法很复杂,但不怕,我们有强大的Excel。



贪心的人,买保险最容易被骗



可以看到,如果活到80岁,这款产品的的IRR,也就是实际收益率是3.22%。

这还是一款网红产品,如果是其他年金险,那实际收益率是根本经不起推敲的,大概也就是2.5%左右。

也就是说,如果你买年金险,只是因为单纯的贪图表面的4.025%,那你可就被骗大了。


3

估计这时候很多代理人就坐不住了,会跳起来和司令我说:

年金险最重要的不是收益率,是养老保障!如果只看收益率,那你买年金险的出发点就错了。

这个观点我是部分同意的。

我同意的是,年金险确实有那么点养老金的功能。

但令我费解的是,既然年金险的收益率如此不重要,为什么销售们都一再强调4.025%的预定利率呢?

为什么要用假的“高收益”来糊弄不懂真相的普通人呢?

这不是前后矛盾嘛。

如果用所谓的高收益去忽悠大家买年金险,那不就是把年金险当成理财产品了吗?

可在我看来,年金险这么低的收益率,作为理财产品是不合格的。

毕竟司令我也是私募公司出来的,对市场上的各类理财产品了解得比较通透,这个收益率真心太低了。

虽然养老金是必须的,但不代表养老型的年金险是必须的。


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当然,年金险并不是一无是处。

有几类人,可以考虑买:

实在太有钱,年金险可以作为财富管理的方式之一;

突然获得一笔大额现金,但不见得年年都有,想细水长流的;

快退休了,可以一次性缴纳年金险,给自己备点零花钱。


这几种情况,2.5%左右的收益对他们而言,勉强过得去。

其实,司令我厌恶的不是年金险。

毕竟芸芸众生,千奇百怪,每款产品都有它相应的受众。

但我厌恶那些打着高收益的幌子,把年金险卖给不适合的人的销售。

我也不欣赏那些只是贪图表面的收益,就去买年金险而不做足基础保障的人。

最后再说一遍,经济基础薄弱或者一般的家庭不适合年金险。

买年金险之前,务必配置好足额的意外险、医疗险、重疾险、寿险。

你真正需要帮助的时候,只有他们才能帮你的大忙。

那个时候,年金险只能在远远地看着你,跟你说一声自求多福



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