八哥情报局 篇九:6步教你如何选择意外险

2019-05-08 15:34:55 3点赞 15收藏 0评论

之前跟大家详细聊了选择重疾险的科学步骤,很多人私信我,说总算条理清晰的把该说的问题都说了。

还没看的,原文在这里《6步教你如何选择重疾险

今天继续跟大家聊聊,投保意外险的步骤有哪些。


01 投保职业

我们首先要明确,自己所从事的职业,是否属于保险公司定义的高危拒保职业,比如高空作业、井下矿工等。

6步教你如何选择意外险

不同的意外险保单,对于被保人的职业类型要求不同,有的要求1-4类,有的对所有职业都可以承保,但是保费价格相对较贵。

如果本身是高危职业,但是买了普通的意外险保单,那么以后出事保险公司妥妥拒赔。

关于投保职业类型的文章,可以看看这篇《职业类型:最容易忽视的投保隐患》

02 1年期vs长期

明确好职业类型不在拒保范围,下一步就开始考虑保障期。

市面上绝大多数的意外险都是1年期,即交一年保费保一年保障。

一年期的意外险的优势是缴费灵活,但是缺点是续费麻烦,需要每年的时候都得记得。

而长期意外险,如交20年保终身的,相对来说保费价格便宜些,且得到终身保障,也省心省力。

03 意外医疗保障

并不是所有的意外险保单都包含意外医疗责任,有很多意外险的保单,仅仅保障意外身故和全残。

有意外医疗的保单,价格相对较贵,我们在选购的时候,一定要注意其保障范围,是否覆盖医保外的进口药和进口器材。

有个别意外险保单,为了把价格做低,会在保障内容这里面挖坑,是非常让人不齿的。

如果真发生意外事故,比如交通车祸骨折的,钛合金骨钉和骨板因为融合度高,都是当事人的首选,特别是孩子和老人,如果在取出手术时发生器材断裂,那还需要受第二次罪,完全没必要。

6步教你如何选择意外险

还会有人问,如果我买了百万医疗险,是不是就不需要买含意外医疗责任的意外险了呢?

毕竟,医疗责任是实报实销的,且理赔的时候需要凭发票原件,买了两份医疗性质的保险,不会重复报销啊。

这种说法是对的,但是不太全面,原因有3个。

一、是意外险里的意外医疗责任,包含门急诊,但是百万医疗险仅保住院。

二、是意外险的意外医疗责任是0免赔,而百万医疗险往往有1万的免赔额(1万以下费用自己承担)。

所以有很多人凭借1万意外医疗保额+百万医疗险这个搭配组合,起到无缝对接的作用。

三、是因为我国医保政策不报销工伤险和交通事故这种第三方事故责任,百万医疗险在特定意外事故中,可能不会全额报销,所以有意外医疗保障的情况下,还是可以把自付的部分进行报销的。

总结来看,不带医疗责任的意外险+百万医疗,已经可以起到绝大部分保障内容;如果不放心的还想要选择带有意外医疗的意外险,也完全可以。

毕竟,意外险本身没几个钱。

04 公交意外保障和猝死保障

有很多意外险,会把公交意外和猝死单独列示,投保人买不买完全看自己喜好。

公交意外仅仅保障公共交通工具的意外事故,如飞机、轮船、火车、公交车等,如果发生对应事故,公交意外保额与普通一般意外保额是可以累计补偿的。

比如,买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合,在重庆公交车案的理赔中,就可以获赔400万的身故理赔金。

再来说说猝死,猝死绝大多数都是心源性,是因为心脏健康问题,属于疾病范畴,本身不是意外险的保障。

但是随着最近几年,猝死的意外险理赔纠纷太多了,保险公司干脆就设置了附加险,你在买意外险主险的时候,可以自己勾选要不要猝死疾病保障。

如果买了猝死保障,那么真发生因心脏病发作导致猝死的,就会对应获赔猝死的单项保障。

05 核保规则

除了职业类型会限制我们投保意外险以外,还有收入和健康状况,也会有影响。

有一些保单,在投保意外险时,要求保额不得超过其个人年收入的10倍。

这里的个人收入,一般指工资、银行流水等,不同公司的要求也不同,比如很多私营业务,凭个税证明也是可以的,具体的投保之前问保险公司客服。

6步教你如何选择意外险

但也不是所有的意外险保单都会要求告知收入情况。

还有一些意外险保单,因为附带了猝死保障,所以对于健康问题也会有一定要求,不满足健康状况的是不能投的。

06 其他事项

除了以上的基本必备步骤以外,还有一些其他特殊的地方,我再一并说说。

家庭投保意外险,可以选择全家共享保额的产品,意外身故的保额互不影响,意外医疗的保额家庭共担。

比如意外医疗10万保额,全家3口人参保,只要当年3个人因为意外事故导致的住院金额,不超过10万元,就可以报销。

全家出事的情况,一般就是驾车、外出旅游等家庭集体活动。

家庭共担保额的意外险,价格比每个人单独购买要划算,毕竟全家一起住院的概率是低的。

如果把两个原生家庭带进来,7口人一起买,那还是建议选择高配的组合,把保额调调高。

6步教你如何选择意外险

除了家庭单以外,还有很多企业雇主会给员工购买团体意外险。

团体意外险的投保方式比较灵活,意外身故保额、意外医疗保额、住院津贴等等,都是可以自由搭配的。

比如文职办公人员,属于1-2类的,因为工作环境风险较低,是可以选择保额较低的组合的;而室外高空作业的5-6类人员,保额就可以相对调高。

毕竟,真出了事,当老板雇主的,可是承担不起这么多人的医药费啊。

不信,你可以看看我之前写的这篇文章:《卖房卖车为员工治病,这样的老板值得批评!》

讲的就是一个宁波的餐馆老板,因为一场后厨大火,导致自己的家庭在一夜之间倾家荡产,最后带着剩余员工,跪在天一广场乞求捐款的真实事情。

6步教你如何选择意外险


除了家庭单和团险意外,少儿意外险和老人意外险,与普通成人意外险可能还是略有不同。

保监会规定,10岁以前的孩子,意外险身故保额不能高于20万,10-18岁的不能超过50万,这里的限制是全行业各家公司的,买多了也不赔。

老人意外险因为情况特殊,很多保单会附带救护车责任,对于老人常见的骨折和烧烫伤,会提供专属保障。

关于意外险的投保,其实还有很多内容,今天就先跟大家聊这么多,再有其他问题,再私信我吧,下期回见~

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