八哥情报局 篇九：6步教你如何选择意外险

之前跟大家详细聊了选择重疾险的科学步骤，很多人私信我，说总算条理清晰的把该说的问题都说了。

还没看的，原文在这里《6步教你如何选择重疾险》

今天继续跟大家聊聊，投保意外险的步骤有哪些。

01 投保职业

我们首先要明确，自己所从事的职业，是否属于保险公司定义的高危拒保职业，比如高空作业、井下矿工等。

不同的意外险保单，对于被保人的职业类型要求不同，有的要求1-4类，有的对所有职业都可以承保，但是保费价格相对较贵。

如果本身是高危职业，但是买了普通的意外险保单，那么以后出事保险公司妥妥拒赔。

关于投保职业类型的文章，可以看看这篇《职业类型：最容易忽视的投保隐患》

02 1年期vs长期

明确好职业类型不在拒保范围，下一步就开始考虑保障期。

市面上绝大多数的意外险都是1年期，即交一年保费保一年保障。

一年期的意外险的优势是缴费灵活，但是缺点是续费麻烦，需要每年的时候都得记得。

而长期意外险，如交20年保终身的，相对来说保费价格便宜些，且得到终身保障，也省心省力。

03 意外医疗保障

并不是所有的意外险保单都包含意外医疗责任，有很多意外险的保单，仅仅保障意外身故和全残。

有意外医疗的保单，价格相对较贵，我们在选购的时候，一定要注意其保障范围，是否覆盖医保外的进口药和进口器材。

有个别意外险保单，为了把价格做低，会在保障内容这里面挖坑，是非常让人不齿的。

如果真发生意外事故，比如交通车祸骨折的，钛合金骨钉和骨板因为融合度高，都是当事人的首选，特别是孩子和老人，如果在取出手术时发生器材断裂，那还需要受第二次罪，完全没必要。

还会有人问，如果我买了百万医疗险，是不是就不需要买含意外医疗责任的意外险了呢？

毕竟，医疗责任是实报实销的，且理赔的时候需要凭发票原件，买了两份医疗性质的保险，不会重复报销啊。

这种说法是对的，但是不太全面，原因有3个。

一、是意外险里的意外医疗责任，包含门急诊，但是百万医疗险仅保住院。

二、是意外险的意外医疗责任是0免赔，而百万医疗险往往有1万的免赔额(1万以下费用自己承担)。

所以有很多人凭借1万意外医疗保额+百万医疗险这个搭配组合，起到无缝对接的作用。

三、是因为我国医保政策不报销工伤险和交通事故这种第三方事故责任，百万医疗险在特定意外事故中，可能不会全额报销，所以有意外医疗保障的情况下，还是可以把自付的部分进行报销的。

总结来看，不带医疗责任的意外险+百万医疗，已经可以起到绝大部分保障内容；如果不放心的还想要选择带有意外医疗的意外险，也完全可以。

毕竟，意外险本身没几个钱。

04 公交意外保障和猝死保障

有很多意外险，会把公交意外和猝死单独列示，投保人买不买完全看自己喜好。

公交意外仅仅保障公共交通工具的意外事故，如飞机、轮船、火车、公交车等，如果发生对应事故，公交意外保额与普通一般意外保额是可以累计补偿的。

比如，买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合，在重庆公交车案的理赔中，就可以获赔400万的身故理赔金。

再来说说猝死，猝死绝大多数都是心源性，是因为心脏健康问题，属于疾病范畴，本身不是意外险的保障。

但是随着最近几年，猝死的意外险理赔纠纷太多了，保险公司干脆就设置了附加险，你在买意外险主险的时候，可以自己勾选要不要猝死疾病保障。

如果买了猝死保障，那么真发生因心脏病发作导致猝死的，就会对应获赔猝死的单项保障。

05 核保规则

除了职业类型会限制我们投保意外险以外，还有收入和健康状况，也会有影响。

有一些保单，在投保意外险时，要求保额不得超过其个人年收入的10倍。

这里的个人收入，一般指工资、银行流水等，不同公司的要求也不同，比如很多私营业务，凭个税证明也是可以的，具体的投保之前问保险公司客服。

但也不是所有的意外险保单都会要求告知收入情况。

还有一些意外险保单，因为附带了猝死保障，所以对于健康问题也会有一定要求，不满足健康状况的是不能投的。

06 其他事项

除了以上的基本必备步骤以外，还有一些其他特殊的地方，我再一并说说。

家庭投保意外险，可以选择全家共享保额的产品，意外身故的保额互不影响，意外医疗的保额家庭共担。

比如意外医疗10万保额，全家3口人参保，只要当年3个人因为意外事故导致的住院金额，不超过10万元，就可以报销。

全家出事的情况，一般就是驾车、外出旅游等家庭集体活动。

家庭共担保额的意外险，价格比每个人单独购买要划算，毕竟全家一起住院的概率是极低的。

如果把两个原生家庭带进来，7口人一起买，那还是建议选择高配的组合，把保额调调高。

除了家庭单以外，还有很多企业雇主会给员工购买团体意外险。

团体意外险的投保方式比较灵活，意外身故保额、意外医疗保额、住院津贴等等，都是可以自由搭配的。

比如文职办公人员，属于1-2类的，因为工作环境风险较低，是可以选择保额较低的组合的；而室外高空作业的5-6类人员，保额就可以相对调高。

毕竟，真出了事，当老板雇主的，可是承担不起这么多人的医药费啊。

不信，你可以看看我之前写的这篇文章：《卖房卖车为员工治病，这样的老板值得批评！》

讲的就是一个宁波的餐馆老板，因为一场后厨大火，导致自己的家庭在一夜之间倾家荡产，最后带着剩余员工，跪在天一广场乞求捐款的真实事情。

除了家庭单和团险意外，少儿意外险和老人意外险，与普通成人意外险可能还是略有不同。

保监会规定，10岁以前的孩子，意外险身故保额不能高于20万，10-18岁的不能超过50万，这里的限制是全行业各家公司的，买多了也不赔。

老人意外险因为情况特殊，很多保单会附带救护车责任，对于老人常见的骨折和烧烫伤，会提供专属保障。

关于意外险的投保，其实还有很多内容，今天就先跟大家聊这么多，再有其他问题，再私信我吧，下期回见~