保险 篇三：五险一金一文解惑！没有职工社保的你亏在哪儿?

从业以来，很多认识的、不认识的、转介绍的、素未谋面的朋友找我咨询保险，本人做商业保险，但社保商保应该是互补的！不过大家对保险的认知程度不一，有的觉得“社保无用”，不知道我们每个月社保交那么多钱，到底是“花”在哪里了；有的觉得“有了社保就足够了”，没有必要再买商业保险了！鉴于此，今天就来聊聊职工社保——五险一金是什么~

职工社保

以武汉为例分析介绍

职工社保缴费基数：最低3093.3元，最高17990.7元

1、医疗保险

a、保障时间：按规定缴纳基本医疗保险费1个月后开始享受基本医疗保险待遇。累计缴满25（女）/30（男）年，可享受终身医疗保障（中断缴费：连续中断未超过3个月，需及时补齐欠费，补交当月不能享受医保待遇，补缴后一个月可享受；连续欠缴超过3个月的，补缴后有6个月的等待期，从第7个与开始享受医保待遇）

b、医保账户：个人账户(足额缴费后根据年龄按比例划拨）+统筹账户。

个人账户可用于：支付在定点零售药店购药、定点医院门诊和住院医疗费用中属个人自付（不含个人自费）的费用；统筹账户可用于：住院报销

c、报销：

（1）医保报销范围：

医保可报销的部分可称之为：纳入统筹

只有纳入统筹之后，才能根据报销比例去计算报销费用

（2）报销比例：

（3）起付线：即医疗保险的起付标准，超过起付线的住院医疗费用才可报销。

医保报销额=（纳入统筹 — 起付线）*统筹支付比例，同时这个额度要在限额以内！

正因为医保的局限性（起付线、报销比例、医保内报销（不含自费药以及自费项目等）、封顶线），其报销比例也就在50%-60%左右，这也就说明了朋友圈里为什么那么多轻松筹、水滴筹的！难道他们都没有社保吗？原因就是大部分用来救命的药/治疗手段是医保不报的！

弥补这些缺憾最经济有效的方式，无疑就是商业保险，这里就不做展开说明~

2、养老保险

a、保障时间：缴费年限累计满15年，达到退休年龄（男60岁、女55/50岁）即可领取，活多久领多久

b、领取账户：

（1）基础养老金＝（本人退休时上年度全市在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1％

本人指数化月平均缴费工资＝本人退休时上年度全市在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数｛本人历年缴费年限（包括实际缴费年限和视同缴费年限）指数的算术平均值缴费指数｝

（2）个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

计发月数按国家规定执行：60岁、55岁和50岁计发月数分别为139、170和195个月

（3）过渡性养老金＝退休时上年度全年在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数×视同缴费年限×12％

视同缴费年限期间的指数，按照全省统一政策规定确定为10

关于上述账户的介绍，不是教大家怎么算，而是明白影响养老金领取多少的几个因素：缴费年限、交费多少、退休年龄、退休时的职工月平均工资……推理过程很麻烦，心里有数就行！

c、断缴：

到了退休年纪未缴满15年，就要继续延缴，延缴期间不能领取养老金，如果延缴5年还没有缴满15年，才可一次性补缴。

3、生育保险

a、缴费标准：用人单位为职工连续缴费满6个月以上并还在持续缴费的即可享受生育保险待遇，正常参保缴费前的补缴时间不能计算在内

b、享受待遇：

（1）产假津贴：

生育/护理津贴日支付标准：女性生育或引产上一个月用人单位为女性/男性缴纳生育保险费的基数/30天

（2）生育医疗费用报销：包含产前检查费（门诊产检费）、住院生产费、计划生育手术费三部分。

4、工伤保险

工伤重点在于“工”，伤残要跟工作有关，如工作时间、工作场所、因公出差、职业病等，并且自工伤事故发生之日起 30 日内，企业要进行工伤认定申请

保障范围：

（1）医疗费报销：在指定医疗机构就医，治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，从工伤保险基金支付。

（2）住院伙食补助费：按本单位因公出差伙食补助标准的70%发给住院伙食补助费

（3）误工费(停工留薪期待遇)：一般不超过12个月，在停工留薪期满后仍需治疗的，继续享受工伤医疗待遇

（4）护理费

5、失业保险

按照规定参加失业保险，已缴费满1年、非因本人意愿中断就业的（意味着主动辞职不能领取保险金），失业保险的领取条件其实很苛刻，而且对领取时间和领取金额有双重限制，其实际意义并不大

6、住房公积金

住房公积金在很大程度上可以理解为是一个存钱的账户，单位和个人缴纳的住房公积金总额全部纳入个人账户，所有权归个人所有。

优点：缴纳公积金的这部分收入可以免税；住房公积金买房贷款利率3.25%/年，低于银行商业贷款利率（4.90%）