你这样买保险,拒赔了怎么办?

去年小外甥出生,表姐找我表示想了解了解保险
开口就是想买重疾险,另外给大人再配个意外。

我寻思着这是提前了解过了?生过娃的人就是不一样,百忙之中还抽时间了解这玩意儿。

顾问之:为啥一上来就想买重疾呢?
答曰:大家都这么买来着。

哈 搞了半天只是有保险的意识,还没有对自身的保障需求有一定的认识和规划,得亏多问一句。

仔细想想,这情况太常见了,都快习以为常了。

来咨询的朋友,很多为以下情况。

1.我想买份重疾险,有性价比高的推荐没?
2.想解决一下身故和健康的问题,一份寿险和医疗险,有推荐的吗?
3.有重疾险了,医疗险没必要了吧?vs 有医疗险了,重疾险没必要了吧? vs 有社保了,医疗险没必要了吧?
4.投保过寿险了,意外险不用了吧?
5.想买保险,有好的推荐没?

最后一条上一篇已经写过了,不复述了。

以上可以看出,目前不管是各家保险公司铺天盖地的宣传,还是互联网的普及,保险理念已经逐渐在人群中吃的开了。但多数朋友,对“保险”的内容,还是一无所知。

只知道自己需要保险,但保什么、怎么保、有什么、缺什么还是一头雾水。

那些拿着意外险理赔重疾的
拿着医疗险理赔身故的
拿着寿险理赔重疾的

太多了

什么问题?

就是“买少了”或者“买错了”,不全面的搭配导致无法得到该有的理赔。

买少了

一个普遍的现象,非常多的朋友及家庭,对重疾险的需求莫名的高,自己也不知道为什么要买。所以在投保的时候,会将绝大部分甚至所有的精力、保费预算都放在重疾险上面,从而忽略了其他的险种。

有些人深入的聊过后,是可以正视这个问题的,有些人是无论如何都掰不过来。也许是我聊天技术太渣吧。

报销有社保、养老有养老金、大病有商保,身故?不会吧…

以上是“买少了”这个群体普遍的保障思路。

会导致的情况就是:只有符合条款的大病可赔。

肺炎?不可以。
脑中风180天内好了?不可以。
骨折?不可以。
身故?看你买的产品。(有些重疾险有身故责任是可赔的)


买错了

大表姐想给两个宝买份可报销的保险,怕小孩子身体不好住院。所以某代理人给她推荐了一份重疾险。

想报销而购买一份重疾险,是基本操作。
还有想解决健康风险问题,买了一份年金险。
想解决意外风险,买了一份寿险。

导致你根本不知道这份合同的内容是什么,什么情况可以拿着这份合同去申请理赔。

好吧,信息不对称和一部分销售人员的误导,是原罪。

下面简单明了的说一下各个保障险种的保障内容和欠缺

你这样买保险,拒赔了怎么办?

保障险种里最简单的,产品形式为定期或终身。存在形式为单独个险或与附加险捆绑作为主险。

解决问题:家庭收入的中断以及一定时间内的恢复。

例子:王某为家庭主要收入之一,一次不幸的意外/疾病导致他永远的离开了家庭,生前王某为自己购买了100万寿险。
那么这笔钱,第一是解决家庭负债的偿还,第二解决孩子教育、父母赡养,第三为这个家庭带来经济恢复的缓解。

优势:险种责任简单,核保简单,定期保费便宜。

劣势:其实也不算劣势。只有身故和全残责任,柜台多为终身寿险,而很多情况是定期寿险就可以解决的。

你这样买保险,拒赔了怎么办?

保障险种里最复杂的,其产品形式为短期险,存在形式有单独个险或与主险捆绑作为附加险,保障期限多为1年、3年、5年,柜台购买基本为捆绑销售。

解决问题:医疗报销,合理的住院花销、社保外用药。

例子:张某胰腺囊肿(非原位癌),需要切除部分胰腺和整个脾脏。此类疾病无法达到重疾理赔要求,但商业医疗可进行住院、社保外合理用药、诊疗费报销。
除了这种整体花费不高的疾病。一些即使理赔了重疾,但保额依旧不足以治病的疾病,医疗险的作用不言而喻。

优势:价格低、保障广(达到免赔额后的住院、用药,相对于重疾险)、年限额高。
劣势:保障期限短、无法终身保证续保(不稳定)、核保要求严、捆绑销售的极大可能是社保内报销。

医疗险和寿险都无法解决的问题有

1.大病造成瞬间的高支出
2.大病恢复期间造成的收入损失
3.意外导致的伤残

医疗险只解决报销,但报销是不可能超过花销的,而条款中“合理用药”给很多报销都带来了扯皮。

如果你买的医疗险停售了怎么办?如果你买的医疗险第二年全体大幅度涨价了要不要接受?如果你的医疗险在你报销的时候停售了,你的病还没好怎么办?恢复药可用可不用,算不算合理用药?术后康复无法工作谁给报销?

你这样买保险,拒赔了怎么办?


保障险种中比医疗险简单,产品形式为一年期、定期、终身,存在形式为单独个险或与主险捆绑作为附加险。

解决问题:大病造成的高额支出、康复期内的费用、误工费


例子:李某为自己投保了100万重疾险,一次偶然检查出自己罹患了甲状腺癌。得到100万赔偿金,其中20万用来治疗,5万用来买补品,得病到康复的这一年多里的工作薪资也有得补偿了。
如果严重一些的病,拿到赔偿金后放弃治疗,全部留给家人,也可以。


优势:不同于医疗险的报销,重疾险是符合理赔条件给付保额,这笔钱用来干什么,随意。稳定(停售了也无所谓,一年期险除外)。有多次赔付,可终身多次赔付。

劣势:保费占比较多,针对单独疾病保障,相对于医疗险保障面积小,理赔门槛较高。

剩下的意外伤残怎么办呢?

其实重疾险保障了一部分的伤残责任,但也只是一部分的,意外伤残除了意外险,别的险种无法代替。


你这样买保险,拒赔了怎么办?


产品形式多为单独个险或与主险捆绑作为附加险,多为一年期或几年期。


解决问题:意外造成的身故、意外造成的伤残、意外造成的医疗费用。后面两个责任有些产品没有,没有的属于坑爹产品。

例子:王某给自己买了一份100保额的意外险,包括以上三个责任。某次意外导致双臂完全断离,此次意外导致的医疗费用可用意外医疗责任进行部分报销,同时5级伤残赔付60万,这60万包括治疗费和因为伤残导致暂时无法工作的薪资。
如果因意外直接导致身故,那么得到的100万理赔金,其作用和寿险是一样的。

优势:便宜,杠杆高,有伤残责任,核保超宽松,停售什么的无所谓。

劣势:只包含意外造成的责任,即非疾病的、非本意的、突发的、外来的。而且有些意外险只包括身故和全残责任。

说这么多,都不算是深入去谈某个险种的保障责任。这么大致的写出来,只是想大家知道,不要只专注于某一点的保障,而忽略了整个大局。合理的方案要比你买到爆款产品更切合实际,也更是在关键时刻不掉链子。希望不要因为“买少了”“买错了”导致遗憾出现。

如果你非要说,保险难赔,都是坑人的。

只能说,合同黑纸白字放在那,买之前多了解不会错。




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