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十分钟懂保险 篇一:互联网保险的那些事-消费型和返还型

2019-06-04 08:00:00 3点赞 15收藏 1评论

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创作立场声明:我是一个普通的保险从业者,见识了这行的美好和险恶,被救过的人和被害过的人。写这个系列文章的初衷,是希望消除客户和保险代理人之间的信息不对称。希望每个人至少知道我想买什么,而我买到的又是什么。希望少一个人被骗,多一个人被保险。文章都是原创,都是个人的主观观点以及原因,我会尽可能的中立,不涉及任何的公司和产品。授人以渔。第一次写文章,对篇幅的长短,内容的深浅等纠结了很久,希望能在大家的意见中不断成长

段宜江讲保险,我们懂保险


一、序言

这两年随着互联网保险的兴起,网上买保险逐渐进入了大家的视野。现在抖音上很多保险公众号,推荐的保险呢,主险附加险全部买好,保额几十万,几百万,而保费通常可能还不过万,甚至才几千块钱~线下的业务员如果给您推荐相同保额的话呢,可能最少也要1万多,对比起来真的是保费低保额高啊。那到底是您在网上淘到宝了呢还是线下的业务员坑了您呢?今天我们就来聊聊,互联网保险的那些事。


互联网保险的那些事-消费型和返还型



二、什么叫消费型保险和返还型保险?

在这之前,您需要先明白一个概念,消费型和返还型。


所谓消费型,就是您交的保费,如果出现合同所指疾病,它会按照保额赔付,但是如果没有,保费是不退的。这个有点类似于我们的车险。属于典型的花钱买保障。


而返还型的,保障期内如果出现所指疾病,它会按照保额赔付,但是如果没有,您的保费或者保额是会退还给您或者您的受益人的,也就是说,交的钱还在,而且可能还会有一定的增值。


那有人就会问了,如果真是这样,那保险公司傻吗?白保我们这么多年还把钱还我们?那我们为什么还要买消费型保险呢?其实最主要的原因就是上面说的,价差。通常消费型的会比返还型的便宜20%到40%。而返还型之所以贵,是因为保险公司也知道,这笔钱最终我还得还你,相当于是他跟你借的,所以干脆多借点,它拿去投资也能多赚点。


这下看明白了吗?这两种类型的保险,对于保险公司来说,赚的其实根本就不是一类的钱。消费型的,就是你花钱,它给你提供保障,它赚的是承担风险的钱。而返还型的呢,你给的钱他最终还要还你,甚至是还要多还你的,相当于你是有利息的。所以它挣的,是用你的本金去投资的钱。


现在线下的保险,主险里返还型居多,附加险一般都是消费型。线上的保险,消费型的偏多,返还型偏少。这两种保险其实原则上呢,不分好坏。

消费型的虽然花的少,但是花了就真的是花了。通常人都是偏向于损失厌恶的,也就是说,对很多人来说,通常多存点也比少花点强。


互联网保险的那些事-消费型和返还型



三、两种保险类型各自的利弊

消费型保险:

~~~~~~~~~~优点~~~~~~~~~~~~~

好处很明显,就是缴费少。理想中呢,我们可以用这部分少交的钱,自己去做理财做投资,理想中呢,回报率一定是比返还型保险要高的。


~~~~~~~~~~缺点~~~~~~~~~~~~~

而弊端,也主要有两点。


一个大家都知道,就是我们的钱被消费了。万一我就保到70岁了,而我自己直到70都还身体倍棒吃嘛嘛香,那我不就亏了?这是很多人心理上所不能接受的


另一个呢,很多人意识不到。是我们上面假设的情况,如果,我把少交的这部分钱,也是每年存起来,然后一直放在银行做理财,这个钱增值的一定比保险快。结论是对的,但是这个如果,也就是这个假设,对大部分人他都是不成立的。


跟您举个例子,您就明白了。假设您今年30,您的家庭,每个月固定存下1000块钱。一个月,一个家庭,总共存1000,对大多数人来说应该不多吧。存的这些钱呢,也不做高风险高回报的投资,只在银行买理财,假设年利率5%吧。如果您能坚持下来,一直坚持30年,到退休年纪,而且中间本金利息都不动就这么一直存,您知道30年后退休的时候您账户会有多钱么?83万。


每个月就存1000,既不会影响您买房,也不会影响您买车,更不会影响您生活品质。但是就这每月1000块,您可以看看身边的老头老太太,一般工薪阶层的老人,如果没赶上拆迁分房,退休的时候手边有这个数字的应该也不多吧。甚至于对一些三四线城市的工薪阶层来说,这一辈子账户里可能都没见过这么多钱。那这是为什么呢?明明就是很简单的一个事情,想象中大家觉得好像都可以,但是现实中,能做到的人少之又少。人都是贪图及时行乐的,对于延迟享受这种事情,大多数人都是很难做到的,更何况一下要延迟三十年。当你的储蓄进行到一半,比如有了个三四十万的时候,这会一套更舒适的房子,或者一辆更豪华的车,都比银行里冷冰冰的数字更具有吸引力。可是复利是不能被中断的,也就是说,一旦中断,只有从头开始。可您的人生,已经没法再多一个30年了。


互联网保险的那些事-消费型和返还型


我们再聊聊返还型。


~~~~~~~~~~优点~~~~~~~~~~~~~


他的优点刚好可以弥补上面的消费型的缺点,它的保费是返还的,而且中间是几乎不能取的。现在市面上大多数返还型产品,返还的时候还不是按照保费返还,是按照保额进行返还的。也就是说,他是有利息有增值的。那增值的有没有用上面说的83万那么多呢?没有。但是好处在于,他虽然低于83万,但是这笔钱,一定会有。而上面那个83万,大概率也就是脑子里的一个数字一道算术题而已。这是一种强制储蓄,每个月存1000你不是做不到么,那干脆交成保费吧,我监督着你做到。



~~~~~~~~~~缺点~~~~~~~~~~~~~


他的弊端同样很明显,贵啊!产品都差不多,但是保费贵好多!而且强制储蓄说好听了是强制储蓄,说不好听了呢,就是流动性差。因为钱一旦交进去了,过程中再想拿出来就叫退保,退保是有损失的。不过如果单纯说保障类产品呢,这个不管是消费的还是返还的,大家都一样,退保了都有损失,而且可能都不小。


所以这就要求我们,对资金要有一个长期的规划,保额既不能太少,太少不够用。因为要考虑到三个因素,货币贬值,医疗成本增加,和以后再加保,保费的上涨。也不能太多,毕竟这都是要交10年20年的东西,相当于是背了个房贷一样的,每个月几千的房贷满地都是,每个月几万的见的恐怕就不多了吧?所以既要看现在交得起,也要考虑以后依然交得起。否则像是弃房断供这种事情可就太不划算了。


互联网保险的那些事-消费型和返还型



四、总结(精华都在这了)

所以呢,这里跟您总结一下,也给您个建议。很多人买保险,被业务员坑怕了,突然一看网上的保险,一个比一个便宜,大家说的还都很好听,觉得像是发现了宝藏一样的。其实并不存在宝藏。只是换了一套话术,您听着新鲜而已。专业的人哪都有,而不专业的人依然是大多数,不分线下还是线上。消费型和返还型,各有利弊,综合您自己的情况,挑选适合自己的类型就好。可千万别被人带了节奏。


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