离婚了保险如何处理？保险还值多少钱，谁来缴费更合理？

现在社会充满着各种躁动，人和人的感情也会变淡，每天微博朋友圈， “ XX 离婚了、XX 出轨了”的新闻扑面而来， “离婚” 早已不是新鲜事。

如果离婚了，那以夫妻名义购买的保险怎么办呢？哪些需要分，怎么分？为孩子买的重疾险如何处理？

今天深蓝君就来一次说透离婚后保险该怎么办，看看如何分割更合理。具体内容如下：

• 离婚了，对保险有哪些影响？

• 哪些保险需要分割？怎么分？

• 离婚后出险，理赔金归谁？

一、离婚了，对保险有哪些影响？

中国人变了，除了越来越不爱结婚，离婚率还越来越高，在过去 15 年来有增无减。

截至 2010 年，中国人平均婚姻寿命为 9.59 年，其中 25 至 34 岁的平均婚姻寿命最低（ 7.55-9.36 年）。

换句话说，中国人的婚姻寿命可能还没有买辆车的寿命长。而放眼世界，中国的粗离婚率已达 2.8‰，排名全球第 10 位。

前不久，深蓝君就有一位朋友选择了离婚，特意来找我咨询保险分割的问题。我们看一下小 A 同学的基本情况：

小 A 在 2014 年和女友相识结婚，因为感情越来越淡，最终和妻子分道扬镳。房子、车子、孩子都已经进行了划分，但家里还有十多份保单，不知从何下手。

小 A 在结婚前为自己买了重疾险，结婚后为老婆和孩子也买了重疾险和医疗险，去年还买了年金险等理财保险。

面对十多份保险，小 A 特别困惑，心中充满了疑问，比如：

① 哪些保单属于夫妻共同财产？

② 这些保险该如何分割？

③ 重疾险要退保吗，为什么？

④ 如果不退保，谁继续缴费？

⑤ 如果搁置不管，会有什么影响？

.......

这里面学问还真不少，不仅涉及《婚姻法》、《保险法》、《继承法》，还需要对已经有的保险统一进行分析，需要统筹来考虑，下面深蓝君就来分享一下我的思考。

二、哪些保险，属于共同财产？

为了把保单分割讲清楚，我们首先需要了解一下“夫妻共同财产”。《婚姻法》规定：夫妻共同财产，是可以 5/5 平分的，也就是一人一半。

那么哪些才算夫妻共有财产呢？婚姻法有如下规定：

夫妻共同财产：婚姻期间双方的所有收入，及购买的各项财产和财产性权利。

具体包括：

① 夫妻各自的工资、奖金，生产、经营性的收益；

② 知识产权的收益；

③ 继承或接受赠予所得的财产；

④ 一方以个人财产投资取得的收益；

⑤ 双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金等。

比如，婚后一方或者双方出资买房，无论产权登记在谁名下，都属于共同财产。生活中的情况较多，细数下来还挺复杂。

为了方便大家理解，今天我们重点来看下保险是怎么分的：

1、哪些保险，属于共同财产？

经过深蓝君整理，属于夫妻共同财产的保险，一般有下面几类：

① 婚后购买的保险

一般来讲，只要结婚后不管是为自己购买的，还是夫妻相互投保的保险，通常都属于共同财产。

② 婚前买的保险，但结婚后仍在缴费

例如，小 A 婚前给自己买了一份重疾险，婚后继续缴费。那么离婚时，这期间所缴保费需要给对方一半的补偿。

③ 婚前购买的理财型保险，婚后的收益部分

就算小 A 是在婚前为自己买的年金险，婚后每年产生的收益，也属于共同财产。

上面就是深蓝君能想到的情况，只要是共同财产，在离婚时就需要进行分配。

2、哪些保险，不用分割？

上面我们讲了哪些保险需要分，那么再看看哪些不属于共同财产，不用分？大家可以对比参考一下：

① 婚前购买的保险，且缴费结束。

② 因人身伤害或疾病，一方自己获得的保险金。

③ 父母出钱为一方购买的保险，归个人所有。

④ 父母不幸身故，一方作为受益人，获得的理赔金。

⑤ 婚前进行了资产隔离，已公证用个人财产购买的保险。

在实际生活中，具体情况还很多，大家可以根据自己的实际情况来看，这里深蓝君仅提供部分参考，希望大家多多鼓励。

三、需要分的保险，应该如何处理？

上文我们知道了哪些保险需要分，哪些保险不用分。这一节我们来看看具体实操的问题，就是需要分割的保险，具体应该如何分割？

1、分割保险，这两种方法要知道

根据普通百姓常见的办法，深蓝君总结了两点：

方法一：退保，平分现金价值

长期险都有现金价值，退保能拿回一些钱，如果申请退保，那么退回的现金价值双方可以平分。

方法二：不退保，协商补偿一半的现金价值

如果保险买的比较早，现在身体条件没有当时那么好了，再买新的保险其实并不容易，这时可以选择不退保。

中国人都提倡 “ 好聚好散 ”，没必要离婚后将所有保险都退了，失了保障，两败俱伤。这时 可以协商补偿一半的现金价值给对方，保留原有的保单。

2、保单分割，谁来缴费最合理？

对保险进行分割，那么不可避免的涉及到保单变更，也就是向保险公司申请保单保全，这里需要关注三种情况：

① 投保人可变更

如果结婚时，太太为老公买了一份保险，可以进行投保人变更，将投保人变更为自己，并且自己继续缴费。

为孩子买的保险，也可以进行相应的变更，例如由具有抚养权的一方继续缴费。

② 投保人豁免怎么办？

一般投保人发生变更后，投保人附加的投保人豁免就自动退保了，部分产品可以领取一定的现金价值。

③ 受益人要变更

保险受益人也是比较重要的事情，深蓝君在《担心理赔速度慢？你可能忽略了这点》中，详细分析了受益人的重要性，感兴趣的朋友可以到深蓝保阅读一下这篇文章。

如果离婚了，深蓝君建议梳理一下受益人的设置，把之前指定前任的进行变更，或者明确受益人。这样可能避免很多麻烦，也是非常有必要关注的。

除此外联系方式、缴费银行卡、家庭地址等都是需求根据实际情况进行变更的，联系保险公司客服，提供相关的资料就可以了。

四、保单搁置不管，有哪些风险？

离婚后，有人为分割财产，闹得沸沸扬扬，也有人洒脱大方，对之前的保单不闻不问。如果将保单放着不管，会有什么风险呢？

1、投保人为前妻，保单还有效吗？

只要投保时属于合法夫妻，承保后正常缴费，不管是否离婚，都会一直有效。

通过《保险法》可以了解到，投保时要求，投被保人需存在保险利益关系，但并没有要求合同整个存续期间都要有保险利益关系。

不过投保人未变更，可能会存在一定风险。比如生活中也常遇到，保单因无人缴费而失效，保单被前妻无故退保等情况。

2、离婚后出险，理赔金归谁？

重疾险就算写了受益人，但是如果出险的时候被保险人还活着，不管是否离婚，理赔款都是给本人的。

深蓝君之前也在《担心理赔速度慢？你可能忽略了这点！》一文中详细分析过，但如果被保人不幸身故，理赔金受益人为前妻，这就可能会造成一定的纠纷。

现实中的确有类似的纠纷存在，如果离婚了，深蓝君建议重新梳理一下受益人的设置，以免存在隐患。

不管怎么说，离婚后将保险搁置不管，是非常不理性的，很可能因为一时疏忽大意，会给自己带来麻烦。

五、写在最后：

之前深蓝君在朋友圈看到很多宣传，明晃晃地写着保险有“欠债不还，离婚不分”的功效，其实这些都是误导，我们之前也做过深入分析。

如果大家担心今后不幸离婚，财产分割太麻烦，可以在婚前做好资产隔离。

今天的文章也仅仅是我个人的见解，毕竟不同的情况和法院判决，都会存在一些差异。不管怎么说，能给大家带来一点启发就已经足够了。

一个稳定的良好的婚姻关系，不仅对孩子成长有帮助，也能有利于事业发展。军功章有我的一半，也有你的一半，就是这个道理。

欢迎把文章分享给有需要的人，祝大家爱情事业双丰收 ：）

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